達爾文11號身故責任要選嗎？這三類人慎選，能省75%保費！

最近很多朋友在後台問我：「達爾文11號的身故責任到底要不要選？」這個(ge) 問題其實折射出當下重疾險市場的核心矛盾 ——保障全麵性與(yu) 保費性價(jia) 比的平衡。作為(wei) 深耕保險行業(ye) 多年的從(cong) 業(ye) 者，我想從(cong) 專(zhuan) 業(ye) 角度拆解這款產(chan) 品的身故責任設計，結合真實案例和市場對比，幫大家理清思路。

達爾文11號的身故責任采用「共享保額」設計，即重疾和身故共用同一保額，這與(yu) 傳(chuan) 統重疾險「重疾賠完仍保身故」的模式截然不同。具體(ti) 規則如下：

18歲前身故：賠付已交保費與(yu) 現金價(jia) 值的較大者（通常接近保費）。
18歲及以後身故：賠付100%基本保額，但需注意重疾與(yu) 身故僅(jin) 賠其一。例如，若被保險人先確診癌症獲賠50萬(wan) ，後續身故將不再賠付。

這種設計的最大優(you) 勢是降低保費門檻。以30歲女性投保50萬(wan) 保額、保終身為(wei) 例，不含身故責任年保費約3420元，而含身故責任則超過6000元，保費增幅超75%。但劣勢也很明顯：若被保險人因意外身故且未觸發重疾理賠，家人隻能獲得50萬(wan) 保額；但若先因疾病獲賠重疾，身故責任就失效了。

1. 保費占比分析
   附加身故責任後，保費增幅主要源於終身壽險功能的疊加。以30歲女性為例，身故責任保費占比約25.85%，雖低於超級瑪麗13號（約30%），但仍顯著高於單獨購買定期壽險的成本。例如，30歲男性投保100萬定期壽險（保至60歲），年保費僅需幾百元，而達爾文 11 號附加身故的保費相當於「花 3 倍價格買一半保額」。
2. 賠付概率對比
   根據行業數據，60歲前發生重疾的概率約30%，而身故風險中疾病占比約70%、意外占比30%。若附加身故責任，相當於用75%的保費增幅覆蓋30%的意外身故風險，性價比並不高。更理性的選擇是重疾險保疾病 + 定期壽險保身故，以更低成本實現全麵覆蓋。

（一）建議附加身故責任的場景

1.預算充足的高淨值家庭
若被保險人是家庭主要收入來源，附加身故責任可提供「疾病 + 身故」雙重保障，尤其適合有財富傳(chuan) 承需求的人群。例如，企業(ye) 主王先生年收入百萬(wan) ，附加身故責任後，即使未患重疾，身故時也能給家人留下50萬(wan) 保額，緩解債(zhai) 務壓力。

2.風險厭惡型消費者
不含身故責任的重疾險若未發生重疾，身故時僅(jin) 退還現金價(jia) 值（可能低於(yu) 保費）。而含身故責任的版本至少能拿回保額，適合擔心「保費打水漂」的用戶。例如，退休教師李女士擔心晚年無保障，選擇附加身故責任，既保疾病又保本。

3.核保寬鬆優(you) 勢的疊加
達爾文11號對肺結節、乙肝等健康異常人群核保友好，即使附加身故責任，非標體(ti) 用戶仍有機會(hui) 承保。例如，35歲的張先生有甲狀腺結節4a級，其他產(chan) 品拒保，但達爾文11號可除外承保。

（二）不選身故的替代方案

1.定期壽險補充法
以30歲男性為(wei) 例，投保 100萬(wan) 定期壽險（保至60歲）年保費僅(jin) 需300元左右，而達爾文11號附加身故的保費差額（約2600元/年）可覆蓋更高保額。這種組合尤其適合家庭責任期（30-60歲）的經濟支柱。

2.利用現有壽險保障
若已有企業(ye) 團體(ti) 壽險、終身壽險或高額定期壽險，重疾險的身故責任可省略。例如，公務員趙女士單位提供50萬(wan) 團體(ti) 壽險，她選擇達爾文11號不含身故責任，節省的保費用於(yu) 增加重疾保額至80萬(wan) 。

從(cong) 對比可見，達爾文11號的核心優(you) 勢在於(yu) 靈活性：

保費占比更低：身故責任保費占比25.85%，低於(yu) 超級瑪麗(li) 13號的30%。
附加責任疊加：可同時附加癌症津貼、心腦血管二次賠等，實現「重疾 + 身故 + 特定疾病」多重保障。
核保更寬鬆：對肺結節、甲狀腺結節等非標體(ti) 更友好，而超級瑪麗(li) 13號對肺結節要求更嚴(yan) 格。

（一）避開三大誤區

1.誤區一：身故責任是「保本」剛需
終身壽險的本質是儲(chu) 蓄功能，而重疾險的核心價(jia) 值是疾病保障。若追求保本，不如直接購買(mai) 增額終身壽險，收益更高且靈活支取。

2.誤區二：附加身故 = 全麵保障
共享保額模式下，重疾和身故隻能賠其一。例如，被保險人因車禍導致深度昏迷（重疾）並身故，僅(jin) 按重疾賠付130%保額，身故責任不再生效。

3.誤區三：核保寬鬆 = 可以隨便買(mai)
雖然達爾文11號對肺結節、乙肝等核保寬鬆，但仍需如實告知。例如，有吸煙史的用戶可能被加費承保，而隱瞞病史會(hui) 導致拒賠。

（二）抓住兩(liang) 個(ge) 紅利

1.年齡紅利
35歲及以下被保險人可附加「60歲前額外賠」責任，重疾保額最高達180%（50萬(wan) 基礎+ 40萬(wan) 額外），而36歲以上無法附加。

2.核保紅利
目前達爾文11號對甲狀腺結節4a級、多發肺結節（≤8mm）等放寬核保，非標體(ti) 用戶可抓住窗口期投保。

達爾文 11 號的身故責任並非必選項，而是一道「選擇題」：

推薦方案：不含身故責任 + 定期壽險（保至 60 歲 / 100 萬(wan) 保額），年保費約 3720 元（30 歲女性 / 50 萬(wan) 重疾），比附加身故節省 2300 元 / 年，且身故保額更高。
備選方案：含身故責任（適合預算充足或核保異常人群），但需明確重疾與(yu) 身故的排他性賠付邏輯。

投保建議：

1.優(you) 先覆蓋核心風險：用 90% 的預算買(mai) 足重疾保額，剩餘(yu) 10% 補充定期壽險。
2.動態調整保障：每 5 年根據收入、家庭結構變化，調整重疾險和壽險的搭配比例。
3.抓住核保寬鬆期：肺結節、乙肝等非標體(ti) 用戶，可趁當前政策寬鬆期鎖定保障。

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