醫生都說“不要緊”，保險公司為什麽拒保我？

都說讀書(shu) 時怕看成績單，工作後怕看體(ti) 檢報告。

鼓起勇氣做了體(ti) 檢，結果收獲了各種指標異常，看得人心裏發慌。

那麽(me) 體(ti) 檢報告指標異常意味著什麽(me) ？究竟會(hui) 不會(hui) 影響買(mai) 保險？

今天我們(men) 就來聊一聊。

• 醫生說不要緊，但是到保險公司這怎麽就不行了？
• 這些體檢異常可能會影響買保險
• 體檢有異常買保險，試試這兩招
• 譜藍君總結

體(ti) 檢報告上很多小毛病在醫生眼中是沒啥大礙，但到買(mai) 保險的時候卻十分不友好。

以常見的甲狀腺結節為(wei) 例——

醫生說：隻要定期複查就可以，不用做手術。

保險公司卻說：要提供檢查報告來審核，3 級及以下能商量，3 級以上要做了手術再來說。

這是咋回事？

其實，這就是臨(lin) 床醫學和保險醫學的區別。

臨(lin) 床醫學，關(guan) 注的是當下的風險。

比如目前的症狀是否影響到正常的生活或者危及生命，如果沒有，醫生通常認為(wei) 沒有大礙，不用過多關(guan) 注。

而保險醫學，關(guan) 注的更多是未來風險。

保險公司根據一個(ge) 人當前的身體(ti) 情況，評估以後是否會(hui) 發展成更加嚴(yan) 重的疾病，增加保險公司的理賠概率。

比如腎功能異常有可能是慢性腎病引起，血脂高血壓高等容易引起血管梗塞，結節背後的風險是惡性腫瘤……這些指標異常，在核保上麵看，就是“有事”的。

所以說，醫生和保司兩(liang) 者的立場和目的是不同的，這也是為(wei) 什麽(me) 很多時候醫生認為(wei) 不礙事的病，而保險公司卻會(hui) 除外，甚至是拒保。

那麽(me) 有哪些體(ti) 檢異常是醫生眼裏暫無大礙，卻很可能會(hui) 影響到買(mai) 保險的呢？

接下來我們(men) 就來盤點一下。

• 甲狀腺結節

根據數據顯示，成年人甲狀腺結節的發生率超過20%。也就是說每5個(ge) 成人中，就有1個(ge) 人患有甲狀腺結節。

對於(yu) 甲狀腺結節，很多醫生隻是要求定期複查，不用吃藥也不用治療。

然而，甲狀腺結節卻可能影響你買(mai) 保險。

如果甲狀腺結節是3級及以下的，多數重疾險和醫療險會(hui) 除外承保，而3級以上的甲狀腺結節，通常會(hui) 被拒保。

當然也有投保條件寬鬆一點的產(chan) 品可以正常承保，但要被保人達到下麵要求才有機會(hui) ：

①未手術，但半年內(nei) 甲狀腺超聲檢查為(wei) 1或2級；

②已手術治療，病理結果為(wei) 良性，複查結果正常。

• 乳腺結節

很多女性朋友在體(ti) 檢時會(hui) 查出乳腺結節，通常乳腺結節去買(mai) 醫療險、重疾險的核保標準和甲狀腺結節相似。

3級及以下的，多數產(chan) 品除外承保，3級以上，大概率拒保。

如果未手術，但半年內(nei) 乳腺超聲檢查為(wei) 1或2級，部分產(chan) 品可以投保；已手術治療，病理結果為(wei) 良性，複查結果正常的，可以正常承保。

• 肺結節

大多數常規體(ti) 檢出來的肺結節都是良性的，不必過度擔心，隻有很小部分是惡性。

引起肺結節的原因可能是炎症、增生、結核、腫瘤等，不是特別嚴(yan) 重醫生一般也建議回家觀察就好了。

不過，因為(wei) 單有肺結節影像也不能明確結節的性質，所以大多數重疾險對肺結節為(wei) 延期或拒保；少部分公司對於(yu) 特定情況的肺結節，可支持除外承保。除非能通過活檢確認良性，有正常承保的可能。醫療險則多為(wei) 拒保或除外承保。

• 高血壓

在2020年的《中國居民營養(yang) 與(yu) 慢性病狀況報告》中顯示，全國18歲及以上成人高血壓患病率高達27.5%。也就是說每10名成年人中就有近3人是高血壓患者。

成年人正常的血壓是收縮壓<120mmHg，舒張壓<80mmHg。

如果收縮壓≥ 140mmHg 或 舒張壓≥ 90mmHg ，就可以診斷為(wei) 高血壓。

高血壓本身並不可怕，可怕的是其導致的並發症。通常情況下，血壓越高，心血管、腦部、腎髒患疾病的風險就越大。所以，一般的保險公司承保都比較慎重。

像重疾險對於(yu) 一、二級高血壓，大部分可正常承保，部分產(chan) 品需要加費承保，而嚴(yan) 格一些的保險公司，對於(yu) 一級高血壓也可能直接拒保。倘若是三級高血壓的話，則會(hui) 變得更難。

醫療險普遍比重疾險還要嚴(yan) 格一些，除了一些高血壓二、三級患者也能投保的的專(zhuan) 屬醫療險，大部分醫療險都要求為(wei) 二級以下（不含二級）高血壓，並且對其他相關(guan) 疾病也有涉及，比如不伴隨心、腦、腎類疾病，才能加費或者除外承保。

壽險對高血壓的核保要求比前兩(liang) 者都要寬鬆點，一般高血壓2級及以下的人群可以正常承保。

• 尿酸高

尿酸已經被公認為(wei) 三高之外的”第四高”。如果不在同一天內(nei) 測了兩(liang) 次空腹血尿酸，檢測結果都高於(yu) 某個(ge) 數值，就稱為(wei) “高尿酸血症”

這個(ge) 值在男性和女性身上不相同：

男性大於(yu) 420μmol/L，女性大於(yu) 360μmol/L。

高尿酸血症不僅(jin) 可以誘發痛風，它還與(yu) 心腦血管疾病、內(nei) 分泌疾病和慢性腎髒疾病的發病密切相關(guan) 。

因此，保險公司對這一部分的核保也是相對嚴(yan) 謹的。

通常重疾險會(hui) 詢問到是否有並發症，如果是未診斷痛風，僅(jin) 單純血尿酸升高，且血尿酸低於(yu) 550μmol/l，沒有高血壓，就有很大機會(hui) 以標準體(ti) 投保的，如果有一項或多項指標陽性，就相對麻煩了。

而醫療險一般會(hui) 詢問是否“繼發於(yu) 其他疾病”，如果是未診斷痛風，僅(jin) 單純血尿酸升高，通常做被除外承保，也就是說對“痛風”的治療，保險公司不會(hui) 賠付。

• 體重異常

沒想到吧，偏瘦、偏胖都是會(hui) 影響買(mai) 保險的……

如何界定偏瘦與(yu) 肥胖，保險公司有一套自己標準，那就是BMI（身體(ti) 質量指數指數，是衡量人體(ti) 胖瘦程度以及是否健康的標準）。

BMI的計算公式是：BMI=體(ti) 重(kg)÷身高(m)²

舉(ju) 個(ge) 例子，一個(ge) 身高1.7米的成人，體(ti) 重是70kg，那麽(me) 他的BMI=70÷1.7²=24.2

通常，當BMI≥28.0，意味著處於(yu) 肥胖水平，BMI＜17則是過瘦。

如果你的BMI超過30甚至更高的話，則很容易被保險公司拒之門外，保險公司一般會(hui) 延期承保。

所以，如果你BMI值>28或者<17，建議買(mai) 保險之前先調整下體(ti) 重吧~或者是谘詢專(zhuan) 業(ye) 理財師挑選下健康告知不涉及體(ti) 重的產(chan) 品。

體(ti) 檢異常想買(mai) 保險會(hui) 比較麻煩，不過也不是完全不能買(mai) ，我們(men) 總結了幾個(ge) 辦法：

1、多家嚐試核保，擇優(you) 錄取

同樣一個(ge) 體(ti) 檢異常，不同的赛马会APP下载官网、不同的保險公司可能會(hui) 出現不同的核保結果。

 大家可以嚐試多家智能核保，智能核保不會(hui) 留下記錄，智能核保符合情況即代表可以標體(ti) 承保。如果過不了智能核保，還可以考慮人工核保。

2、選擇投保條件寬鬆的產(chan) 品，初步建立保障

如果多家核保，依然暫時買(mai) 不了，建議大家選擇健康告知更寬鬆的產(chan) 品，比如下麵兩(liang) 種——

防癌險：健康告知寬鬆，大多數三高、糖尿病也能買(mai) ，可以保障最高發的癌症。

惠民保：是保險公司和地方政府合作推出的一類醫療險，投保門檻比較低，很適合身體(ti) 不太健康的人群，有些產(chan) 品即使有過癌症也可以買(mai) 。

雖然報銷比例和續保存在限製，但也能一定程度減輕我們(men) 生病時候的經濟負擔。等以後有更寬鬆的產(chan) 品或者是健康情況好轉了，再補充其他保障更好的產(chan) 品~

我接觸過不少在身體(ti) 出現一些“小毛病”後，才過來谘詢保險的客戶，他們(men) 通常都會(hui) 流露出擔憂、後悔的情緒：

後悔為(wei) 什麽(me) 不早點買(mai) 保險，以至於(yu) 現在想買(mai) 了限製這麽(me) 多；

不買(mai) 吧，現在體(ti) 檢報告已經有預警了，不知道疾病會(hui) 在何時降臨(lin) ，越往後能買(mai) 到的產(chan) 品大概率是越少的。

所以說，大家還是趁著年輕，身體(ti) 還健康，盡快投保，給自己建立起保障。

當然了，如果你的體(ti) 檢已經出現了一些異常，也不要自己盲目投保，如果不清楚自己身體(ti) 情況會(hui) 不會(hui) 觸及到健康告知，還可以買(mai) 哪些產(chan) 品的朋友，可以點擊下方圖片，免費體(ti) 驗1對1家庭保障規劃服務，專(zhuan) 業(ye) 的譜藍理財師會(hui) 免費幫您分析產(chan) 品，為(wei) 你量身定製家庭保障方案、協助你規範投保。