最近朋友小張很鬱悶：買(mai) 了3份醫療險住院花了5萬(wan) ，結果保險公司隻給報了5萬(wan) 。”不是說多買(mai) 多賠嗎？”其實這裏有個(ge) 90%的人都搞錯的保險常識——能不能重複理賠，關(guan) 鍵要看買(mai) 的是”報銷型”還是”給付型”。今天就用人話給你講明白這兩(liang) 種保險的賠付門道。
一、報銷型保險：花多少報多少的”會(hui) 計”
就像公司報銷差旅費，這類保險的核心規則就三條：
賠付≤實際花費（住院花5萬(wan) 最多賠5萬(wan) ）
各家公司分攤（A公司報3萬(wan) ，B公司最多報剩餘(yu) 2萬(wan) ）
要發票原件（不能拿複印件到處報）
常見險種：
百萬(wan) 醫療險
意外醫療險
門診險
真實案例： 李阿姨有社保+2份商業(ye) 醫療險，胃癌治療總花費28萬(wan) ：
社保先報12萬(wan)
第一份商業(ye) 險報剩餘(yu) 16萬(wan) 中的10萬(wan)
第二份商業(ye) 險隻能報最後6萬(wan) （總報銷額=實際花費28萬(wan) ）
二、給付型保險：確診就打款的”土豪”
這類保險的玩法完全不同：
買(mai) 多少賠多少（買(mai) 3份50萬(wan) 重疾險能拿150萬(wan) ）
各賠各的（不需要分攤）
不要發票（憑診斷證明就能領錢）
常見險種：
重疾險
壽險
意外傷(shang) 殘/身故險
典型案例： 王先生買(mai) 了2份重疾險（各50萬(wan) 保額），確診肝癌後：
A公司直接打款50萬(wan)
B公司同步打款50萬(wan)
總共獲賠100萬(wan) （可自由支配）
三、混合型保險：兩(liang) 頭吃的”騎牆派”
現在有些產(chan) 品會(hui) 玩組合拳：
主險給付型+附加險報銷型
比如意外險主險賠身故傷(shang) 殘（給付型），附加意外醫療（報銷型）
重點提醒：
同一事故的醫療費不能重複報銷
但醫療費報銷後，仍可申請重疾/傷(shang) 殘等給付型賠付
猝死≠意外，買(mai) 意外險要看清條款
終極配置建議
想最大化理賠效益可以這樣搭：
基礎層：1-2份報銷型（醫療險+意外醫療）
加固層：多份給付型（重疾險+定期壽險）
補充層：專(zhuan) 項保險（防癌險、住院津貼）
比如30歲男性配置：
百萬(wan) 醫療險（報銷型）1份
重疾險（給付型）2份不同公司
意外險（混合型）含醫療責任 這樣既避免保障重疊，又能多維度獲賠。
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