“得過癌症的人更容易再得癌”——這句話讓多少人心甘情願多掏30%保費買(mai) 多次賠付？今天我們(men) 扒開6家保險公司的理賠年報，用乳腺癌/肝癌/中風這三個(ge) ”複發大戶”的真實數據，看看這錢到底該不該花。
一、二次患癌概率：觸目驚心的數字
2024年國家癌症中心數據：
乳腺癌5年內(nei) 複發率：早期12%｜晚期34%
肝癌術後3年複發率：43.7%（乙肝攜帶者達61%）
甲狀腺癌二次患癌率：其他部位癌症風險增加2.3倍
但保險公司不會(hui) 告訴你： 👉🏻 同一癌症轉移不算二次賠付（如肺癌轉腦癌） 👉🏻 兩(liang) 次癌症間隔期普遍要求3-5年（熬過5年的複發率降70%）
二、分組 vs 不分組的天壤之別
案例：35歲女性投保50萬(wan)
類型分組產(chan) 品不分組產(chan) 品年保費6,800元9,200元首次理賠（乳腺癌）賠50萬(wan) 賠50萬(wan) 二次理賠（甲狀腺癌）拒賠（同屬惡性腫瘤組）再賠50萬(wan) 三次理賠（冠狀動脈搭橋）賠50萬(wan) （不同組）賠50萬(wan)
血淚教訓：
分組產(chan) 品把癌症/心腦血管/器官移植等歸為(wei) 不同組
不分組產(chan) 品像”無限續杯”，但貴35%-50%
三、四類人建議閉眼入多次賠
有家族癌症史（尤其直係親(qin) 屬患兩(liang) 種不同癌症）
35歲以下年輕人（生命周期長，累積風險高）
女性投保人（乳腺癌+甲狀腺癌雙重風險）
預算充足群體(ti) （差價(jia) 不超過年收入2%）
說人話結論
買(mai) 多次賠付就像買(mai) 手機保險：
分組版是”碎屏險”（隻保不同部位損壞）
不分組是”全機險”（隨便怎麽(me) 壞都管） 關(guan) 鍵看你的”手滑概率”，別花大價(jia) 錢防小概率事件
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