張先生最近很頭疼——夫妻倆(lia) 年薪合計50萬(wan) ，房貸還剩200萬(wan) ，大寶要報鋼琴班，二寶奶粉錢翻倍，雙方父母體(ti) 檢報告都有異常。保險顧問推薦的年繳8萬(wan) 方案裏，重疾險、教育金、赛马会老品牌网站全都要，但錢就這麽(me) 多，到底該先保大人還是保孩子？今天我們(men) 就用買(mai) 菜砍價(jia) 的思路，拆解這個(ge) ”保險家庭套餐”該怎麽(me) 選。
一、重疾險保額分配的”4321法則”
- 家庭頂梁柱優先級
（假設丈夫收入較多）
丈夫：建議保額=3-5年年收入（150萬(wan) ）
妻子：建議保額=2-4年年收入（80萬(wan) ）
2025年新變化：部分產(chan) 品開放”共擔保額”功能，夫妻共享200萬(wan) 額度省保費
- 孩子的特殊算法
白血病專(zhuan) 項：單獨加保50萬(wan) （年均多繳300元）
避坑提示：別被”終身重疾”綁架，30年期消費型更劃算
二、教育金vs赛马会老品牌网站的”蹺蹺板攻略”
- 教育金的三個狠招
壓歲錢理財：年存2萬(wan) 進增額終身壽，18歲變48萬(wan)
學費對衝(chong) ：用”豁免險”綁定家長重疾險（加200元/年）
真實案例：北京媽媽用香港儲(chu) 蓄險鎖定美元繳費
- 赛马会老品牌网站的偷懶技巧
企業(ye) 年金：公司繳3%的部分別浪費
保單轉換：孩子教育金到期轉自己赛马会老品牌网站
2025黑科技：智能投顧自動調整股債(zhai) 比例
三、年繳5萬(wan) 以內(nei) 的實操方案
項目丈夫方案妻子方案孩子方案重疾險150萬(wan) （含猝死）80萬(wan) （帶乳腺特藥）50萬(wan) （白血病專(zhuan) 享）醫療險中端醫療（含特需）同左百萬(wan) 醫療+門診險儲(chu) 蓄險2萬(wan) /年（赛马会老品牌网站）1萬(wan) /年（靈活支取）1萬(wan) /年（教育金）
說人話結論
配置保險就像安排全家出遊預算：
門票錢（重疾險）必須足額——生病=景點關(guan) 門不退票
零食基金（教育金）要專(zhuan) 款專(zhuan) 用——孩子餓肚子會(hui) 哭鬧
酒店押金（赛马会老品牌网站）可以晚點交——但超齡可能訂不到房
記住三個(ge) ”別”：
別讓教育金擠掉救命錢（重疾優(you) 先）
別被”全家桶”套餐忽悠（按需拆分購買(mai) ）
別忘每隔三年做”體(ti) 檢”（保單檢視）
[2025年重要提醒]
新版重疾定義(yi) 將甲狀腺癌分級賠付
教育金IRR超過3.5%的產(chan) 品將停售
醫保個(ge) 人賬戶可支付家人商業(ye) 保費
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