王女士體(ti) 檢發現甲狀腺乳頭狀癌，拿著3年前買(mai) 的重疾險（重疾舊規），和近期的重疾險（重疾新規）去理賠，卻發現新規的保額從(cong) 30萬(wan) ”縮水”到3萬(wan) …這不是保險公司耍賴，而是2025年重疾新規搞的”分級賠付”新玩法。我們(men) 對比了新舊條款，發現這些變化直接影響你的錢包：
一、甲狀腺癌的”身份降級”內(nei) 幕
- 新舊條款對比
老規矩：所有甲狀腺癌按重疾賠100%（2019-2024年保單）
新規矩：T1N0M0分期按輕症賠10%（2025年起新單）
過渡期：2024年投保的可選”新舊定義(yi) 任賠”
- 病理報告裏的”黃金描述”
想讓腫瘤保持”重疾身份”：
讓醫生在報告注明”淋巴結轉移”
病理類型寫(xie) 成”濾泡狀癌”而非”乳頭狀癌”
超聲顯示腫瘤突破包膜
二、輕症賠付的”隱形天花板”
- 2025年三大新限製
同一病因輕症最多賠3次（比如甲狀腺癌術後複發）
輕症賠付占用重疾保額（部分產(chan) 品設計）
多次賠付需間隔365天（從(cong) 出院次日算起）
- 維權必備材料清單
病理報告原件（非複印件）
腫瘤TNM分期臨(lin) 床記錄
基因檢測報告（BRAF V600E突變可爭(zheng) 取重疾）
三、已購保單的”搶救方案”
- 老保單補救三招
申請”重疾定義(yi) 擇優(you) 理賠”（限2024年前保單）
追加輕症豁免附加險（確診即免後續保費）
轉換保證續保醫療險（覆蓋術後複查費用）
- 新投保避坑指南
選擇含”甲狀腺癌特別約定”的產(chan) 品
輕症賠付比例選30%以上的
確保條款寫(xie) 明”不同器官輕症可重複賠”
理賠老司機的血淚建議
買(mai) 重疾險就像買(mai) 手機：
老版本：係統沒升級功能全（甲狀腺癌全額賠）
新版本：界麵好看但功能閹割（分級賠付限製多）
三個(ge) ”立刻檢查”：
翻出合同看”疾病定義(yi) 附錄”
打客服電話確認保單適用版本
體(ti) 檢發現結節先投保再複查
[2025年維權通道]
醫療糾紛調解委員會(hui) 腫瘤專(zhuan) 科通道
保險行業(ye) 協會(hui) ”重疾定義(yi) 爭(zheng) 議”仲裁
司法鑒定中心TNM分期複核
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