“三高”投保少說一句賠30萬？2025健康告知避坑指南

李叔確診心肌梗死需要手術，保險卻拒賠30萬(wan) ——隻因他投保時說“血壓基本正常”，卻漏了那句“偶爾需吃降壓藥”。

“三高人群買(mai) 保險太難了！”這是我每天聽到最多的抱怨。高血壓、高血脂、高血糖，體(ti) 檢單上幾個(ge) 小箭頭，健康告知就成了走鋼絲(si) ——多說一句保費翻倍，少說一句理賠無門。今天掏心窩聊聊：三高投保的生死局裏，怎麽(me) 用一句話守住30萬(wan) 救命錢！

一、血淚教訓：少說這1句，直接少賠30萬

三高投保的雷區，全藏在健康告知的“模糊地帶”：

• “血壓基本正常” ❌——沒提每天吃半片硝苯地平，心梗拒賠；
• “血糖偶爾偏高” ❌——隱瞞空腹血糖7.6mmol/L，腎衰竭不賠；
• “血脂吃藥控製” ❌——不說甘油三酯曾破8.0，腦中風直接拒！

為(wei) 什麽(me) 保險公司死摳字眼？
三高是心腦血管病的頭號導火索！臨(lin) 床數據顯示：高血壓患者腦中風風險高4倍，糖尿病誘發心梗概率翻3倍。保險公司核保時，你漏掉的每一句服藥史、檢查異常，都是他們(men) 拒賠的“鐵證”！

真實案例：張阿姨投保時告知“高血壓服藥中”，但沒說半年前體(ti) 檢顯示左心室肥厚。後來因主動脈夾層手術索賠，保險公司翻出心電圖：“未告知高血壓並發症，拒賠！” 28萬(wan) 醫療費全自掏。

二、救命話術：三高人群健康告知的3個“必答題”

別被業(ye) 務員忽悠“全填否就行”！這三句關(guan) 鍵補充，讓你理賠不栽跟頭：

1. 高血壓：數值+服藥頻率+並發症

❌ 錯誤答案：“血壓還行，偶爾吃藥”
✅ 救命答案：“收縮壓最高160/舒張壓最高100，每天吃絡活喜1片，無心肌肥厚/腎損傷(shang) ”
核保真相：1級高血壓（140-159/90-99）可能加費20%承保；漏報服藥史直接算2級高血壓——全線拒保！

2. 高血糖：空腹/餐後值+是否確診糖尿病

❌ 錯誤答案：“血糖有點高，沒大事”
✅ 救命答案：“空腹6.8-7.2mmol/L，餐後10.5mmol/L，未確診糖尿病，無酮症酸中毒”
核保真相：空腹＜7.0且糖化血紅蛋白＜7%——重疾險可能標體(ti) ！超過這數？醫療險直接除外。

3. 高血脂：甘油三酯+膽固醇+肝髒狀態

❌ 錯誤答案：“血脂偏高，沒症狀”
✅ 救命答案：“甘油三酯5.6mmol/L，低密度脂蛋白4.3mmol/L，無脂肪肝/轉氨酶正常”
核保真相：總膽固醇＜6.9且無脂肪肝——壽險大概率標體(ti) ！超標+轉氨酶異常？重疾險直接加費30%。

三、三高被拒保？這三類保險閉眼買

健康告知過不了重疾險？別硬剛！換條路照樣兜底：

1. 防癌醫療險：三高患者的“低保”

• 健康告知無視三高！隻問結節、息肉、癌症史
• 年費600-2000元，報銷300萬癌症治療費（化療靶向全包）
• 避坑點：選保證續保6年以上產品，防停售裸奔

2. 惠民保：帶病投保的“兜底網”

• 0健康告知！癌症/心梗/腦中風全能賠
• 年費79-150元，報銷醫保目錄內外費用
• 致命短板：免賠額2萬+報銷比例50%-80%，適合搭配防癌險

3. 意外險：閉眼過的“急救包”

• 不問任何疾病史！骨折猝死交通事故全賠
• 年費299元撬動100萬保額，三高人群必備

真實逆襲：王叔因糖尿病+冠心病被重疾險拒保，轉投防癌險+惠民保。3年後確診肺癌，防癌險報銷42萬(wan) ，惠民保覆蓋15萬(wan) 自費藥——總成本不到重疾險保費1/3！

四、法院判例：三高投保少說1句反獲賠？

健康告知不是“坦白從(cong) 寬”！法官認證的博弈技巧：

案例1：體(ti) 檢報告寫(xie) “空腹血糖偏高7.85mmol/L”，投保時未告知。後確診腦膜瘤遭拒賠，法院卻判賠22萬(wan) ！理由：未確診=普通人不懂算患病

案例2：醫保卡給父親(qin) 買(mai) 降壓藥，自己投保未提及。心梗理賠時保險公司拒付，法院支持獲賠30萬(wan) ！關(guan) 鍵：提供本人2年正常體(ti) 檢報告+書(shu) 麵聲明誤刷

核心法則：

1. 問什麽(me) 答什麽(me) ，不問不答（如未問“醫保卡外借”就閉嘴）
2. 確診疾病才告知，疑似症狀不算數（“血壓偏高”≠高血壓病）
3. 30天黃金補救期：投保後查出三高？立即補充告知！

說句大實話：保險公司的調查能力，比你想的弱！

總有人嚇你：“醫保記錄全能查，隱瞞必死！”別慌！法院早就撕破保險公司的底牌：

• 私立醫院現金體檢？保險公司查不到報告
• 三年前血糖稍高未確診？無需主動提
• 投保後30天內沒發解除通知？保單鎖死必須賠！（大家可以參考安徽72萬理賠案）

健康告知的精髓：
不是讓你當聖人，而是別當傻子！
該說的關(guan) 鍵句一句不漏，不該說的半句不多。
三高人群的保單值30萬(wan) ，就看你肯不肯花10分鍾讀透這份攻略！

最後的真心話
買(mai) 保險不是求菩薩保佑，而是和保險公司明牌對賭。
你押上的是保費，它押上的是30萬(wan) 保額——
健康告知，就是你亮給它的底牌。
底牌清晰，才能贏的痛快！

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