重疾險該買消費型or返還型？哪種劃算？

重疾險由於(yu) 保障形態多樣化，可選擇性多，導致產(chan) 品類型也是五花八門的。其中就可分為(wei) 消費型和返還型，字表其意，返還類型的產(chan) 品就是到期是可以返還所交的保險費用。

因而，有的保險經紀人熱衷於(yu) 推薦返還型產(chan) 品，將其裝飾成“買(mai) 了不容易虧(kui) ”的產(chan) 品。

真有這樣好麽(me) ？到底有什麽(me) 坑呢？譜藍君來告訴你真相！

主要內(nei) 容如下：

| 重疾險該買(mai) 消費型or返還型？

| 買(mai) 哪種劃算？

| 譜藍君總結

譜藍君先給大家縷縷，這兩(liang) 種類型重疾險有什麽(me) 不同：

1、返還型重疾險

保障期間內(nei) 發生合同約定的疾病或身故就會(hui) 理賠相應保額，如果沒出險，會(hui) 返還保費。

大夥(huo) 兒(er) 見到“返還保險費用”是否雙眼發光？實情是，保險公司不會(hui) 做賠本的買(mai) 賣。

返還型重疾險通常保障不全麵或者保障力度小，但價(jia) 格就相對貴，性價(jia) 比極低。

返還型重疾險涉及的疾病、身故、返還這三個(ge) 保障內(nei) 容中，報銷是有衝(chong) 突的，疾病和身故責任額度是共用的，換句話說就是兩(liang) 個(ge) 保障隻能賠一個(ge) ，如果發生重疾理賠，身故責任就失效了，同時到期也沒有返還。

因為(wei) 返還的前提是保障期間內(nei) 沒有發生過任何理賠，包括輕症中症。

另外，這類產(chan) 品最大的特點是——保費非常貴！返還型總保費至少是消費型的兩(liang) 倍以上。

我們(men) 交的保費給到保險公司就沒有流動性，經過幾十年的通脹，以後再拿出來也不值錢了。試想現在的一千和1980年的一千是沒法比的，還不說更長的時間。

且大部分到期返還後，保單合同就終止了，人到70/80歲屬於(yu) 一個(ge) 疾病高發期，因為(wei) 老人身體(ti) 肌能逐漸退化，也就是說在我們(men) 最需要保障的時候沒有保障了。

如果說，到期了不退保返還，繼續保障，那麽(me) 當初多交一部分錢就沒有意義(yi) 了！

2、消費型重疾險

消費重疾險，保障期內(nei) 發生疾病風險事故，保司按合同約定將一次性賠付相應保額；若沒有發生任何理賠，合同到期後，保司將不承擔任何責任，也不會(hui) 有任何返還。

就和大家選購普通產(chan) 品一樣，用完後出賣方不會(hui) 返現，由於(yu) 人們(men) 已經享受完該產(chan) 品，花出去的錢已被“消耗”掉。

盡管無法把花出去的保險費用拿回，可是保險期間大家已經實實在在地享有了相應的保障了！

但相對而言，消費型的重疾險保障要更全麵些，且保費便宜，總體(ti) 性價(jia) 比要更高。

總的來說，譜藍君更建議大家當下隻拿出一小部分的資金配置了充足的保障，剩餘(yu) 的通過合理的投資理財進行高效的儲(chu) 蓄，同等時間內(nei) 一定會(hui) 比返還型保險所獲得收益要高得多。

譜藍君提議，購買(mai) 重疾險優(you) 先考慮消費型重疾險，隨後將過多的錢拿去作別的投資，整體(ti) 的收益會(hui) 比購買(mai) 返還型重疾險要高。

那麼消費型重疾險有什麽(me) 推薦？譜藍君梳理了一份最新的排行榜，如下圖：

（可點擊放大觀看）

下麵給大家大概說說各款產(chan) 品的特點：

（點擊產(chan) 品名字可查看詳細測評文章）

性價(jia) 比高，單次賠付——

和泰人壽·超級瑪麗(li) 6號(青春版）

• 含重疾複原責任，60歲前確診重大疾病的，間隔三年可再賠0.8倍基本保險金額；
• 重疾首創最高額外賠，60歲前出險重大疾病的，直接賠付到2倍，保障力度超強；
• 中輕症保障全，60歲前確診中症額外賠20%；
• 各項保障責任獨立附加，整體性價比很高

國富人壽·達爾文6號

達爾文係列同樣也是“卷王”一列，每次出新，都給市場帶來新風氣、新變化，實為(wei) 推動市場進步的好手。6號的上線，更是創新了線上重疾險的保障責任。

• 自帶重疾保額複原。
• 自帶少兒特疾額外賠付保障；
• 可選責任：60歲前重大疾病額外賠，最高100%；
• 可自由選擇高發疾病多次賠，其中癌症多次賠不限次數；

適合誰買(mai) ：想保至70歲、看重心腦血管與(yu) 癌症保障、為(wei) 孩子配置，優(you) 先考慮達爾文6號；

同方全球人壽·凡爾賽PLUS

雖然名為(wei) “PLUS”，但它的保障相比起前麵兩(liang) 款產(chan) 品，就顯得比較平凡了。

不過它也有自己獨有的競爭(zheng) 優(you) 勢，該產(chan) 品的健康核保非常寬鬆，除了智能核保，還提供人工核保，簡直是非標體(ti) 的救命稻草。

保障全麵，多次賠付——

昆侖(lun) 健康·健康保普惠多倍版

性價(jia) 比極高：

• 多次賠產品，且疾病種類不分組，每次出險賠付的比例逐次增高；
• 保費甚至比單次賠付產品還便宜，且不捆綁身故；
• 自帶少兒特疾。

還有些小細節上的優(you) 點就不再贅述了。

不過該產(chan) 品在肝病方麵的保障比較弱，有肝病的朋友建議可以考慮其他產(chan) 品。

如果健康狀況可以通過健康告知的，該產(chan) 品絕對是值得大家著重考慮的優(you) 選項，大人小孩都很合適。

富德生命人壽·橙衛士1號

橙衛士1號前陣子升級後，基本上無短板，保障力度非常強。

• 投保前15年，重疾和輕症能賠多少次；
• 針對良性腫瘤，產品自帶手術金；
• 可選責任包括：針對高發的重大疾病有二次賠付，以及高齡特疾額外賠保障。

昆侖(lun) 健康·阿波羅1號

• 60歲前，首次輕中重疾都有額外賠；
• 本身就是重疾多次賠，保障很充足了，在此基礎上還可以選擇額外的高發重疾多次賠，保障很充足；
• 該產品的費率在多次賠付產品中非常具有優勢，尤其是保終身的費率，甚至比某些單次賠付產品還低。

假如保險經紀人給你推薦返還型重疾險，建議先對比消費型產(chan) 品後，根據自己的實際情況選擇合適的購買(mai) ，因為(wei) 適合他人的產(chan) 品不一定適合你。

想了解更多，或有保障規劃需求的朋友，點擊下方圖片，免費報名谘詢，會(hui) 有專(zhuan) 業(ye) 理財師為(wei) 您耐心講解，協助規範投保並提供周全的後續理賠服務。