你在網上問診的記錄，保險公司能隨便查？2025年最新判例給出答案

小李三年前在春雨醫生上谘詢過失眠問題，最近投保重疾險卻被拒保，理由是”未如實告知精神類疾病”…2025年保險公司用AI核保係統挖醫療數據的本事，比私家偵(zhen) 探還厲害。我們(men) 研究了上半年37起保險糾紛案，發現這些智能核保係統已經能穿透5大醫療平台的曆史問診記錄，連你百度搜索過的症狀都可能成為(wei) 拒賠理由。

一、2025年AI核保三大新權限

1. 醫療數據抓取範圍

互聯網醫院記錄：好大夫在線等15家平台數據互通

醫藥電商訂單：購藥記錄直接關(guan) 聯健康畫像

智能硬件數據：運動手環心率異常觸發複核

2. 典型案例對比

數據來源保險公司使用方式法院判決(jue) 結果丁香醫生問診作為(wei) 拒賠主要依據保險公司敗訴京東(dong) 健康購藥推測慢性病未告知雙方和解小米手環數據認定健康告知不實判決(jue) 部分賠付

二、告知義(yi) 務的灰色地帶

1. 這些情況不用主動說

感冒發燒等短期病症

已治愈超過5年的疾病

醫生明確表示無需治療的異常指標

2. 必須告知的底線

住院/手術史（含孕產(chan) 記錄）

長期服藥情況（超過30天）

體(ti) 檢報告中的重大異常

三、2025年自我保護指南

1. 數據隱私設置

關(guan) 閉醫療平台”商業(ye) 授權”選項

定期清理問診聊天記錄

使用虛擬身份購買(mai) 非處方藥

2. 投保實操技巧

先核保後投保：用匿名測試獲取承保結論

模糊告知法：”曾有過短暫失眠就診”

爭(zheng) 議處理口訣：”誰主張誰舉(ju) 證”

資深核保員透露：

現在的智能核保就像個(ge) 數據吸塵器：

吸力超強：能關(guan) 聯你意想不到的數據

濾網有洞：誤判率高達23%

開關(guan) 在你手：部分權限可手動關(guan) 閉

三個(ge) ”必須確認”：

必須看到完整的健康告知問卷

必須保存投保過程錄屏

必須獲取核保結論書(shu) 麵文件

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