如何看懂人壽保險條款？看懂這些你就知道該怎麽選！

平日大家會(hui) 經常問：“想買(mai) 重疾險或醫療險如何選？”

壽險似乎沒有在首要考慮範圍內(nei) 。

是因為(wei) 壽險聽起來像是老人保險？還是覺得概率太低沒必要？

其實壽險才是保險規劃的首位考慮！

畢竟防範風險，要先把最極端的給覆蓋，其次再到重疾險、醫療險、意外險！

咱今天就一次性把壽險給捋一捋:

• 壽險有啥用？
• 如何看懂人壽保險條款？
• 熱門定壽有哪些？

人壽保險比較容易理解，保障期內(nei) 發生身故或全殘極端風險的話，保司將一次性賠付我們(men) 所購買(mai) 的額度。

正因為(wei) 它是用來預防被保人身故後造成的家庭財務風險的，所以身故後對家庭經濟影響大的人——家庭經濟支柱，應該買(mai) 壽險。

簡單來說就是家裏誰在賺錢，誰就要買(mai) 定壽。（其實全職太太也應該配置的，家務勞動也是有價(jia) 值的，折算為(wei) 市價(jia) 每月的工資也不少了。）

而那些身故後對家庭並不會(hui) 造成重大財務影響的——未成年工作的孩子、已經退休的老人，就沒有必要配置定壽了。

既然這筆理賠金是用來保證家人能維持正常生活的，那麽(me) 保額就一定要覆蓋家庭的主要支出，比如：

• 家裏的負債（房貸車貸）
• 孩子的教育費用（保證孩子能在國內讀完公立大學）
• 未來XX年的生活費（一般覆蓋至孩子大學畢業）
• 雙方父母的贍養費用

以上四項金額加總起來，就是家庭支柱身故風險的保障需求了。

當然了，咱們(men) 也不是一點積蓄也沒有剩給家裏人的嘛，減去了這筆流動資產(chan) 以後，剩下的就是保障缺口了，也就是我們(men) 壽險應該買(mai) 的保額了。

如果夫妻雙方都有工作，則按雙方工資比例分攤責任額度。

至於(yu) 壽險的保障期，選擇定期的就好了。

如下圖，家庭的責任會(hui) 隨著時間逐漸減少，最終趨向於(yu) 0。

所以咱們(men) 隻需要配置定期壽險，確保家庭責任最重要時期得到保障即可，一般是保至六七十歲退休，或者保至孩子長大經濟獨立、房貸還完的時候，就行了。

保險條款也可以告訴我們(men) 這份保障保我們(men) 什麽(me) ，且理賠時，保司會(hui) 嚴(yan) 格按合同條款進行，而不是代理人向我們(men) 承諾的什麽(me) 就有什麽(me) 保障。

所以，看懂保險條款真的很重要，那普通消費者如何看懂人壽保險條款？壽險保障比較簡單，看懂這些你就知道該怎麽(me) 選：

1.免責條款

“免責”，就是不賠。

免責條款越少，意味著不賠的情況越少，保障範圍也就越廣。

以下這三條是保監會(hui) 硬性規定的免責條款，不可能有更少的了。

但要注意，有些產(chan) 品寫(xie) 著是三條，但實際上是將好幾點內(nei) 容混為(wei) 一條。注意仔細看條款裏【責任免除】這一塊。

2.加保、延保權

如果後期突然加重了家庭經濟責任——比如多了個(ge) 孩子要養(yang) ，多了一套房貸等，往往就需要加保了。

一般情況下，隻能挑選一款產(chan) 品再次投保，堆高總保額。但如果這時身體(ti) 已經出現疾病，可能會(hui) 造成難投保的情況。而且隨著年紀的增加，保費也會(hui) 貴一點。

少數產(chan) 品會(hui) 提供加保權，即在原來產(chan) 品的基礎上直接加保，不用到處物色新產(chan) 品，而且保費還按當初投保的年齡來測算，非常方便又劃算。

延長保障權也是同理。

當然了，這些都是錦上添花的東(dong) 西了。還是首先要保證基礎保障要好、性價(jia) 比高。

3.投保門檻

買(mai) 保險是有門檻有要求的，一是要符合健康要求，二是也有職業(ye) 要求。

①健康告知

定壽的健康要求，在四大險種中，除不用健康核保的意外險外，算是寬鬆的了。

身體(ti) 健康有異常的小夥(huo) 伴，可以優(you) 先挑選健告相對寬鬆且最好能智能核保的，就有機會(hui) 標體(ti) 承保啦~

②職業(ye) 限製

一般定壽職業(ye) 限製都是1-4類，有些像貨車司機、飛行員等高危職業(ye) 從(cong) 業(ye) 者被無情拒之門外。

但還是有不少產(chan) 品允許1-6類、甚至不限職業(ye) 可投。大家可以找專(zhuan) 業(ye) 理財師推薦適合你的產(chan) 品。

4.保費

既然是保險，杠杆越大，保障力度也就越大。

同樣保額下，當然首選價(jia) 格更便宜的那個(ge) 。

定壽也不貴，大概什麽(me) 價(jia) 格水平呢？舉(ju) 個(ge) 例子：30歲男性，100萬(wan) 額度保至60歲，每年也就一千元出頭即可。

大家挑到高性價(jia) 比的產(chan) 品以後，最後可能會(hui) 發現它來自一家你沒聽過的保險公司，但完全不用擔心，因為(wei) 保險這行業(ye) 比較特殊，國內(nei) 保險公司和產(chan) 品都受國家保監會(hui) 的監管；

而且保險理賠說到底還是按產(chan) 品條款賠付，不會(hui) 因為(wei) 是大公司就大手一揮多賠你點錢，也不會(hui) 因為(wei) 是小公司就耍賴拒賠，畢竟還有銀保監老大哥盯著、給消費者兜底呢。

譜藍君從(cong) 市麵上挑選了幾款性價(jia) 比相對不錯的定壽，每個(ge) 產(chan) 品突出的亮點各有不同，大家可以根據自己的需求選擇——

壽險，雖然我們(men) 用到的概率會(hui) 很小，但卻是對家庭影響最大的，尤其是家庭經濟支柱，這份保險並不是為(wei) 了自己配置的，而是為(wei) 了家人。

希望大家有保險的保護，卻沒有使用到的那天。

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