百萬醫療險免賠額陷阱曝光！這樣操作多賠2萬，90%人不知道

張姐做膽囊手術花了4萬(wan) 8，醫保報2萬(wan) 3，自掏腰包2萬(wan) 5。滿心以為(wei) 百萬(wan) 醫療險能報2萬(wan) 5，結果隻賠了1萬(wan) 5！她盯著賬單手抖：“保險公司說醫保報銷不算免賠額——可業(ye) 務員當初明明說‘超過1萬(wan) 都能報’啊！”

“幾百塊保幾百萬(wan) ”的百萬(wan) 醫療險，多少人衝(chong) 著這句廣告詞掏了錢？可真到報銷時才發現：住院花三四萬(wan) ，到手就幾千！甚至一分不賠！ 問題全出在“免賠額”這三個(ge) 字埋的雷！今天撕開保險公司的底牌，手把手教你避開陷阱，操作對了，理賠款直接翻倍！

一、血淚現場：免賠額的三重“幻術”，專坑老實人

你以為(wei) 免賠額就是簡單的“1萬(wan) 以下不賠”？保險公司玩的文字遊戲狠多了！

幻術1：醫保報銷=白幹？

• 住院總花5萬，醫保報3萬，自付2萬
• 你以為能報2萬？錯！保險公司操作：
  5萬（總花費）-3萬（醫保報銷）-1萬（免賠額）=隻賠1萬！
  殘酷真相：醫保報銷的部分不能抵扣免賠額！自費必須實打實超1萬才賠

幻術2：“絕對免賠”和“相對免賠”的文字魔術

• 絕對免賠額（90%產品）：醫保報再多都不算數，必須自己掏超1萬
• 相對免賠額（罕見但存在）：醫保報銷可抵扣！自費+醫保報銷超1萬就能報

王阿姨幸運買(mai) 到相對免賠產(chan) 品：總花3萬(wan) ，醫保報2萬(wan) ，自費1萬(wan) → 醫保報銷2萬(wan) 已超免賠額 → 1萬(wan) 自費全報！

幻術3：續保時免賠額“清零”陷阱

• 今年住院自費9000（沒到1萬沒賠）
• 明年續保時，90%產品免賠額重置歸零！去年9000元白攢
• 隻有少數6年共享免賠額產品能跨年累計

二、三招反殺：免賠額這樣破，理賠多拿2萬！

第1招：家庭單“團購”免賠額（立省6000）

神操作：全家老小投保同一產(chan) 品，勾選“家庭共享免賠額”！

• 老公手術自費1.2萬 → 扣全家1萬免賠額，報2000元
• 孩子肺炎自費8000元 → 免賠額已用完，8000元全報！
  對比分開投保：兩人各買1萬免賠產品 → 兩次住院0賠付！

第2招：小額醫療險“填坑術”（年費200元撬8000）

買(mai) 保額1萬(wan) /0免賠的小額醫療險，專(zhuan) 治“差幾千夠不著”的痛：

• 闌尾炎手術自費1.8萬
• 小額險先報1.8萬（0免賠）
• 百萬醫療險免賠額仍為0！下次癌症住院直接0門檻報銷
  年成本：小額險200元+百萬醫療險300元=500元，比0免賠產品省100元還多份保障

第3招：年底住院+年初手術“卡雙年”（0成本薅羊毛）

保險公司最恨你知道的時間魔法：

• 2024年12月25日住院：膽囊炎檢查 自費5000元
• 2025年1月5日手術：膽囊切除 自費9000元
  跨年累計1.4萬 → 擊穿1萬免賠額 → 報4000元！
  若同一年發生隻能報4000元，但分兩年可緩解繳費壓力！

三、2025年新陷阱！0免賠產品藏了三把刀

“買(mai) 個(ge) 0免賠不就沒煩惱了？”別天真！這類產(chan) 品挖坑更狠：

1. 保費刺客：1萬免賠版年繳300元，0免賠版直接翻倍到600+
2. 續保天坑：80%是一年期不保證續保，今年理賠明年就停售
3. 報銷縮水：玩“分段賠付”花招——自費1萬內報50%，超1萬才報100%

李哥自費2萬(wan) ：1萬(wan) ×50% + 1萬(wan) ×100% = 隻賠1.5萬(wan) ，反不如1萬(wan) 免賠版賠1萬(wan) ！

說句大實話：免賠額是窮人買保險的“活路”

有人總罵：“免賠額就是保險公司不想賠！”但精算師敢說句掏心窩的：

• 沒有這1萬門檻，保費會從300漲到900元，多少家庭還買得起？
• 真患癌時，CAR-T一針120萬，免賠額那1萬還算錢嗎？

保險的真諦從(cong) 來不是報銷小病小痛，而是：

當你躺在ICU，一天賬單3萬(wan) 時， 能對醫生說：“用最好的藥，我的保險能賠！”

這三招“破免賠”技巧，不是鑽空子， 而是讓好保險真正為(wei) 你打工！

最後的真心話
保險公司精算師都是人精， 但合同條款白紙黑字—— 你看得透，就能把1萬(wan) 免賠額榨出3萬(wan) 價(jia) 值！
現在打開保單，
查查你的免賠額是“鐵牆”還是“彈簧門”！

親(qin) 愛的用戶，別再為(wei) 保險規劃煩惱啦！點擊下方圖片，立即解鎖價(jia) 值800元的超值福利！資深規劃師1對1免費谘詢，專(zhuan) 屬方案量身定製，現有保單深度分析，投保全程免費協助，理賠無憂終身守護。抓住這次機會(hui) ，為(wei) 您和家人打造完美保障，讓未來穩穩的！立即點擊下方報名入口，開啟專(zhuan) 屬保障規劃之旅，買(mai) 保險不掉坑！