59家保險公司2020年理賠數據放出，以後買保險要有些變化了

又到了一年一度理賠總結的時候了，今年的數據給人的感受或許有些不同。

譜藍君搜集了59家人身險公司的理賠數據，從(cong) 重疾、醫療、身故三大角度跟大家好好分析分析？哪個(ge) 保險公司理賠最容易？手裏的保單有沒有買(mai) 錯？之後的保險應該怎麽(me) 買(mai) ？

• 各大保司理賠數據
• 從理賠數據看，保險要怎麽買？
• 譜藍君總結

無論是買(mai) 保險前，還是買(mai) 了保險後，消費者始終最擔心的是：出險後能不能順利獲賠？

不少人覺得，知名大公司不會(hui) 賴賬，小公司肯定專(zhuan) 挑毛病，這也不賠，那也不賠。

道理都說爛了，今天咱們(men) 看看實在的數據吧。

以理賠規模來看，“老七家”依舊盤踞前七，理賠金額最高達470億(yi) 元，理賠案件達1610萬(wan) 件。

不過理賠規模再大，跟消費者個(ge) 人沒啥直接關(guan) 係，賣出去的保單多，賠的自然也多了，這並不代表你買(mai) 了它家的保險就一定能賠。

真正影響消費者個(ge) 人能不能順利獲賠的，還要看這兩(liang) 個(ge) 數據——獲賠率、理賠時效。這兩(liang) 個(ge) 數，直接說明了我們(men) 能不能獲賠、多久能賠到手。

大家看看上麵表格中這59家保險公司，對比他們(men) 的獲賠率和理賠時效，不難得出一個(ge) 結論：都差不多。

• 獲賠率大部分在98%以上；
• 理賠時效均在2天之內，平均1.3天

也就是說，買(mai) 了保險能不能順利獲賠、多久能到賬，這些都跟保險公司規模大小沒啥關(guan) 聯。上海人壽的獲賠率高達99.69%，比好幾個(ge) 老七家的都要高呢。

而且理賠這事，銀保監也會(hui) 對保險公司進行嚴(yan) 格監管，消費者的合法權益受國家保險法的保護，大家就放心吧。

隻要我們(men) 在投保時做好健康告知，不隱瞞，出險了符合理賠條件的情況，就很好賠了。從(cong) 以往數據來看，保險公司絕對是不惜賠、不濫賠、不錯賠的。

下麵就結合保險公司的各項理賠數據，看看我們(men) 在之後的保險配置過程中，需要注意哪些地方。

1、惡性腫瘤出險占比平均高達74.3%

惡性腫瘤一直以來都是理賠率非常高的疾病，我們(men) 以前總說癌症占了重疾出險率的六成以上。但通過今年各保司的理賠數據來看，這個(ge) 比例有所上升，平均高達74.3%——癌症越來越常見了。

除了出險率高，惡性腫瘤複發、轉移等情況發生的幾率也很高。

建議有癌症家族史的朋友要特別關(guan) 注癌症方麵的保障，除了重疾險本身保癌症以外，可以考慮再附加“癌症多次賠付”等保障責任。

緊隨癌症後麵的，是急性心肌梗塞和腦中風後遺症，同樣值得大家關(guan) 注，很多產(chan) 品同樣有心腦血管多次賠付。

2、男女高發癌症均以甲狀腺癌為(wei) 首

雖然癌症是最高發的重疾，但不同癌症的發病率還是不同的。

而且男女性身體(ti) 結構存在很大差異，癌細胞侵襲的地方也有所不同——

• 男性高發癌症：甲狀腺癌、肺癌、腸癌等；
• 女性高發癌症：甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌等；

可以看出：無論男女，甲狀腺癌都是最高發的癌症。

在以前的舊定義(yi) 重疾險中，無論是什麽(me) 分級的甲狀腺癌，都是按照重疾來賠付的；

可惜的是，就在昨天，所有的舊定義(yi) 重疾險已經下架了。從(cong) 今天（2021年2月1日）起，新定義(yi) 重疾險中，甲狀腺癌實行分級賠付，較輕級的隻能按輕症（不超過30%重疾保額）來賠付了。還是能賠的，但理賠金會(hui) 大打折扣。

3、原位癌出險率高企

原位癌的理賠率極高，甚至超過部分高發重疾。

（平安人壽理賠年報截圖）

和甲狀腺癌一樣，原位癌原來在舊定義(yi) 重疾險中是可以獲賠輕症理賠金的。但在新定義(yi) 重疾險中也不太友好了——被“踢出”了輕症，不再強製要求在保障範圍之內(nei) 了。

再看新出的幾款新定義(yi) 重疾險，有幾款還真不保原位癌了。

不過，隻是監管不強製要求保障而已，之後的重疾險產(chan) 品競爭(zheng) 愈趨激烈，保司自己也可以主動加上原位癌保障的。譜藍君以後給大家測評重疾險產(chan) 品的時候，也會(hui) 留意這一塊。

4、重疾平均保額嚴(yan) 重不足

據衛生局統計，重大疾病的平均治療費用約50萬(wan) ，但現實是，大部分人的保障都存在巨大缺口。

買(mai) 的不夠，賠的就不夠治病花。

（陽光人壽理賠年報截圖）

隨著科技的發展與(yu) 醫療水平的提高，未來重大疾病的治愈率與(yu) 存活率或將進一步提升，但同時，治療費用也會(hui) 水漲船高。

如果因為(wei) 承擔不起醫療費用而延誤治療，就將是非常遺憾的事情了。

所以大家在配置重疾險的時候，如果預算有限，寧可縮短保障期，也不要降低保額，盡可能確保出險時，能有足夠的費用支持治療。先保障好當下，等以後經濟鬆動了，再加保補充。

5、女性重疾出險率高於(yu) 男性

很多來咱們(men) 譜藍谘詢保險的，都是寶媽。她們(men) 總是急於(yu) 給丈夫、孩子配置保障，卻忽視了自己的。

其實，任何一個(ge) 家庭成員發生疾病，都會(hui) 對家庭財務造成影響，即使是沒有外出工作的家庭主婦，也不應該忽視她的保障需求。尤其女性的重疾率高於(yu) 男性。

（平安人壽理賠年報截圖）

現在很多女性同時兼顧事業(ye) 與(yu) 家庭，操持各種事務，再加上懷孕、分娩，身體(ti) 會(hui) 受到非常大的損害，乳腺癌、宮頸癌等疾病的患病概率就更高了。

任何一個(ge) 家庭成員，都應該配備必須的保障，並定期體(ti) 檢，盡早發現盡早治療。

6、醫療險利用率高聳

比起重疾險，醫療險的使用頻率要高得多。

有時候生病了住院，達不到重疾賠付條件，費用又超過了社保報銷範圍，就可以用醫療險補充，最高報銷額度可上百萬(wan) 。

（平安人壽理賠年報截圖）

以平安人壽的為(wei) 例，2020年賠付件數388萬(wan) 件，其中醫療賠付就高達356萬(wan) 件，占了九成以上！

配置一份醫療險也就小幾百，卻能獲得上百萬(wan) 保額的保障，件均獲賠也有3000+元，性價(jia) 比、實用性都非常高。建議大家最好都配置上，用作醫保的補充。

7、身故多為(wei) 因病去世

在多份理賠年報中，身故數據這一部分都有兩(liang) 個(ge) 共同點——

• 疾病身故多於意外身故
• 男性身故概率高於女性（不要再問譜藍君“為什麽男性買壽險比女性貴一倍😅）

（陽光人壽理賠年報截圖）

這也是為(wei) 什麽(me) 譜藍君一直強調：意外險雖便宜，但不能取代壽險！意外險隻能賠意外導致的身故（不到兩(liang) 成概率），而壽險是無論意外還是疾病導致的身故都能賠。

所以一定要給家庭經濟支柱配置壽險。

當然，意外險也有它自己的意義(yi) 所在——它是目前唯一可以保傷(shang) 殘，按照傷(shang) 殘等級進行分級賠付的險種。經常外出的朋友，還是可以考慮配上一份的。畢竟每年才一百來塊。

保險公司每年都會(hui) 公布理賠數據，如果能夠放下偏見，理性地看待這些客觀數據，那麽(me) 會(hui) 發現現實和人們(men) 對保險的觀念還是有些出入的。

保險理賠沒你想的那麽(me) 難，保險並不是“這也不賠，那也不賠”的；

所謂的“小公司”也並沒有不靠譜，反而有些理賠效率也很高。

此外，一些具體(ti) 理賠數據，都能給我們(men) 以保障方案規劃、赛马会APP下载官网篩選上的啟發。

希望朋友們(men) 看完以後，都能有更客觀、深層的思考。

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