互聯網保險異軍突起，保費4年增20倍

導讀： 互聯網+戰略繼續發力，發展數字普惠金融逐漸成為(wei) 共識，互聯網保險業(ye) 異軍(jun) 突起。

11月20日，在中國保險首屆全球行業(ye) 協會(hui) 和複星集團聯合主辦互聯網保險在創新論壇上，中國保險協會(hui) 發布了《2016年中國互聯網保險業(ye) 發展報告》（以下簡稱《報告》）。報告顯示，互聯網保險保費收入這四年增長了40倍。

四年保費增長20倍 人身險占首超財產(chan) 險

據中國保險協會(hui) 統計，2015年保險業(ye) 互聯網保險業(ye) 務收入為(wei) 2234億(yi) 元，比2014年增長1375億(yi) 元，同比增長160%，保費規模比2012年增長20倍。2015年，中國保險業(ye) 累計保費收入24282.52億(yi) 元，比2014年增長4047.71億(yi) 元。

中國保險協會(hui) 有關(guan) 人士表示，2015年是互聯網保險發展的第一年。中國保監會(hui) 連續批準了三個(ge) 互聯網保險許可證，主要平台如雨後春筍般湧現，保費和保單數量也在快速增長。

根據產(chan) 品結構，互聯網保險包括互聯網財產(chan) 險有兩(liang) 種類型的互聯網人身保險。2015年，互聯網財產(chan) 保險和互聯網人身保險實現保費收入768.36億(yi) 元和1465.60億(yi) 元，占互聯網保費總收入的34.39%和65.61%。

報告數據顯示，無論是互聯網保險還是整個(ge) 保險行業(ye) ，個(ge) 人保險業(ye) 務保費收入增量占行業(ye) 保費總收入增量的比例（即保費增量貢獻率）逐年增加，財產(chan) 保險保費增量貢獻率逐年下降。

從(cong) 市場競爭(zheng) 格局來看，互聯網財產(chan) 保險市場集中度遠高於(yu) 傳(chuan) 統業(ye) 務，2015年互聯網財產(chan) 保險保費收入768.36億(yi) 元，CR8為(wei) 94.16%(CR8是指占據市場份額的8家最大企業(ye) ，CR8越大，行業(ye) 集中度越高，市場競爭(zheng) 越趨於(yu) 壟斷)，其中人保財險和平財產(chan) 保險共同占據近74%的市場份額。互聯網個(ge) 人保險市場處於(yu) 中小企業(ye) 領先地位，富德生命、國華人壽、前海人壽等中小企業(ye) 市場份額居前。

值得注意的是，2015年，互聯網財產(chan) 保險業(ye) 務險種結構中，車險雖然業(ye) 務比例較去年有所下降，但93.2%的保持絕對優(you) 勢。互聯網非互聯網車險熱銷產(chan) 品中，退貨運費險保費收入高達17.8億(yi) 元。

螞蟻金服CEO井賢棟表示，今年雙十一當天，螞蟻金服與(yu) 中國9家合作保險公司退貨運費保險、產(chan) 品質量保險等新型費保險、產(chan) 品質量保險等消費保險穿插在新的商業(ye) 關(guan) 係和消費關(guan) 係中，為(wei) 互聯網保險業(ye) 的發展提供了新的機遇。

新技術驅動發展 缺乏風險保障功能

井賢棟還表示，新技術和大數據驅動保險業(ye) 的升級在整個(ge) 行業(ye) 達成了共識。

中國保監會(hui) 前副主席周總結了影響互聯網保險發展的四項技術。首先是區塊鏈技術。區塊鏈技術生成的分布式共識機製和客戶信息的綜合驗證模式有效地保證了數據的真實性和準確性，大大降低了信用和鏈接成本；其次是物聯網技術。在物聯網技術下，傳(chuan) 感器可以獲取客戶的曆史數據，實時觀察客戶行為(wei) ，收集大量客戶數據，準確分析細分群體(ti) 的風險數據；第三，人工智能技術，人工智能技術可以從(cong) 銷售、客戶服務環節到後續準確定價(jia) 、準確營銷、風險控製、保險反欺詐等領域提供大量支持；最後是基因診斷和治療技術。美國的一些商業(ye) 健康赛马会APP下载官网已經將基因檢測的相關(guan) 費用和治療藥物納入報銷範圍，但基因檢測是醫療保險應用程序還需要考慮一些特殊規則。

平安集團總經理仁匯川表示，借助人工智能、物聯網、區塊鏈等新興(xing) 技術，可以大大改變保險公司的成本結構，促進保險業(ye) 產(chan) 生新的商業(ye) 模式、商業(ye) 模式和產(chan) 品模式，為(wei) 客戶提供更好的服務。

雖然我國互聯網保險取得了很大的發展，但也暴露了一些突出的問題。

仁匯川在解讀《報告》時指出，目前互聯網保險的風險保障功能仍然不足，產(chan) 品創新的碎片化特征明顯。雖然它在擴大可保險風險方麵發揮了作用，但在健康和疾病方麵缺乏風險管理作用。同時，第三方合作業(ye) 務模式麵臨(lin) 挑戰，過度依賴第三方平台擴大業(ye) 務規模，不僅(jin) 導致保險公司議價(jia) 能力下降，而且使保險公司背景，增加收集客戶數據和挖掘客戶需求的難度。此外，互聯網保險產(chan) 業(ye) 鏈布局缺乏頂層設計，新興(xing) 技術創新應用不足。

在此基礎上，本報告對行業(ye) 發展提出了前瞻性建議：加快探索行業(ye) 頂層設計，提前規劃產(chan) 業(ye) 鏈布局，有效加強產(chan) 品保證屬性，深入研究新興(xing) 技術的應用，大力鞏固基礎設施建設。

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