相互保險社相繼落子 補充市場短板

導讀：
國內(nei) 相互保險陣營新兵。距離第一家互助保險俱樂(le) 部開業(ye) 不到三個(ge) 月，新美人壽互助保險俱樂(le) 部（以下簡稱新美互助）昨日在北京發布了第一批保單，互助保險正規軍(jun) 正式形成了一南一北、一產(chan) 一壽的布局。距離第一家互助保險俱樂(le) 部開業(ye) 不到三個(ge) 月，新美人壽互助保險俱樂(le) 部（以下簡稱新美互助）昨日在北京發布了第一批保單，互助保險正規軍(jun) 正式形成了一南一北、一產(chan) 一壽的布局。

所以，作為(wei) 中國保險互保社將如何打破市場上的新麵孔陳規，在眾(zhong) 多股份製中保險公司當產(chan) 品同質化嚴(yan) 重時，如何走出特色之路？

互保險借新技術

早在2014年，《新國十條》就明確提出鼓勵開展各種形式的互助合作保險，以形成各種市場實體(ti) 優(you) 勢互補的局麵。經過兩(liang) 年的醞釀，第一批互助保險機構獲得了出生許可證，成為(wei) 國內(nei) 保險市場的新軍(jun) 。

今年2月中匯財產(chan) 互助保險社(以下簡稱中匯互助)宣布正式開業(ye) 後，信美互助昨日正式開業(ye) 並簽發首批保單。

與(yu) 股份製保險公司不同，相互保險公司由股東(dong) 投資者和參與(yu) 保險的會(hui) 員共同擁有，即相互保險公司沒有外部股東(dong) ，保單持有人具有組織所有人和投保人的雙重身份。

國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生認為(wei) ，相互製度是股份製的補充，使保險主體(ti) 市場更加多樣化。相互保險機構可以充分參與(yu) 產(chan) 品開發、運營管理等環節，改變以營銷為(wei) 導向的做法，開始以需求為(wei) 導向的嚐試。

以昨天開業(ye) 的信美相互為(wei) 例，作為(wei) 相互製度壽險該機構，該機構沒有股東(dong) ，其真正的所有者都是會(hui) 員。該機構的創始人楊帆表示，用戶在投保信美的長期保護產(chan) 品後，將成為(wei) 信美的會(hui) 員和所有者。

為(wei) 盈利而收取的股份製公司對被保險人的保費越少，對被保險人的賠償(chang) 就越多，這將直接影響保險公司的利潤和對股東(dong) 的股息。平安證券分析師支付文超分析，股份製保險公司經常糾結於(yu) 下降低保在提高公司收入的困境中。對於(yu) 互助保險公司來說，公司的利潤屬於(yu) 所有保單持有人，使互助保險公司能夠專(zhuan) 注於(yu) 風險管理，有效緩解公司與(yu) 保單持有人之間的衝(chong) 突。

數據顯示，2014年互保全球互保保費收入1.3萬(wan) 億(yi) 美元，占全球保險市場份額的27.1%，覆蓋9億(yi) 多人。在中國，陽光農(nong) 業(ye) 互助保險公司在特定背景下成立，業(ye) 務發展緩慢，不是真正的市場化互助保險公司。

有機構預測，按照中國2.4萬(wan) 億(yi) 元的保費收入計算，中國互保市場空間可達8000-10000億(yi) 元。麵對這樣的紅利，互保社如何分得一杯羹？對此，業(ye) 內(nei) 人士表示，相互保險沒有中間銷售環節，實行偏平運營管理模式，運營成本低。此外，互聯網技術的引入將進一步降低相互保險的客戶獲取成本。而外，傳(chuan) 統意義(yi) 上的互助保險機構受到批評，可能存在信息不透明、內(nei) 部控製等風險，這將在移動互聯網時代得到很好的解決(jue) 。

互助共濟注重補短板

與(yu) 股份製公司的大而完整不同，相互保險公司應找到具有類似風險保障需求的會(hui) 員，然後根據需求設計產(chan) 品。因此，監管要求相互保險公司不僅(jin) 要有準確的定位，還要注重填補市場空白和行業(ye) 缺陷。

從(cong) 中匯了解到，該機構針對特定產(chan) 業(ye) 鏈中小企業(ye) 和個(ge) 體(ti) 工商戶的融資需求，開展信用擔保保險等特定業(ye) 務。例如，針對卡車司機群體(ti) 高風險但很少有機構承保的現象，中匯推出了基於(yu) 相互保險模式和大數據安全監控雙重優(you) 勢的卡車司機意外傷(shang) 害相互保險計劃，卡車司機隻需投資幾十元就可以獲得一年的高性價(jia) 比意外保險。

此外，新美還將關(guan) 注特定群體(ti) ，關(guan) 注赛马会老品牌网站和健康需求。在具體(ti) 策略方麵，新美將根據用戶需求定製，使每個(ge) 人都能得到個(ge) 性化的安全解決(jue) 方案。新美產(chan) 品精算負責人曾卓認為(wei) ：好的赛马会APP下载官网它絕對不是來自條款設計，而是來自用戶的需求，產(chan) 品會(hui) 一起創造。

中國保監會(hui) 有關(guan) 人士還表示，相互保險協會(hui) 應重點加強薄弱環節，充分發揮相互保險互助、高風險保障的特點，重點發展人民迫切需要的保障險種;注重填補空白，與(yu) 股份製保險錯位競爭(zheng) ；促進和補充現有市場實體(ti) ，加強雙方在經營管理、產(chan) 品開發、技術和客戶方麵的合作。

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