肺結節人群必看！守衛者7號保至70歲+35年繳費，ICU關愛金到底值不值？

最近很多朋友問我：“肺結節人群預算有限，到底有沒有合適的重疾險？” 這個(ge) 問題確實撓頭 —— 肺結節投保難是行業(ye) 共識，很多產(chan) 品要麽(me) 直接拒保，要麽(me) 除外肺癌責任，更別說價(jia) 格親(qin) 民了。但最近君龍人壽推出的守衛者7號，卻讓譜藍君眼前一亮：保至70歲可繳費35年，還有ICU關(guan) 愛金這種實用責任。今天咱們(men) 就掰開揉碎了聊，看看這款產(chan) 品到底能不能幫到肺結節人群。

肺結節投保的痛點。根據《2024國民肺健康白皮書(shu) 》，我國肺結節檢出率已經超過50%，其中約10%的結節存在惡變風險。這就導致大部分重疾險對肺結節 “一刀切”：要麽(me) 要求手術切除且病理良性，要麽(me) 直接拒保。就算能買(mai) ，保費也往往高得離譜。
守衛者7號的出現，打破了這個(ge) 僵局 ——對於(yu) 直徑≤6mm、無惡性特征的肺結節，智能核保可直接標體(ti) 承保；即使是6-8mm的結節，也有機會(hui) 通過人工核保正常投保。這對於(yu) 肺結節人群來說，簡直是雪中送炭。

守衛者7號的基礎保障。作為(wei) 一款多次賠付重疾險，它保120種重疾，不分組最多賠6次，每次間隔365天，這個(ge) 責任在市麵上屬於(yu) 第一梯隊。但最吸引我的，還是它的ICU住院關(guan) 愛金：隻要因非重中輕症原因連續入住ICU滿7天，就能一次性獲得30%基本保額的賠付，且不占用重疾和身故保額。

這個(ge) 責任到底實不實用？咱們(men) 舉(ju) 個(ge) 例子：30歲的張先生投保50萬(wan) 保額，不幸因嚴(yan) 重肺炎（未達重疾標準）入住ICU治療10天，符合條件即可獲賠15萬(wan) 。這筆錢能覆蓋大部分ICU費用 —— 要知道，ICU日均花費超過1萬(wan) 元，10天就是10萬(wan) ，15萬(wan) 不僅(jin) 能支付醫療費，還能補貼誤工費和營養(yang) 費。
這項責任理賠門檻低：不需要達到重疾標準，隻要住滿 7 天就能賠，覆蓋了很多 “重症邊緣” 的情況，比如嚴(yan) 重感染、器官衰竭早期等。

守衛者7號的另一個(ge) 亮點是繳費期靈活：最長可選擇35年繳費，這在同類產(chan) 品中非常罕見。以30歲女性為(wei) 例，投保50萬(wan) 保額保至70歲，35年繳費期下，年保費僅(jin) 需2895元，比30年繳費期節省約300元/年。拉長繳費期的好處有兩(liang) 個(ge) ：一是降低年繳壓力，特別適合預算有限的年輕人；二是放大杠杆效應，假設繳費第5年出險，已交保費僅(jin) 1.4萬(wan) ，卻能獲得50萬(wan) 賠付，杠杆率超過35倍。

這裏要提醒大家，保至70歲的版本雖然保費更低，但保障期限較短。如果預算允許，建議優(you) 先考慮保終身，畢竟重疾發病率隨年齡增長顯著上升。不過對於(yu) 肺結節人群來說，能以較低成本獲得至70歲的保障，已經是性價(jia) 比很高的選擇了。

為(wei) 了更直觀地展現守衛者7號的優(you) 勢，我們(men) 對比了2025年市麵上三款熱門重疾險：超級瑪麗(li) 13號、達爾文11號和中華全民保重疾險。具體(ti) 對比如下：

從(cong) 表格可以看出，守衛者7號在肺結節核保寬鬆度和ICU關(guan) 愛金實用性上表現突出，尤其適合肺結節人群。超級瑪麗(li) 13號雖然60歲前額外賠付更高，但核保條件相對嚴(yan) 格；中華全民保重疾險雖然無健告，但保障力度較弱，適合無法通過核保的人群。

任何產(chan) 品都不是完美的，守衛者7號也有一些需要注意的地方：

等待期較長：180天的等待期在行業(ye) 中屬於(yu) 偏長水平，不過條款相對寬鬆，等待期內(nei) 出險僅(jin) 終止對應病種責任，合同繼續有效。
分支機構較少：君龍人壽目前僅(jin) 在福建、浙江等地設有分支機構，雖然支持全國線上投保，但線下服務可能不如大公司便捷。
現金價(jia) 值較低：退保可能產(chan) 生虧(kui) 損，建議長期持有。

不過，這些不足並不影響它成為(wei) 肺結節人群的優(you) 選。如果你符合以下條件，守衛者7號非常值得考慮：

• 有肺結節且希望正常承保
• 預算有限，需要拉長繳費期降低壓力
• 關注ICU等高費用醫療場景的保障

綜合來看，守衛者7號是一款精準解決(jue) 肺結節人群痛點的重疾險：核保寬鬆、繳費靈活、保障全麵，尤其是ICU關(guan) 愛金責任，能在關(guan) 鍵時刻提供實實在在的經濟支持。雖然它在等待期和分支機構上存在一些不足，但瑕不掩瑜，在2025年的市場上，很難找到第二款能同時滿足肺結節友好、多次賠付、高杠杆的產(chan) 品。

最後想提醒大家，保險沒有絕對的好壞，隻有是否合適。肺結節人群投保時，建議優(you) 先選擇智能核保寬鬆、免責條款清晰的產(chan) 品，並根據自身健康狀況和預算靈活搭配。如果你對守衛者7號感興(xing) 趣，不妨先通過智能核保試試，說不定會(hui) 有驚喜！

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