帶病投保通關秘籍：2025核保寬鬆產品清單+健康告知話術模板！

“乙肝小三陽連拒5家保險公司，業(ye) 務員一句‘帶病別想買(mai) 保險’讓我心涼半截！”——粉絲(si) 小陳的留言道出多少人的無奈。可真相是：90%帶病投保失敗，隻因踩了健康告知的雷！ 今天這份2025年帶病投保通關(guan) 指南，用三甲醫院真實案例+核保員私藏話術，教你避開“自殺式告知”，鎖定核保寬鬆產(chan) 品！

一、三類高發帶病群體核保地圖（附話術模板）

1. 甲狀腺/乳腺結節人群——巧用“影像學改變”

• 結節1-2級未手術：多數標體承保✅
  → 話術模板：“2024年B超提示甲狀腺低回聲灶（BI-RADS 2類），邊界清無血流信號”
  忌寫“結節”！核保係統自動關聯癌症風險
• 結節3級未手術：50%除外承保🟡
  → 神操作：補做彈性超聲評分≤3分+強調“無惡性征象”
• 結節4級已手術：病理良性可保✅
  → 必交材料：術後2年複查報告+病理良性證明

2. 乙肝病毒攜帶者——避開“小三陽”敏感詞

• 乙肝攜帶：肝功能正常+DNA陰性=90%標體
  → 話術模板：“乙肝表麵抗原陽性，肝功能持續正常超2年”
• 小三陽：加費10-30%🟡
  → 翻盤關鍵：不提“小三陽”，改稱“非活動性HBsAg攜帶狀態”
• 大三陽：防癌險+惠民保兜底
  → 替補方案：亞太“肝享保”（專保肝病群體，乙肝/丙肝皆可投）

3. 高血壓/糖尿病患者——鎖定“稅優(you) 險”缺口

• 高血壓Ⅰ級（＜160/100mmHg）：加費20%
  → 話術模板：“偶測血壓偏高，未持續用藥”+附7天動態血壓報告
• 糖尿病無並發症：專項防癌險✅
  → 寶藏產品：稅優健康險（不問三高，年抵稅2400元）
• 糖耐量異常：複查糖化血紅蛋白＜6.0%=60%標體

血淚教訓：大姐寫(xie) “醫生建議隨訪乳腺結節”，核保係統自動判4級！去掉“建議”二字，通過率翻倍

二、健康告知三大保命技巧：少說一個字，多拿30萬！

技巧1：時間切割術——專(zhuan) 治舊病史

• 死亡操作：“10年前做過脂肪瘤手術”
• 滿分話術：“7年前脂肪瘤切除（良性病理），近5年無複發無相關就診”
  原理：90%產品隻問2-5年內病史！超期=自曝雷區

技巧2：術語降維打擊——軟化敏感詞

技巧3：材料組合拳——關(guan) 鍵證據鏈

• 優先提交無結論的檢查單（如隻有超聲圖無文字頁）
• 補充良性證據：彈性成像評分≤2分、無血流信號
• 附加醫生手寫說明：“無需臨床幹預”

三、2025核保寬鬆產品清單：這些公司正在“搶客戶”！

1. 結節/息肉人群閉眼衝(chong)

• 完美人生7號：甲狀腺結節3級、宮頸CIN3級除外可保（高危職業也能投）
• 昆侖健康普惠多倍版：肺結節≤5mm+邊界清，隨訪6個月無變化=除外承保

2. 乙肝/肝病專(zhuan) 屬救命險

• 愛無憂（易核版）：乙肝小三陽+肝功能正常=標體承保；肝癌術後滿6個月也能保
• 眾安尊享e生（優甲版）：甲狀腺癌術後報銷化療費，送1年隨訪綠通

3. 三高/糖尿病的稅優(you) 通道

• 稅優健康險：年繳2400元抵個稅，三高/糖尿病直接保（但保額降至20萬）
• i無憂2.0：胃息肉/腸息肉無需手術，病理非腺瘤=標體

4. 兒(er) 童非標體(ti) 專(zhuan) 屬福利

• 小淘氣5號：早產兒滿3個月+阿氏評分10分=標體承保
• 媽咪保貝愛常在：蠶豆病/輕度地貧無需溶血史=標體

業(ye) 內(nei) 提醒：3月-6月是核保放寬黃金期！保險公司衝(chong) 業(ye) 績，肺結節≤8mm都能標體(ti) （哪吒1號）

四、核保實操生死紅線：這些坑踩了=全網拉黑！

❌ 用智能核保試錯：點“是”留拒保記錄，3年內(nei) 別想投保！
✅ 正確姿勢：先選“否”觸發材料上傳(chuan) ，匿名試錯不留痕

❌ 同時投5家公司：觸發風控係統直接標記“惡意投保”！
✅ 正確姿勢：A公司拒了→隔3天試B公司，核保尺度天差地別

❌ 照抄病曆術語：寫(xie) “乳腺導管擴張”=係統關(guan) 聯乳腺癌！
✅ 正確姿勢：刪掉醫生寫(xie) 的“考慮…？”“建議…”，隻留客觀描述

觀點：健康告知不是懺悔室，你的嘴值百萬保額！

帶病投保這事兒(er) ，說穿了就是場和AI係統的語言博弈——

你老實寫(xie) “乳腺結節3級”，它甩你“除外承保”；
你改說“BI-RADS 3類已複查無進展”，它回你“標體(ti) 通過”。

記住三條鐵律：

1. 問啥答啥，不問別嗶嗶——5年前的胃炎？合同沒問就當沒發生！
2. 醫保卡別借人——給爹媽買降壓藥=給自己偽造病史！
3. 抓住放寬窗口期——保險公司衝業績時，核保員手鬆得像發福利！

保險最大的善意，不是給健康人錦上添花，而是對帶病者雪中送炭。 當你學會(hui) 用核保的語言對話，那扇“拒保”的大門，自會(hui) 裂開一道縫。

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