三高父母投保秘訣！2025核保放寬，健康告知這樣填輕鬆過

“我爸高血壓十年，買(mai) 醫療險時老實填了有慢性病，結果直接被拒保！後來才知道，健康告知隻問了‘2年內(nei) 是否住院’，他根本不用主動說高血壓…”廣州李女士的經曆在群裏炸出幾十條“+1”。這種血淚教訓，90%的三高家庭都踩過坑！2025年保險核保政策迎來大調整，三高、結節甚至癌症術後人群都有機會(hui) 拿到保障——關(guan) 鍵是要吃透規則，用對方法。

一、健康告知三大潛規則，多一句少一句都致命

1. 問啥答啥，沒問的閉口！
我國《保險法》第16條明確規定：健康告知實行“詢問告知”——保險公司沒問的，你不用說！

• 健康告知問“2年內是否住院治療”？父親3年前住過院？答“否”！
• 問“是否確診糖尿病”？僅血糖偏高未確診？答“否”！

踩坑對比：

踩坑版：“我爸血糖有點高，雖然沒確診但…” → 直接被標記“糖尿病嫌疑”
正確版：指著問題逐字答“未確診” → 智能核保秒過

2. 時間卡死，過期的別糾結！
90%拒保源於(yu) 忽略時間關(guan) 鍵詞：

• “近1年”“2年內”：5年前的體檢異常？不用提！
• “連續服藥超30天”：偶爾吃降壓藥？不算！
• “曾被告知需進一步檢查”：醫生隨口說“再觀察”？別慌

真實案例：杭州張阿姨提供“3個(ge) 月血糖記錄”（空腹≤7.1，糖化血紅蛋白＜7%），重疾險直接標體(ti) 承保！

3. 病曆是雙刃劍，投保前先“美顏”
醫生隨手寫(xie) 的“多年高血壓”=投保死刑書(shu) ！救命三招：

• 找醫生改表述：用“血糖波動”替代“糖尿病”；
• 複查刷新記錄：新報告覆蓋舊數據；
• 慎用醫保卡：別給父母買降糖藥，否則默認你患病！

二、2025核保放寬！三類高發疾病這樣過審

高血壓/糖尿病

• Ⅰ級高血壓（＜160/100mmHg）：提供7天動態血壓報告，加費20%可承保
• 糖尿病無並發症：優先選“不問三高”的稅優健康險（年繳2400元，保證續保）
• 糖耐量異常：複查糖化血紅蛋白＜6.0%，60%概率標體

結節/囊腫

• 甲狀腺結節1-2級：強調“邊界清無血流信號”，多數標體
• 乳腺結節3級：補做彈性超聲評分≤3分，50%概率標體
• 肝/腎囊腫：告知時用“占位性病變”，提供隨訪報告

乙肝病毒攜帶

• 小三陽：話術改成“乙肝表麵抗原陽性，肝功能持續正常超2年”，加費10-30%
• 大三陽：防癌險+惠民保兜底（搏人工核保需DNA轉陰）

三、險種選擇訣竅：三高父母的“救命通道”

1. 防癌險：閉眼過的底牌

健康告知僅(jin) 問癌症病史，高血壓？血糖高？根本不查！2025年王者產(chan) 品：

• 平安終身防癌醫療險：原位癌100%報銷，終身保額800萬，70歲直接投；
• 金醫保1號父母版：75歲免體檢，無理賠每年漲20萬保額。

理賠實測：南京李阿姨（糖尿病10年）乳腺癌手術，靶向藥報銷43.7萬(wan) ！

2. 惠民保：百元兜底神器

政府牽頭+無健康告知！共性明顯：

• 報銷範圍：醫保內費用+部分特藥（如上海滬惠保含CAR-T療法）；
• 缺陷：免賠額高達2萬，適合搭配百萬醫療險。

3. 核保寬鬆重疾險：2025黑馬

適合人群：

• 肺結節未手術 → 中荷超越1號（唯一標體機會）
• 甲狀腺癌術後 → 中荷超越1號（術後6個月可投）
• Ⅱ型糖尿病/高血壓1級 → 複星聯合康樂一生（加費即承保）

四、增值服務比拚：2025年這些福利太實用！

56歲以上需體(ti) 檢？服務能補位！

• 民生保險VIP服務：三甲醫生24小時電話問診 + 院內專屬護工（331城覆蓋）；
• 合眾健康關懷卡：理賠後送藥品配送 + 全國公立醫院門診預約（宮頸癌客戶M女士親測高效）；
• 超期複效服務：多一次讓保單“起死回生”的機會。

五、踩坑預警：這些操作=白送錢給保險公司

1. 主動體檢自爆雷區：投保前別體檢！河北趙姐被忽悠做“投保體檢”，查出肺結節後所有醫療險拒保。
2. 被“保費倒掛”坑錢：80歲老人買重疾險年繳1.8萬×10年=18萬＞保額30萬！
   ✅ 正確姿勢：防癌險（50萬保額）+百萬醫療險，保費省60%！
3. 輕信“全部否”話術：業務員教你全選“否”？錄音留證！浙江陳先生憑錄音投訴銀保監，最終獲賠28萬。

“健康告知本應是橋梁，卻因信息差成了天塹。”一位女兒(er) 曾在保險公司櫃台哭喊。法律早已明確——《保險法》第16條：未詢問的疾病，無需告知！

2025年，三高父母投保不再是“賭命”。防癌險兜底，惠民保托底，寬鬆重疾險攻破核心——先上車再換座，比裸奔強萬(wan) 倍！記住那句口訣：

“問啥答啥，沒問閉口；時間卡死，過期不究；病曆幹淨，投保不愁”

畢竟保險公司怕的不是你有病，而是你又病又不懂規則！

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