“我爸高血壓十年，買(mai) 醫療險時老實填了慢性病史，結果被直接拒保！後來才知道，健康告知隻問了‘2年內(nei) 是否住院’，他根本不用主動提高血壓…”廣州李女士的這段經曆，在保險圈炸出幾百條“+1”。這種血淚教訓，90%帶病投保的人都踩過坑。更紮心的是——另一頭有人因健康告知全填“否”，乳腺癌理賠時被甩出一紙三年前的乳腺結節報告，30萬(wan) 理賠金直接打水漂。
健康告知本應是橋梁，卻因信息差成了天塹。2025年，當保險公司已接入醫保大數據平台，你的購藥記錄、體(ti) 檢異常無所遁形時，“會(hui) 填健康告知”成了救命剛需。今天教你用智能核保工具5步避開雷區，三高、結節、乙肝攜帶者都能拿到保障！
一、為什麽90%的人倒在健康告知上？血淚三坑
- 閉眼全填“否”：業務員忽悠“熬過兩年必賠”？《保險法》第16條白紙黑字：故意不告知重要事實，保險公司終身可解約不賠！成都郭女士沒告知甲狀腺結節，確診甲癌後遭拒賠，法院卻判賠50萬——隻因健康告知隻模糊問“是否有身體腫物”，沒明確寫“結節”！
- 過度老實全交代：把5年前的感冒發燒、醫生隨口說的“再觀察”都申報？核保員一看直接標記“高風險”！
- 栽在“魔鬼細節”：
❌ 用醫保卡給父母買降壓藥＝保險公司認定你自己有病！心梗中風全線拒賠；
❌ 體檢報告寫“建議複查”＝隻要醫囑有這6個字，必須告知！；
❌ “肝血管瘤3cm？醫生說不用治”＝保險公司眼裏是未來風險炸彈。
二、智能核保工具：三高結節黨的“作弊器”
傳(chuan) 統核保像開盲盒——交資料等7天，拒保還留記錄！2025年智能核保工具強勢破局：
✅ 匿名測試不記錄：甲狀腺結節3級？當場試出“除外承保”（甲狀腺癌不保，其他重疾照賠）；
✅ 疾病庫覆蓋超全：從(cong) 乙肝小三陽到乳腺結節3級，精準對應核保結論；
✅ 秒出結果：輸入“空腹血糖≤7.1，糖化血紅蛋白＜7%”，直接彈窗“標體(ti) 承保”。
真實案例：南京李阿姨糖尿病10年，用智能核保試出平安終身防癌醫療險，乳腺癌手術報銷43.7萬(wan) ！
三、5步智能填寫法：這樣答，三高結節也能過
第一步：翻出2年內醫療記錄，重點盯三件
- 體檢報告（結節/囊腫/血液異常）
- 醫保刷卡記錄（尤其降壓降糖藥！）
- 醫生寫“複查/隨訪/排除惡性”的醫囑
避雷點：5年前的記錄？私立醫院現金體(ti) 檢？90%保險公司查不到
第二步：摳字眼讀健康問卷，三處下狠手
- 時間卡死：
- 問“近1年服藥超30天”？偶爾吃降壓藥→不算！
- 問“2年內住院”？3年前住過→閉口；
- 病名較真：
- 問“肝硬化”？乙肝攜帶→不提；
- 問“身體腫物”？結節＝腫物必須答；
- 跳過概括條款：“是否有其他未提及疾病”？法律支持不用答。
第三步：智能核保精準答，四類話術翻身
| 你的情況 | 智能核保話術改造 | 通過率提升 |
|---|---|---|
| 乙肝小三陽 | “乙肝表抗陽性，肝功能正常＞2年” | 加費10-30% |
| 乳腺結節3級 | 補彈性超聲評分≤3分 | 50%概率標體 |
| 醫保卡給爸買降壓藥 | 聲明“家人誤刷”+2年體檢報告 | 人工核保翻盤 |
| 醫生寫“血糖偏高未確診” | 咬死“未確診糖尿病” | 醫療險秒過 |
第四步：複雜疾病走預核保，三家對賭
甲狀腺癌術後、肺多發結節？智能核保搞不定時：
- 選支持預核保的產品（如中荷超越1號）不留拒保記錄；
- 同一病曆同時投3家：
- 甲狀腺癌術後→試中荷超越1號（術後6個月可投）；
- 肺結節未手術→試人保i無憂易核版（唯一標體機會）。
第五步：病曆“美顏”再提交，別輸在表述
- 醫生寫“多年高血壓”？求他改成“近期血壓波動”；
- B超寫“疑似囊腫”？補複查報告覆蓋舊數據；
- 健康告知問“是否腫塊”？答“有”但強調“邊界清無血流信號”。
四、2025年新規：這些病核保放寬了！
- Ⅰ級高血壓（＜160/100mmHg）：交7天動態血壓報告，加費20%可承保；
- 甲狀腺結節1-2級：60%產品標體承保（2023年僅30%）；
- 糖尿病無並發症：稅優健康險直接衝（不問三高，年繳2400元）；
- 乙肝病毒攜帶：小三陽加費10%起，大三陽用“防癌險+惠民保”兜底。
踩坑預警：80歲老人別買(mai) 重疾險！年繳1.8萬(wan) ×10年=18萬(wan) ＞保額30萬(wan) ！
✅ 正確姿勢：防癌險（50萬(wan) 保額）+百萬(wan) 醫療險，保費省60%。
寫在最後：健康告知的核心不是“瞞”，而是“聰明說真話”
保險公司怕的不是你有病，而是“你又病又不懂規則”。2025年，當AI風控係統直連醫院數據時，硬瞞＝自斷生路。但用對智能核保工具，三高、結節、乙肝攜帶者都能殺出一條活路——
該狠時狠——結節/三高/手術史必須說清！
該滑時滑——超時的/無關(guan) 的/看不懂的，閉嘴是金！
記住那句口訣：
“問啥答啥，沒問閉口；時間卡死，過期不究；病曆幹淨，投保不愁”
你的保單值50萬(wan) ，別讓它廢在一張問卷上。
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