買錯保險？沒做這幾件事之前千萬不要輕易退保！

有朋友在看了我們(men) 的文章後，來問譜藍君：

以前不懂保險，在親(qin) 戚的推薦下買(mai) 了很多保險，跟你們(men) 寫(xie) 的產(chan) 品一比，保障又差、價(jia) 格又貴。

我要不要退保重新買(mai) ？

有這種煩惱的朋友還不在少數。

很多人在翻回以前的保單時，難免後悔，覺得自己當初“買(mai) 得不值”。

還有不少人就像開頭這個(ge) 朋友一樣，直接琢磨著退舊買(mai) 新。

不過譜藍君想說的是，退保可不是一件簡單的事情，尤其是這種長期保單，繳費期限長，早期現金價(jia) 值不高，盲目退保可能給我們(men) 帶來不小的損失。

今天我們(men) 就一起來看看，買(mai) 錯保險應該怎麽(me) 處理吧。

PS：如果你也對家裏的舊保單有疑惑的話，可以給譜藍君留言，我們(men) 會(hui) 安排專(zhuan) 門的理財師給家庭進行一對一保單分析。

文章主要內(nei) 容：

• 為什麽不建議你輕易退保？
• 什麽樣的情況可以考慮退保？
• 退保前必須要考慮的問題？
• 譜藍君總結

說回開頭那位朋友，在與(yu) 她認真梳理完舊保單後，她最終打消了退保的念頭。

因為(wei) 退保要付出的代價(jia) 實在太大了。

譜藍君給大家捋一捋。

首先最直接的是經濟損失。

買(mai) 保險一般會(hui) 有個(ge) 10~20天的猶豫期，它有點類似於(yu) 咱們(men) 網購時的“七天內(nei) 無理由退換”。

猶豫期內(nei) 退保，保司會(hui) 退還我們(men) 所支付的全部保費，除了可能會(hui) 有少量的工本費用外，基本沒什麽(me) 損失；

某重疾險的合同條款

不過既然是舊保單，一般也持有好幾年了，就不存在猶豫期內(nei) 退保這種情況，而是猶豫期後退保。

這種情況下，保險公司隻會(hui) 返還我們(men) 保單的現金價(jia) 值。

現價(jia) 價(jia) 值和我們(men) 所交的保費實際相差多少呢？

以上是一份重疾險的現金價(jia) 值表，可以看到，保單的年末現金價(jia) 值是遠遠趕不上累計保費的。

這還是保障型保險，如果是理財型保險，前幾年的退保損失可能更大，一年交一兩(liang) 萬(wan) 的保費，退保能拿回的現金價(jia) 值可能就幾百塊。

這倒不是保險公司坑，要知道，一張保單背後還涉及到不少的時間成本，如管理費、保障費、傭(yong) 金、工本費等等。

且退保本身就是消費者單方麵“違約”，自然是要承擔“違約責任”的。

除了可能會(hui) 有不小的經濟損失外，盲目退保還可能讓我們(men) 麵臨(lin) 更大的損失：保障缺失風險。

首先重新投保意味著要重新計算等待期。

很多人想著，我先退了舊的再買(mai) 新的，結果舊產(chan) 品退了，卻忽略了新產(chan) 品還沒過等待期。

等待期出險保險公司是沒有責任的，也就是我們(men) 常說的“保障空窗期”。

同時，重新投保也意味著要重新進行健康告知。

隨著年齡的增長，我們(men) 的身體(ti) 健康狀況可能發生一些異常變化，健康指標亮紅燈、有既往病史、手術記錄等等。

核保不通過，就可能會(hui) 被加費、除外、延期甚至拒保。

這些問題沒有處理好，就可能出現“兩(liang) 頭空”。

基於(yu) 以上這些，我們(men) 一般都是不建議家庭退掉原有保單的。

尤其是舊產(chan) 品保障還不錯，隻是價(jia) 格貴一點，真的沒有必要退保。

如果是保障責任過時，一般也會(hui) 建議加保即可。

畢竟新產(chan) 品有新產(chan) 品的好，但舊產(chan) 品也有新產(chan) 品達不到的優(you) 勢，如：

• 輕度甲狀腺癌也能賠100%保額，但新重疾隻能按輕症賠；
• 舊重疾險部分保險公司支持擇優理賠
• 有些舊重疾輕症最高能賠45%，而新重疾規定3種高發輕症賠付不超過30%

因此，如果你也在糾結以前買(mai) 的保險不夠好想退保的時候，譜藍君建議你一定要慎之又慎。

最好是在專(zhuan) 業(ye) 人士輔助下，全麵梳理分析，綜合各方麵得失後再做決(jue) 策。

雖說退保的決(jue) 策要慎重，不能盲目退保，但如果之前買(mai) 的產(chan) 品太貴、太坑，影響到家庭的財務健康了，越早退反而越明智。

那麽(me) 哪些“錯誤”的保單是可以考慮退掉的呢？

舉(ju) 幾個(ge) 例子——

很多人買(mai) 保險完全不做功課，一閉眼就買(mai) 了，根本沒搞懂自己買(mai) 的保險能保什麽(me) ，是不是自己真正需要的。

比如有的人擔心生病沒錢治療，想買(mai) 保障型保險，卻被忽悠買(mai) 了好幾份分紅險、兩(liang) 全險。

要說理財吧，它年化收益一點幾，還比不上銀行存款；要說保障吧，真正給到的保障額度隻有幾萬(wan) ；

這就是典型的沒從(cong) 需求出發，既買(mai) 錯又買(mai) 貴。

假如花同樣的錢我們(men) 能同時買(mai) 到更高收益的理財和更高保額的保障，沒有理由不置換保單。

我們(men) 還見過一些家庭，對孩子的保障十分重視。

孩子的重疾險、醫療險、意外險，甚至壽險都配置上了，還都是頂配。

單單孩子每年的保費就占了家庭合理保費支出的九成！

後麵發現還有自己、配偶的保險還沒配置，但已經囊中羞澀了。

這也是非常典型的買(mai) 錯和買(mai) 貴。

一是孩子沒有家庭責任，並不需要配置壽險；

二是未成年人有身故保額限製，即便身故保額再高，真正理賠時也不會(hui) 超過20萬(wan) ；

三也是最重要的一點，大人的保障其實比孩子的保障更要緊，尤其是家庭經濟支柱，在家庭保障規劃順序中，一定是排最前麵的。

對於(yu) 這些買(mai) 錯了的保險，就非常有必要考慮退保，重新進行合理的保障規劃了。

不然一旦發生風險，花錢買(mai) 的保險卻不能發揮應有的作用，損失可能更大。

最後再來說說退保要注意的地方。

假如我們(men) 能接受退保的損失，或者屬於(yu) 前麵所說的買(mai) 錯買(mai) 貴的情況，確定想退保了，那下麵這幾件事情一定要確認好：

第一，我們(men) 當前的身體(ti) 健康狀況是否符合新產(chan) 品的投保要求，如果不符合，還是不要輕易退掉舊產(chan) 品了；

第二，在置換保單的時候一定要注意好新舊保單的銜接，避免出現“保障空窗期”，造成不必要的損失。

最後還要提醒一下大家，退保一定要走正規渠道！不要相信網絡上的所謂“全額退保”！

銀保監會(hui) 就這個(ge) 問題多次發文提醒消費者，警惕代理退保騙局。

有的無良中介公司還會(hui) 利用消費者厭惡損失的心理，聲稱不成功退保不收費，實際上則是利用一些非正常手段（如下圖）惡意退保，最後向消費者收取高額的傭(yong) 金：

圖源：鳳凰新聞網

新京報曾公開點評過此類“黑中介”釣魚維權、惡性退保的行為(wei) ：

“……甚至有些不負責任的中介，已經不是在針對有爭(zheng) 議的保險合同進行維權，而是發展成純粹為(wei) 了經濟利益而進行退保，退保合同已經指向投保人認可和沒有異議且正常履行的保險合同，這些不良捏造事由、欺騙投保人、引誘保險消費者人為(wei) 製造與(yu) 保險行業(ye) 的對立，這是非常傷(shang) 害保險市場的有害行為(wei) 。”

所以譜藍君在這裏也提醒大家，千萬(wan) 不要因為(wei) 一點小小的利益，被無良中介忽悠了去參與(yu) 這種打擦邊球、踩線的行為(wei) 。

搞不好還會(hui) 被懷疑有協助詐騙的嫌疑，以後再想買(mai) 保險時，出現保費增加、重新計算等待期，甚至被拒保等情況，那就得不償(chang) 失了。

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