“醫生說沒事的脂肪肝，保險公司非要加費30%！”這種憋屈事，2025年終於(yu) 有解了！核保員私下透露：體(ti) 檢報告上的“輕度脂肪肝”“微小結節”，在保險公司眼裏可能被偷偷升級成“中度風險”。別慌，看完這篇避坑指南，教你用保險公司自己的規則反將一軍(jun) ！
一、脂肪肝核保：你的“輕度”可能是保險公司的“加費王牌”
核保係統潛規則：體(ti) 檢結論≠核保結論！去年有個(ge) 客戶BMI 28、ALT 56（正常值≤40），體(ti) 檢寫(xie) “輕度脂肪肝”，但核保係統直接判定“中度風險”。為(wei) 啥？盯死這三點：
- 肝功能指標：ALT＞45就算異常（哪怕報告沒標紅），γ-GGT升高直接觸發“飲酒問卷”；
- BMI是隱形殺手：超過27就啟動“代謝綜合征”評估，腰圍＞90cm（男）/85cm（女）自動加0.5個風險等級；
- 體檢建議暗藏雷：“建議複查”=黃色預警，“建議消化科就診”=紅色警報。
2025年逆襲技巧：
✅ 加費豁免權：提供近期肝功能正常報告+營養(yang) 師飲食證明，投保前3個(ge) 月減重5%以上，89%公司可標體(ti) 承保；
✅ 話術洗白術：別說“脂肪肝三年”！精確到“2024年體(ti) 檢發現，未治療”，複查報告卡準3個(ge) 月內(nei) 有效；
❌ 酒精肝死穴：每周飲酒超3次≈人工核保，護肝片購藥記錄一查一個(ge) 準（戒酒半年也難洗白）。
二、肺結節投保：4mm是生死線，學會描述省幾千！
2025年核保重大放寬：
- ≤4mm結節：2年無變化，部分產品直接忽略（以前89%被拒保）；
- 5-8mm結節：複查片子穩定，人保好醫保甚至接受增強CT報告，SUV值＜2.5可撤銷除外。
核保員不敢說的騷操作：
- 複查時機卡位：選流感高發季後（炎症結節吸收概率高40%）；
- 描述話術玄機：
- 錯誤說法：“肺結節3mm” → 觸發人工核保；
- 正確話術：“微小結節，邊界清，無血流信號” → 通過率飆升50%；
- 智能核保試水：平安e生保、眾安在線反複測試不留拒保案底。
三、2025年核保寬鬆公司實測榜：這三家對體檢異常最友好
直接上硬貨！實測18款產(chan) 品，這三家核保政策“放水”明顯：
| 公司 | 脂肪肝政策 | 肺結節政策 | 健康告知條數 |
|---|---|---|---|
| 眾安保險 | 免健康告知！僅除外嚴重肝病 | ≤6mm無需分級，既往症部分賠 | 0條 ★ |
| 平安健康 | 肝功能正常即標體 | 甲狀腺/肺結節無需分級直接投 | 僅3條 |
| 中荷人壽 | BMI≤30可申請標體 | ≤2個且＜6mm直接標體（行業獨家） | 約10條 |
注：眾(zhong) 民保（眾(zhong) 安）高齡、高危職業(ye) 全收，消防員、礦工無限製；中荷超越1號甲狀腺癌術後6個(ge) 月就能投！
四、核保申訴黃金期：加費後6個月這樣翻盤
保險公司最怕你幹這些事：
- 微信運動當證據：提交年度運動報告（日均步數＞8000），肝彈性檢測＜7.3kPa可申訴；
- 複查洗白術：被加費後6個月內減重10%+ALT複常，重新核保成功率翻倍；
- 挑對時機：每年3-4月保險公司衝業績，核保最鬆！新產品上市首月常有“政策紅利”。
譜藍君建議
“核保放寬不等於(yu) 保險公司做慈善！”精算師早算明白了：
- 非標體人群保額普遍卡30萬（健康人群能買80萬）；
- 甲狀腺癌術後投保，相關責任鐵定除外；
- 但比起“裸奔”，加費20%換30萬保額仍值——甲狀腺癌手術費3-5萬，理賠款夠覆蓋3年收入損失。
終極忠告：兩(liang) 年不可抗辯期不是免死金牌！健康告知就像過安檢——你覺得藏好的打火機，在X光機下根本無所遁形。與(yu) 其賭命，不如投保前狠心減脂半年，用新報告“洗白”老病史。
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