2025年投保必看！甲狀腺結節3類/高血壓160也能標體承保，3個隱藏通行證速領！

“體(ti) 檢發現甲狀腺結節，保險顧問開口就要加費30%？”、“高血壓十年病史，買(mai) 醫療險直接拒保？”別急著認命！2025年保險核保政策迎來大調整，甲狀腺結節、高血壓患者也有機會(hui) 標準體(ti) 承保，甚至能省下近三成保費。但保險公司不會(hui) 主動告訴你這些門道——今天我就扒開核保黑箱，把這三張隱藏通行證塞到你手裏！

一、甲狀腺結節投保：分級就是你的通關密碼

“醫生說沒事的小結節，保險公司直接拒保！”這種憋屈事，2025年終於(yu) 有解了！最新核保政策悄悄放寬，TI-RADS 3類結節的惡性風險實際不到5%，但保險公司往年都按10%風險定價(jia) 。不過2025年滿足三個(ge) 條件就能撕掉“加費”標簽：

• 結節＜1cm且無血流信號
• 最近2年尺寸變化＜2mm
• 甲功五項全部正常

實戰技巧：

• 1-2級未手術：80%產品能標體承保！交報告時重點標紅“邊界清晰、無血流信號” 這類良性描述，通過率飆升50%。
• 3級未手術：別慌！試試泰康的AI核保係統——單發+邊界清晰就能自動判為標準體；多發無鈣化也隻需加費15%。或者補做彈性超聲，評分≤3分立刻提升承保機會。
• 4級已手術：如果是良性，術後滿1年+複查正常，重疾險醫療險都能爭取標體；惡性切除了？術後滿5年，中荷超越1號6個月就能投（同業普遍要5年）。

真實案例：王姐的甲狀腺結節2級，複查時憋氣仰頭重做彩超，竟降為(wei) 1級！核保結論從(cong) “加費”變“標體(ti) ”。

二、高血壓投保：控製得好，保險公司也得低頭

收縮壓160/100mmHg是條黃金分水嶺！醫生說“按時吃藥就行”，核保員卻怕你拖出心梗、腎衰竭等理賠炸彈。但若你能證明病情穩如老狗，談判籌碼就攥在手裏。

血壓高這樣填健康告知：

• 1級高血壓（＜160/100mmHg）：提供7天動態血壓報告（顯示控製達標），醫療險加費20%左右就能過；部分免體檢壽險如海保增多多8號甚至給標體。
• 2級及以上（≥160/100mmHg）：百萬醫療險基本無緣，但免健告醫療險（如眾民保）能兜底——高血壓住院照賠，隻是並發症不保。
• 話術救命貼：別傻寫“高血壓服藥史”！改成“偶測血壓偏高，未持續用藥”；醫生病曆裏若寫“多年高血壓”？趕緊求他改成“血壓波動”。

血淚教訓：李女士爸爸高血壓十年，買(mai) 醫療險時老實填“有慢性病”直接被拒。後來才知道健康告知隻問了“2年內(nei) 是否住院” ——他根本不用主動提高血壓！

三、2025年核保隱藏通行證：省錢的野路子

保險公司核保員私下透露：他們(men) 怕的不是結節高血壓，而是未來理賠概率！這三招能撬動30%保費折扣：

1. 病曆“漂白術”

• 同一家醫院隔周複查，數據可能天差地別！張叔投保前吃半片降壓藥，血壓從148/95→132/84。
• 求醫生在超聲結論欄寫“未見惡性征象”，別寫“建議隨訪”（這算異常告知！）。

2. 核保申訴“田忌賽馬”

• 先投核保最嚴的平安（當免費體檢），拿結論壓其他公司。
• 對寬鬆保司說：“XX公司願標體承保，你們呢？ ”
• 被下體檢函？火速寄三件套：主任醫師病情證明+3年數據對比圖+家人標體承保證明。

3. 卡準三個“放水期”

• 1月/7月：衝業績季核保尺度鬆；
• 周五下午：核保員趕下班易放水；
• 術後滿2年：申請核保複議，50%概率撤銷除外責任。

實測案例：南京張阿姨（58歲）高血壓150/95mmHg+乳腺結節3級，用智能核保投眾(zhong) 安尊享e生2025，48小時內(nei) 過關(guan) ，年繳2000元拿下600萬(wan) 保額。

2025年核保寬鬆產品對比表

帶病投保別閉眼亂(luan) 撞！這幾款產(chan) 品核保尺度天差地別：

數據來源：2025年主流赛马会APP下载官网實測

譜藍君建議：先上車，再換座！

2025年帶病投保早不是“能不能買(mai) ”，而是“怎麽(me) 聰明買(mai) ”。保險公司核保規則像彈簧——你越懂套路，它越容易讓步。甲狀腺癌手術費3-5萬(wan) ，加費30%買(mai) 的重疾險賠30萬(wan) 夠覆蓋5年收入損失。比起裸奔，這筆買(mai) 賣值爆了！

記住三原則：優(you) 先智能核保試水、術後投保更易、搭配防癌險兜底。健康時買(mai) 保險挑產(chan) 品，有結節高血壓時挑還能買(mai) 你的產(chan) 品——這不是妥協，是智慧。

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