陽光信保業務風險控製模式首次披露：定位互聯網平台戰略

導讀： 對外界而言，雖然國內(nei) 首家市場化專(zhuan) 業(ye) 信用保險公司陽光玉榮信用擔保保險有限公司（以下簡稱陽光信用擔保）產(chan) 品已融入消費信貸、供應鏈金融、互聯網金融等場景，並推出了分期付款、微信貸款、汽車貸款、賬單、抵押貸款等產(chan) 品，但對其業(ye) 務方向、風險控製模式等信息知之甚少。

日前，陽光信保總裁張健談到了細節。張健說：陽光信保業(ye) 務可分為(wei) 對接個(ge) 人和對接機構。前者包括住房、車輛和消費金融，後者包括金融機構和工商企業(ye) 。未來，場景化是陽光信保發展的重要方向。

在風險控製方麵，個(ge) 人和機構主要基於(yu) 宏觀戰略和具體(ti) 操作考慮，通過定性和定量的結合，加強平台思維，通過各方數據的沉澱，實現準確的數據整合和分析，提高風險控製能力。

個(ge) 人和機構兩(liang) 大業(ye) 務

從(cong) 資產(chan) 類型來看，陽光信保將其業(ye) 務分為(wei) 對接個(ge) 人和對接機構。

張健說：就個(ge) 人而言，有三個(ge) 方向：住房、車輛和消費金融。以住房為(wei) 例，房地產(chan) 已占公眾(zhong) 家庭財富的70%，可以考慮振興(xing) 這部分資產(chan) 的流動性。這不僅(jin) 意味著房屋買(mai) 賣，還意味著房地產(chan) 抵押品等金融手段。不久前，陽光信保推出的抵押赛马会APP下载官网主要由房地產(chan) 抵押融資平台和金融機構向貸款人發放。

以汽車為(wei) 例，由於(yu) 其相對標準化，估，因為(wei) 它們(men) 相對標準化。汽車的租賃和銷售、二手車交易等都值得探索。目前，陽光信用保險圍繞汽車業(ye) 務，包括分期付款購車、汽車經銷商服務、汽車延伸保修服務等。事實上，最直接、最容易理解的例子是與(yu) 車輛質量相關(guan) 的保證保險，但無論哪個(ge) 板塊，深入產(chan) 業(ye) 鏈都是必然選擇。

消費金融是一個(ge) 方興(xing) 未艾的領域。比如陽光信保與(yu) 奢侈品交易服務平台寺庫合作，推出小保單個(ge) 人消費信保產(chan) 品，針對寺庫高端會(hui) 員信用支付產(chan) 品倉(cang) 庫支票。所謂的小保單保險形式，即根據每筆交易訂單實時發放相應的保單、信用、保險、監控和索賠鏈接是在線自動化操作，用戶使用庫支票消費可以自動完成保險，使保險公司能夠真正進入消費場景。

機構合作主要包括金融機構和工商企業(ye) 。以銀行為(wei) 例，有兩(liang) 種商業(ye) 模式，一種是陽光信用保險提供資產(chan) ，另一種是銀行推薦客戶，陽光信用保險調查評估客戶的所有風險，確定保險條件。以券商為(wei) 例，如果券商需要公開發行ABS普通投資者對債(zhai) 券是正確的ABS債(zhai) 券的基本資產(chan) 不太了解，所以投資可能不熱情。如果陽光信保了解基礎資產(chan) ，認為(wei) 質量好，可以提供擔保和增信。”

此外，張見認為(wei) 場景化是大勢所趨。以信用擔保保險為(wei) 例，一個(ge) 人或企業(ye) 希望在融資或購物過程中選擇更方便的支付方式，如分期付款、信用銷售等，在這種情況下產(chan) 生相應的需求，即可以植入信用擔保保險。第一，降低客戶成本；第二，你不必創造場景；第三，在真實的交易或消費場景中，這意味著貸款的目的已經鎖定。當貸款目的真實明確時，風險控製變得相對容易。未來，陽光信保排除和BAT合作場景。”

總之，在這個(ge) 階段，陽光信用保護應該探索可持續、大規模和可複製的商業(ye) 模式。我們(men) 目前設定的基調是廣泛合作，突出廣泛合作的重點，培育核心業(ye) 務。

平台思維控製風險

業(ye) 務未動，風險控製第一。

談到陽光信保的風險控製管理，張健說：從(cong) 兩(liang) 個(ge) 層麵考慮。在戰略層麵，根據宏觀和行業(ye) 研究，結合資本和償(chang) 付能力，明確風險偏好、目標市場、業(ye) 務組合和風險限額，控製公司整體(ti) 風險；建立保險目標的全過程和多層次風險控製體(ti) 係。整個(ge) 過程包括三個(ge) 環節：保前評估、保中監控和催收追償(chang) ，包括對交易對手主體(ti) 信用、基本資產(chan) 風險和交易結構設計的綜合評估。”

它反映在具體(ti) 的風險控製手段中，主要是定量和定性的結合。定量主要依賴於(yu) 一些模型或算法，定性主要依賴於(yu) 團隊的專(zhuan) 業(ye) 經驗。該團隊擁有來自不同專(zhuan) 業(ye) 領域的20多名風險控製人員。

與(yu) 業(ye) 務方向一致，陽光信保也將風險控製分為(wei) 兩(liang) 個(ge) 部分，一個(ge) 是針對個(ge) 人，另一個(ge) 是針對機構。因為(wei) 個(ge) 人和機構的風險判斷標準並不完全相同。例如，在個(ge) 人方麵，我們(men) 引入了銀行業(ye) 中常用的5個(ge) C模型，從(cong) 個(ge) 人行為(wei) 、信用記錄、償(chang) 付能力、抵押品判斷，需要結合產(chan) 品設計和條款設置。

此外，還多次提到陽光信保定位於(yu) 互聯網的平台戰略。他說：目前，在互聯網和大數據時代，獲取信息的渠道更廣泛，收集和獲取信息的成本更低，信息的維護和更新更快、更實時，為(wei) 風險控製提供了更多的選擇。陽光信用保險將自己作為(wei) 一個(ge) 平台，與(yu) 房屋、汽車、消費金融、金融機構等形式有關(guan) ，通過整合自己的數據資源、各種業(ye) 務合作夥(huo) 伴數據資源、各種外部信用數據源、各種客戶在生產(chan) 經營、金融交易、消費景數據整合分析，利用互聯網技術和相應的算法，分析和判斷不同業(ye) 務對象的欺詐和信用風險。”

最後，張見坦言，信用擔保保險不像其他人赛马会APP下载官网利潤豐(feng) 厚，陽光信保在發展初期追求規模與(yu) 效益並行，使其利潤在合理的空間範圍內(nei) 。

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