肺結節/甲狀腺結節買重疾險不犯難！2025核保寬鬆產品實測+通關技巧

健康告知問得少、核保結論給得巧，守衛者7號憑實力成了非標體(ti) 人群的“投保避風港”。

體(ti) 檢報告上的“肺結節”“甲狀腺結節”讓多少人買(mai) 保險時心裏打鼓？去年我表姐查出6mm肺結節，連跑三家保險公司都被拒保，急得整宿睡不著。直到今年初試了守衛者7號重疾險，竟以標準體(ti) 承保成功——核保寬鬆真不是吹的！

一、守衛者7號健康告知寬鬆在哪？肺結節、甲狀腺結節實測

守衛者7號在健康告知上做了“減法”，尤其對結節類異常格外友好。對比市麵多數重疾險的嚴(yan) 苛條款，它的健康告知不問生殖係統結節、HPV陽性，高血壓詢問標準也隻卡在160/100mmHg以上。光這兩(liang) 條，就篩掉了大部分非標體(ti) 人群的投保障礙。

肺結節患者最怕一刀切拒保。守衛者7號卻對多發肺結節開了綠燈——隻要同時滿足：結節直徑≤6mm、邊界清晰、近1年無大小變化、未疑惡性描述，就有機會(hui) 標體(ti) 承保。上周剛協助一位45歲男性客戶（雙肺3個(ge) 4mm實性結節）通過智能核保，全程未人工複查，係統直接標體(ti) 通過。

甲狀腺結節核保更顯靈活。2級及以下結節基本標體(ti) 承保，3級結節需提供半年內(nei) 超聲報告（邊界清、無血流信號）。一位甲狀腺癌術後2年的客戶嚐試投保，雖被除外甲狀腺責任，但其他重疾保障正常覆蓋，相比此前直接被拒保已是突破。

二、非標體投保實戰技巧：別讓健康告知坑了你

技巧1：學會“問啥答啥，沒問閉口”

健康告知隻對問卷內(nei) 明確提及的問題負責。例如問到“2年內(nei) 是否住院”，5年前的住院史無需主動提；問“是否確診糖尿病”，單純血糖偏高未確診可直接答“否”。曾有客戶因過度告知3年前的肺炎住院記錄，險些被延期，後重新核保才通過。

技巧2：把握黃金複查時間點

肺結節患者複查選對時間很關(guan) 鍵：

• 首次發現後90天必做薄層CT（層厚≤1mm），尺寸縮小超30%可提高標體概率
• 投保守衛者7號前，建議間隔4-6個月複查，優先選同一家醫院設備
• 報告描述要求醫生刪除“不排除惡性”等字眼，改為“淡薄影”“良性特征”

技巧3：智能核保與人工核保靈活切換

• 先走智能核保通道（不留拒保記錄），被拒後立即轉線下經紀人申請人工核保
• 同時段避免密集投保多家公司，間隔7天以上更穩妥
• 補充腫瘤標誌物報告（如CYFRA21-1值正常），可推翻核保除外結論

三、2025核保寬鬆重疾險橫向對比：結節/術後人群選誰？

2025年多款重疾險放寬非標體(ti) 核保，但細節差異顯著：

▶ 三類人群對號入座：

• 肺結節未手術→中荷超越1號（唯一標體機會）
• 甲狀腺癌術後→中荷超越1號（術後6個月可投）
• 預算有限+結節患者→守衛者7號（性價比高，核保彈性大）

四、譜藍君說實話：寬鬆核保背後的“代價”與機會

保險公司放寬核保不等於(yu) 做慈善。守衛者7號對非標體(ti) 的“妥協”體(ti) 現在三處：加費（約10%-30%）、除外（如甲狀腺責任）、限製保額（通常≤30萬(wan) ）。但對肺結節患者而言，加費總比“裸奔”強——早期肺癌手術費約5-8萬(wan) ，30萬(wan) 保額至少能覆蓋收入損失。

更現實的策略是“先上車後換座”：趁核保結論較好時鎖定守衛者7號的重疾基礎保障，後續健康好轉可申請“保單複議”。有客戶投保時被除外乳腺癌責任，2年後複查結節消失，成功申請撤銷除外條款。

核保寬鬆的重疾險，就像給非標體(ti) 人群開了條VIP通道——體(ti) 檢異常不是終點，而是保障規劃的起點。守衛者7號的價(jia) 值，在於(yu) 讓肺結節、甲狀腺結節患者不再“無險可投”。

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