肺結節買保險不再難！2025核保放寬實測，6mm內有機會標體承保

健康有瑕疵，不等於(yu) 保障該打折

“肺結節，除外或拒保”——這幾乎是過去幾年帶結節投保重疾險的標準答案。體(ti) 檢報告上的“微小結節”四個(ge) 字，讓多少人被擋在保障門外？2025年，守衛者7號重疾險帶著健康告知寬鬆和核保政策的突破來了，肺結節人群終於(yu) 迎來了轉機。

01 肺結節投保困局，守衛者7號如何破冰？

肺結節人群投保難，已是保險圈公開的秘密。多數重疾險見到CT報告上的“磨玻璃影”“多發小結節”就直接亮紅燈，核保結論清一色“除外或拒保”。

這種“一刀切”讓不少年輕用戶心涼——明明結節穩定，卻因保險公司風控保守被擋在門外。

守衛者7號這次調整核保尺度，被業(ye) 內(nei) 稱為(wei) “肺結節友好型”突破：

• 尺寸門檻放寬：結節直徑≤6mm即有機會標體承保（不除外肺癌）
• 觀察期明確：首次發現距今≥2年，且結節數量、大小、位置無變化
• 不問生殖係統結節/HPV：女性常見的卵巢囊腫、HPV陽性等，健康告知直接跳過

對比熱銷的達爾文10號（肺結節一律除外肺癌）和i無憂3.0（僅(jin) 接受單發結節≤4mm），守衛者7號對體(ti) 檢報告顯示“雙肺散在微小結節”的用戶幾乎是當前唯一能正常投保的選項。

02 健康告知寬鬆在哪？4大實測細節曝光

守衛者7號的健康告知設計明顯更人性化，這四點改變讓非標體(ti) 人群受益最大：

① 高血壓問詢門檻提高
僅(jin) 詢問未服藥狀態下收縮壓≥160mmHg或舒張壓≥100mmHg的高血壓，且隻關(guan) 注近1年內(nei) 的檢查異常。而多數產(chan) 品會(hui) 問≥140/90mmHg。

② 檢查異常時間縮短
僅(jin) 追溯近1年內(nei) 的體(ti) 檢異常報告，比常規產(chan) 品的2年範圍更友好。3年前的乳腺增生？5年前的膽囊息肉？不用告知！

③ 特定疾病直接不詢問
健康告知中跳過生殖係統腫塊（卵巢、子宮、盆腔）、HPV陽性的問詢。這對女性投保者特別友好。

④ 甲狀腺結節核保實測
雖然搜索結果未明確甲狀腺結節政策，但同公司“小青龍6號”對甲狀腺癌術後患者核保放寬：術後滿2年、複查正常即可加費承保。守衛者7號大概率延續該思路。

03 智能核保VS人工核保，肺結節這樣選更易過

智能核保通道（自助操作）
適合結節情況較簡單的用戶，實測流程：

• 進入投保頁麵勾選“肺結節”病史
• 回答結節發現時間、尺寸、是否手術等
• 係統實時給出核保結論

人工核保機會(hui) （開門紅福利）
2025年1-3月期間，人工核保政策放寬：

• 宮頸原位癌術後滿6個月
• 乳腺原位癌術後滿2年
• 甲狀腺乳頭狀瘤伴轉移術後滿1年

核保技巧提醒：若首次智能核保不通過，別急著放棄！可補充近3個(ge) 月薄層CT報告（層厚≤1mm）或腫瘤標誌物檢測（如CYFRA21-1值正常），再走人工核保通道。

04 橫向對比2025核保寬鬆重疾險，誰更友好？

2025年主流重疾險肺結節核保對比

數據綜合自2025年各產(chan) 品核保手冊(ce) 及實測案例

從(cong) 表格可明顯看出，守衛者7號在結節尺寸寬容度和問詢範圍精簡度上優(you) 勢突出。

05 守衛者7號值不值得買？三類人特別注意

適合人群：

• 肺結節/甲狀腺結節患者：目前核保最友好的多次賠付產品
• 預算有限的年輕人：保70歲+35年繳費，月薪5000也能負擔
• 關注關聯重疾賠付者：打破“三同條款”，關聯病也能多次賠

慎選人群：

• 50歲以上人群：投保年齡上限50周歲
• 短期現金流緊張者：附加輕中症後保費上漲30%-40%
• 關注保單現金價值者：保終身方案中現金價值長期低於已交保費

肺結節用戶投保方案建議：

✅ 基礎方案：保70歲+重疾6次賠+ICU津貼（50萬(wan) 保額30歲女性年繳4025元）
⚠️ 升級建議：預算允許加“輕中症保障”，其次考慮“60歲前額外賠80%”

肺結節投保成功的李哥在拿到標體(ti) 承保的合同時，說了一句大實話：“保險公司怕的不是結節，是未來理賠概率”。守衛者7號用精細化核保撕開了口子——直徑≤6mm、邊界清晰、穩定2年以上的肺結節，終於(yu) 不再被“一刀切”拒保。

健康有瑕疵的人更需要保險托底。當一款產(chan) 品能正視帶病人群的保障需求，用清晰規則取代模糊拒保，它的價(jia) 值早已超越保費本身。2025年的保險市場終於(yu) 懂了：保障不該是健康人的特權，而是每個(ge) 人的安全網。

健康或許有瑕疵，但保障不該有歧視

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