肺結節投保不再難！2025核保放寬重疾險實測，6mm內可標體承保

“查出肺結節，買(mai) 保險全被除外或拒保”——這種經曆幾乎成了肺結節患者的共同噩夢。體(ti) 檢報告上“微小結節”四個(ge) 字，讓無數人被擋在保障門外。直到2025年，一波核保放寬的重疾險產(chan) 品殺入市場，肺結節人群終於(yu) 迎來了轉機！

守衛者7號重疾險的核保政策被用戶稱為(wei) “神仙操作”：肺結節≤6mm、穩定2年以上，無需手術就能標體(ti) 承保（不除外肺癌！）。對比市場上熱銷的達爾文10號（肺結節一律除外肺癌）、i無憂3.0（僅(jin) 接受單發≤4mm結節），守衛者7號對“雙肺散在微小結節”的用戶幾乎是當前唯一能正常投保的選項。

更貼心的是，保單複議功能被明確寫(xie) 入條款。如果投保時因結節被除外責任，2年後結節消失或好轉，可申請撤銷除外條款，重新獲得全麵保障。這意味著，肺結節不再是“終身保障汙點”！

一、肺結節投保血淚史，守衛者7號如何破局？

曾幾何時，肺結節人群買(mai) 重疾險，遭遇幾乎是清一色的“除外或拒保”。CT報告上的“磨玻璃影”“多發小結節”，在保險公司眼裏就是高風險信號。

這種“一刀切”讓年輕用戶尤其心涼——明明醫生都說定期觀察就好，保險公司卻連個(ge) 機會(hui) 都不給。

守衛者7號2025年的核保調整，直接撕開了這個(ge) 口子：

• 尺寸門檻放寬：結節≤6mm即有機會標體（多數產品卡在4-5mm）
• 觀察期明確：首次發現超2年，且大小、數量、位置無變化
• 不問HPV/婦科結節：女性常見的HPV陽性、卵巢囊腫直接跳過告知

一位45歲男性用戶實測雙肺3個(ge) 4mm實性結節，走智能核保通道，全程無人工複核，係統直接標體(ti) 通過。

肺結節核保避坑技巧：投保前4-6個(ge) 月做一次薄層CT（層厚≤1mm），要求醫生在報告中刪除“不排除惡性”等字眼，改為(wei) “淡薄影”“良性特征”。複查時盡量用同一家醫院設備，減少測量誤差！

二、保障暗藏“王炸”，ICU住院7天就賠錢！

你以為(wei) 守衛者7號隻有核保寬鬆？它的ICU住院關(guan) 愛金才是隱藏彩蛋！
因非重/中/輕症住ICU滿7天，直接賠30%保額（50萬(wan) 賠15萬(wan) ）。

為(wei) 什麽(me) 實用？ ICU常見病因中約40%達不到重疾標準，比如：

• 重症肺炎插管搶救
• 急性胰腺炎保守治療
• 食物中毒引發多器官監測

浙江用戶李女士就因食物中毒住ICU9天，未達重疾標準，提交病曆3天後獲賠15萬(wan) ，覆蓋了自費藥和收入損失。

但注意：若因肺結節引發呼吸衰竭進ICU，1年內(nei) 確診肺癌需扣減已賠金額。不過對患者而言，前期拿到錢應急顯然更重要。

三、預算黨的春天！月薪5000也能買得起50萬保額

多次賠付重疾險向來是“高價(jia) ”代名詞，守衛者7號卻用兩(liang) 招把價(jia) 格砸到地板價(jia) ：

1. 責任極致精簡：必選責任僅“重疾6次賠+ICU津貼”，輕中症/身故全可選
2. 繳費周期拉長：35歲前投保可選35年繳費，年繳壓至冰點

肺結節用戶閉眼抄作業(ye) 的方案：

• 保70歲 + 50萬保額 + 35年繳費
• 30歲男性：年繳4890元 → 月均407元
• 30歲女性：年繳4025元 → 月均335元

對比附加輕中症後（年繳約4630元），仍比單次賠付產(chan) 品便宜10%-15%。對月薪5000的年輕人，每月省下頓火鍋錢就能撬動50萬(wan) 保障！

四、關聯重疾也能賠？無三同條款太良心！

傳(chuan) 統多次賠重疾險有個(ge) 暗坑——三同條款（同一病因引發的多種重疾隻賠一次）。例如：

• 白血病（惡性腫瘤）→ 骨髓移植（重大器官移植）
• 腦腫瘤 → 開顱手術昏迷

守衛者7號直接刪除該限製！隻要兩(liang) 次重疾確診間隔滿365天，哪怕同一原因所致，也能連續賠付。買(mai) 50萬(wan) 保額，先賠白血病50萬(wan) ，1年後做骨髓移植再賠50萬(wan) 。

這對肺結節人群至關(guan) 重要。肺癌治療中易出現關(guan) 聯重疾（如化療後骨髓移植、腦轉移開顱），無三同條款讓獲賠概率大幅提升。

五、橫向對比2025核保寬鬆重疾險，誰是真王者？

2025年不隻守衛者7號放寬核保，人保i無憂、中荷超越1號等也加入戰局。但細節差異顯著：

數據綜合自2025年各產(chan) 品核保手冊(ce) 及實測案例

三類人群對號入座：

• 肺結節未手術→中荷超越1號（唯一標體機會）
• 甲狀腺癌術後→中荷超越1號（術後6個月可投）
• 預算有限+肺結節→守衛者7號（性價比高，核保彈性大）

六、譜藍君大實話：三類人慎入，兩類人閉眼衝

守衛者7號雖香，但三類人需謹慎：

• ✘ 55歲以上：投保年齡上限50周歲
• ✘ 短期現金流緊張：附加輕中症後保費漲30%-40%
• ✘ 關注保單回本：現金價值80歲前難超總保費

肺結節患者優(you) 先考慮方案：

1. 預算吃緊：保70歲+純重疾+ICU津貼（年繳4000+換50萬兜底）
2. 預算允許：補上輕中症保障，其次考慮“60歲前額外賠80%”

肺結節投保黃金法則：先確保標體(ti) 承保，再疊加ICU保障！預算有限直接“保70歲+35年繳”，用時間換空間，鎖定終身多次保障的入門券。

寫在最後：保險不該是健康人的特權

守衛者7號的出現，像給肺結節人群開了道VIP通道——用單次賠付的價(jia) 格撬動6次重疾保障，用嚴(yan) 控告知邏輯終結“帶結節=裸奔”的困局。尤其那個(ge) ICU津貼，看似冷門，實則直擊“未達重疾卻傾(qing) 家蕩產(chan) ”的痛點。

保險的初心從(cong) 不是錦上添花，而是雪中送炭。當一款產(chan) 品能精準填上普通人最怕的風險漏洞，它的價(jia) 值，早已遠超保費單上的數字。

健康或許有瑕疵，但保障不該有歧視。

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