“您的情況不符合承保要求。”這句話，曾粉碎了多少肺結節患者的保障夢。醫生口中的“定期觀察就好”，到了保險公司核保員手裏，卻可能成為(wei) 拒保的紅牌。但2025年的保險市場迎來重大轉折——一批核保寬鬆重疾險正為(wei) 肺結節人群敞開大門。
01 健康告知大鬆綁，肺結節人群迎福音
過去買(mai) 重疾險，動輒幾十條的健康告知像“查戶口”，連三年前的體(ti) 檢異常、HPV陽性都要刨根問底。如今市場終於(yu) 轉向——人保i無憂易核版直接甩出“王炸”：健康告知僅(jin) 3條！不挖家族病史，不問既往核保記錄，隻聚焦嚴(yan) 重疾病和近期住院手術史。
更驚喜的是，像昆侖(lun) 健康保普惠多倍版這類產(chan) 品，直接把問詢期壓縮到1年內(nei) 體(ti) 檢異常（行業(ye) 普遍2年）。這意味著2年前的肺結節記錄，隻要近期無變化，甚至可能不用告知！
健康告知簡化背後是風控邏輯升級。保險公司不再“一刀切”拒保，而是用加費承保、除外責任、限製保額來平衡風險。比如肺結節患者加費10%-15%，就能把肺癌風險納入保障，對患者而言仍是“雪中送炭”。
02 肺結節標體承保，滿足這些條件就行
肺結節能不能標體(ti) 承保，關(guan) 鍵看三個(ge) 指標：大小、形態、複查記錄。實測2025年主流產(chan) 品，政策寬鬆度遠超想象：
- ≤4mm：泰康健康有約、昆侖健康保普惠多倍版直接標體（多數產品要求除外）
- 4-6mm：提供1-2年複查報告無變化，泰康健康有約、中荷超越1號可標體
- 6-8mm：哪吒1號限時放寬至≤8mm單發，或多發但最大≤8mm，半年內無惡性征象可標體
磨玻璃結節仍是核保“雷區”，但已有突破：小於(yu) 5mm且1年內(nei) 無變化，中荷超越1號可能除外承保；小於(yu) 1cm且穩定1年，長相安2號醫療險也接受除外投保。
03 五大熱門重疾險實測，誰對肺結節最友好？
直接上硬核對比！2025年肺結節核保政策橫向評測：
| 產品名稱 | 結節大小要求 | 複查要求 | 承保結果 | 特殊政策 |
|---|---|---|---|---|
| 中荷超越1號 | ≤6mm且≤2個 | 無需複查 | 標體 | 唯一接受未手術實性結節標體 |
| 人保i無憂易核版 | ≤5mm | 無需複查 | 標體 | 健康告知僅3條，通過率超70% |
| 昆侖健康保普惠多倍版 | <5mm邊界清晰 | 隨訪2年無變化 | 標體 | 磨玻璃結節除外 |
| 哪吒1號（限時放寬） | ≤8mm單發/多發最大≤8mm | 半年內穩定、無惡性征象 | 標體 | 6月底前核保窗口期 |
| 守衛者7號 | ≤6mm | 滿足特定條件 | 標體或除外 | 支持智能核保+人工複議 |
標體(ti) 承保王中王——中荷超越1號：對未手術的實性肺結節最慷慨，隻要數量≤2個(ge) 且直徑＜6mm，直接給標體(ti) ，打破行業(ye) “逢結節必除外”的慣例。
限時放寬的黑馬——哪吒1號：抓住6月底前的核保放寬期！單發≤8mm，或多發（2-3個(ge) ）且最大結節≤8mm，半年複查穩定即有望標體(ti) ，比常規5mm門檻高出60%。
04 真實核保案例：不同結節人群投保結果預測
案例1：首次發現5mm實性結節（邊界清）
- 投保中荷超越1號：標體通過（未手術≤6mm）
- 投保眾安尊享e生2025醫療險：除外肺癌（多數醫療險直接除外）
- 操作建議：優先搶購中荷超越1號，鎖定標體資格
案例2：8mm磨玻璃結節（1年無變化）
- 哪吒1號人工核保：除外承保（磨玻璃結節仍嚴格）
- 搭配眾民保百萬醫療險（0健告）：正常承保（非癌症既往症可賠）
- 操作建議：用“重疾險（除外）+0健告醫療險”組合，覆蓋肺癌風險
案例3：12mm結節術後病理良性
- 守衛者7號：術後6個月複查無異常 → 標體
- 長相安2號醫療險：除外責任解除（術後滿1年可申請複議）
- 操作建議：術後抓緊投保，利用“複議功能”翻盤
05 肺結節投保三大黃金法則，避免踩坑
先上車再換座：如果被除外承保，別放棄！像瑞泰樂(le) 享安康明確寫(xie) 入合同：2年後結節消失或降級，可申請撤銷除外責任。當前買(mai) 不到最好的，隻買(mai) 你還能買(mai) 的。
複查時機有竅門：挑流感高發季後複查！炎症性結節吸收概率提升40%，更易滿足“穩定”條件。別在肺炎剛好轉時急吼吼去檢查。
隱瞞病史是大忌：有粉絲(si) 肺結節被A公司拒保，B公司卻給標體(ti) ，隻因核保手冊(ce) 差異。但若隱瞞病史？保險公司查到CT記錄必拒賠，如實告知才能換來踏實保障。
結語
體(ti) 檢報告上的肺結節不再是保險“死刑判決(jue) 書(shu) ”。2025年核保政策大鬆綁，從(cong) 中荷超越1號的6mm標體(ti) ，到哪吒1號的8mm限時放寬，肺結節人群終於(yu) 告別“裸奔”時代。
健康人群不必羨慕這些產(chan) 品——你們(men) 能用更低價(jia) 格買(mai) 到更高保障。但若你已被其他重疾險拒保，這些核保寬鬆重疾險就是最後的防線。保險從(cong) 來不是“買(mai) 最完美的”，而是“買(mai) 你還能買(mai) 的”。
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