2025肺結節買重疾險終極指南：6mm標體承保實測，3大拒保雷區這樣避！

“醫生都說沒事，為(wei) 啥保險公司死活不保？”這句話，是多少肺結節患者心裏的痛。去年我表姐查出6mm肺結節，連跑3家保司全被拒，急得整宿睡不著。可2025年市場徹底變天了——肺結節買(mai) 重疾險不僅(jin) 可能標體(ti) 承保，連8mm的都有機會(hui) ！今天就帶大家實測最新政策，手把手避開那些坑人的拒保雷區。

一、2025核保大鬆綁，肺結節這樣投保直接標體

過去肺結節=除外/拒保，現在？看這三條硬指標：

1. 尺寸門檻暴跌
   ≤4mm的結節：泰康、昆侖等多家直接標體（以前想都別想）
   6mm成新分水嶺：中荷超越1號明確≤6mm實性結節未手術也能標體，守衛者7號更接受多發結節（≤3個）。
   舉個實栗：杭州張先生8mm磨玻璃結節，靠超級瑪麗13號複查1年無變化，成功拿下標體。
2. 複查期限大縮水
   以前動不動要2年複查記錄，現在：

• 首次發現≤4mm：超級瑪麗13號免複查直接保
• 6-8mm結節：哪吒1號（限時放寬）隻要半年內無惡性征象。

1. 形態要求更人性
   磨玻璃結節（GGO）曾是“死刑”，現在中荷超越1號對＜5mm且1年無變化的可除外承保。混合密度結節實性成分＜30%也有機會。

二、避開3大拒保雷區！血淚經驗總結

雷區1：自己判性質

“邊界清”“形態規則”…這些描述千萬(wan) 別自己寫(xie) ！核保員最怕看到客戶自診。
正確操作：直接給CT報告原話，醫生若寫(xie) “不排除惡性”，複查時主動請求改為(wei) “淡薄影”“良性特征”。

雷區2：複查時機亂選

別在感冒/肺炎剛愈時查！炎症性結節吸收概率高40%。
黃金時機：首次發現後90天做薄層CT（層厚≤1mm），尺寸若縮30%標體(ti) 概率飆升。

雷區3：死磕智能核保

智能核保被拒別放棄！立刻轉人工補材料：

• 腫瘤標誌物報告（如CYFRA21-1值正常）
• 三年影像對比圖
  有粉絲靠這招推翻除外結論。

三、2025核保寬鬆重疾險實測對比

直接上硬核數據，6款熱門產(chan) 品肺結節政策橫向PK：

數據綜合2025年核保手冊(ce) 及實測案例

• 追求性價比：守衛者7號（5000出頭保終身，多發結節友好）
• 結節＞8mm：衝達爾文11號（10mm內都有戲）
• 磨玻璃結節：中荷超越1號（＜5mm搏除外）

四、肺結節投保的3條黃金法則

1. 先上車再換座
   除外承保≠保障報廢！像瑞泰樂享安康明確：2年後結節消失可申請撤銷除外。有客戶術後被除外乳腺癌，2年複查正常後成功翻盤。
2. 周三上午申訴
   核保員內部消息：每周三上午人工核保通過率最高（積壓案件少，心情較好）。
3. “0健告醫療險+除外重疾”組合
   若被重疾險除外肺癌，搭配眾民保百萬醫療險（0健康告知）能兜底癌症費用，親測有效。

五、譜藍君大實話：寬鬆≠白送

保險公司不是慈善機構，放寬核保的背後有精算邏輯：

• 加費：肺結節患者保費可能漲10%-30%
• 除外：甲狀腺癌術後投保，相關責任不保
• 限保額：非標體通常限購30萬

但早期肺癌手術費5-8萬(wan) ，30萬(wan) 保額至少能覆蓋收入損失。有瑕疵的保障，遠好過“裸奔”。

核保員私下說：“我們(men) 怕的不是結節，是未來理賠概率。”直徑≤6mm、邊界清、穩定2年以上的肺結節，2025年終於(yu) 告別“一刀切”時代。

結語：健康可以打折，保障不該缺席

肺結節人群過去是保險“棄子”，如今中荷、守衛者這些核保寬鬆重疾險硬生生撕開口子。健康人群永遠能買(mai) 到更便宜的產(chan) 品，但若你已被其他公司拒保，這些產(chan) 品就是最後的防線。
記住啊朋友們(men) ：保險不是買(mai) 最完美的，而是買(mai) 你還能買(mai) 的！

互動時間：你肺結節幾毫米？試過哪些產(chan) 品？評論區聊聊投保經曆，避坑互助！

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