醫生寫了”建議隨訪”=確診疾病？買保險前必看的告知誤區

“醫生讓我定期複查，買(mai) 保險時算不算隱瞞病情？”這個(ge) 問題困擾著至少60%的投保人。今天咱們(men) 就來掰扯清楚”醫生建議隨訪”和”臨(lin) 床確診”這對容易讓人踩坑的”雙胞胎”，保你看完再也不糾結。

一、字麵相似，法律效力天差地別

臨(lin) 床確診就像法官宣判：

• 有明確診斷報告（病理報告/影像學報告）
• 醫生病曆記載確診結論
• 已經開始治療方案 這種情況必須告知！去年有個案例，客戶因”肺部磨玻璃結節”投保時未告知，後來肺癌理賠被拒賠。

建議隨訪更像預警信號：

• 檢查報告出現”建議進一步檢查”
• 體檢報告寫”定期複查”
• 醫生口頭說”觀察看看” 這種情況要分三種處理：

1. 健康告知沒問的不用主動說
2. 問”檢查異常”的要如實告知
3. 問”疾病史”的一般不用告知

二、最容易混淆的5種情況

1. 甲狀腺結節

• B超報告寫”3類，建議隨訪” → 不算確診
• 穿刺活檢確診良性/惡性 → 必須告知

2. 乳腺增生

• 體檢報告寫”乳腺增生，定期複查” → 不算疾病
• 鉬靶檢查報”BI-RADS 4類” → 必須告知

3. 血壓偏高

• 體檢寫”血壓138/90，建議複查” → 可不算高血壓
• 門診記錄寫”高血壓病” → 必須告知

4. 肺小結節

• CT報告”微小結節，年度隨訪” → 不算確診
• 胸外科診斷為”早期肺癌” → 必須告知

5. 血脂異常

• 體檢單項箭頭↑，無醫囑 → 可不用告知
• 醫生診斷”高脂血症”並開藥 → 必須告知

三、保險公司是怎麽核保的？

核保老師看病曆就像偵(zhen) 探破案：

1. 先看診斷結論欄（關鍵證據）
2. 再看醫囑和治療方案（佐證）
3. 最後看檢查報告（參考依據）

重點來了：

• 醫生隨手寫的”？XXX”不算確診
• 患者自述症狀不會被采信
• 複查建議不等於疾病診斷

有個(ge) 真實案例：客戶體(ti) 檢報告有”前列腺鈣化灶，建議隨訪”，投保時沒告知。後來確診前列腺癌，保險公司正常理賠了，因為(wei) ”鈣化灶≠癌症”。

四、實操避坑指南

該告知的情況：

✓ 病曆本明確寫(xie) 了疾病名稱 ✓ 已經開始服藥/治療 ✓ 收到住院確診報告 ✓ 健康告知明確問到的檢查異常

不用過度告知的情況：

✕ 體(ti) 檢報告建議隨訪 ✕ 醫生口頭說”可能/疑似” ✕ 健康告知沒問到的項目 ✕ 自己猜測的病症

特別提醒：

1. 兩年內新發的”建議隨訪”要重點看
2. 不同保險公司問法不一樣要逐字核對
3. 拿不準時拍照谘詢專業顧問
4. 千萬別自行解讀醫學術語

五、總結

幹了十年保險，見過太多人在這栽跟頭。記住三個(ge) 原則：

1. 醫生沒寫”確診”倆字就別自己加戲
2. 健康告知問什麽答什麽，別發揮
3. 現在的檢查太靈敏，查出小異常很正常

最後送大家一句核保老師常說的話：”我們(men) 怕的不是病，是故意隱瞞。”隻要誠實溝通，就算有些小問題也能找到合適的產(chan) 品。千萬(wan) 別因為(wei) 過度緊張把簡單問題複雜化，更別因為(wei) 怕麻煩埋下理賠隱患。

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