同樣的1.2萬(wan) 元，有人買(mai) 赛马会老品牌网站隻能攢下本金和微薄利息，有人卻多“賺”了5400元——秘密藏在個(ge) 人所得稅率裏。
臨(lin) 近年終，個(ge) 人養(yang) 老金賬戶的稅優(you) 政策又成了熱議話題。
太平福享禧悅B款（贏家版）作為(wei) 稅優(you) 型養(yang) 老年金的代表產(chan) 品，在2025年的養(yang) 老市場中備受關(guan) 注。
它每年最高可投1.2萬(wan) 元，抵稅額度直接對應個(ge) 人所得稅率——稅率10%省1200元，稅率20%省2400元，稅率越高省得越多，最高年省5400元。
但錢不是省出來的，關(guan) 鍵要看幾十年後能變成多少真金白銀。
一、投保靈活度解析，低門檻背後的高自由度
太平這款產(chan) 品在投保設計上主打一個(ge) “老少皆宜，豐(feng) 儉(jian) 由人”。
16歲到60歲都能買(mai) ，學生黨(dang) 開始做養(yang) 老儲(chu) 備可行，臨(lin) 近退休的人補足養(yang) 老缺口也能上車。
繳費方式很靈活：
- 手頭寬裕的可以選一次性交清（1萬元起）
- 工薪階層更適合分期繳費，每年5000元起投，分10年或20年交清
最實用的還是領取設計：
- 女性55歲、60歲、65歲、70歲、75歲都能開始領錢
- 男性稍晚些，從60歲起步
養(yang) 老年金產(chan) 品最怕“人走了錢沒了”，它用“已交保費減已領金額”和“現金價(jia) 值”二選高的方式賠身故金，至少不虧(kui) 本。
二、稅優+收益雙拆解，高收入者的“隱形加薪術”
稅優(you) 政策才是這款產(chan) 品的重頭戲。每年投入的1.2萬(wan) 元能全額抵扣個(ge) 稅，相當於(yu) 國家給你報銷了一部分保費。
我們(men) 算筆實在賬：
30歲女性，年收入50萬(wan) 元（稅率約30%）
- 年交1.2萬，20年共交24萬
- 每年省稅3600元，20年累計節稅7.2萬元
- 60歲一次性領取：到手357，434元
扣除退稅後實際本金僅(jin) 16.8萬(wan) 元，淨收益達18.9萬(wan) ，折算年化單利約4.2%。
若選15年分期領取：
從(cong) 60歲起每年領26，798元
領到75歲共累計領取50萬(wan) +
加上退稅部分，總收益率跑贏銀行理財2倍以上
注意：退休領取時需補交3%的稅。但前麵節稅幅度遠高於(yu) 補稅額，尤其對稅率20%以上人群，仍然是淨收益提升。
三、橫向對比2025爆款，稅後收益誰稱王？
放到2025年的養(yang) 老年金市場裏比一比，更能看出它的定位。
下麵這張對比表呈現了主流產(chan) 品在相同投入下的領取差異（30歲投保/年交10萬(wan) /10年交/60歲領）：
| 產品名稱 | 年領取金額 | 90歲累計領取 | 100歲IRR | 核心優勢 |
|---|---|---|---|---|
| 太平福享禧悅B款 | 約9.3萬 | 279萬 | 3.5% | 稅優後收益提升顯著 |
| 海保增多多7號增額版 | 最高15.54萬 | 500萬+ | 4.05% | 後期爆發式增長 |
| 星海贏家(龍騰版) | 11.92萬 | 約360萬 | 3.7% | 年領金額最高 |
| 中國人壽鑫益豐年 | 22.03萬* | 462萬* | 3.5%+ | 高淨值用戶專屬 |
*注：鑫益豐(feng) 年案例為(wei) 40歲男年交100萬(wan) ×3年
太平的優(you) 勢不在絕對收益天花板——像增多多7號到100歲IRR突破4%，星海贏家年領11.92萬(wan) 更勝一籌。
但一旦疊加稅優(you) 政策（限1.2萬(wan) /年），對稅率20%以上的中高收入者，實際年化收益能從(cong) 3.2%拉升到4%以上，反而可能反超其他產(chan) 品。
四、三類人群適配指南，這樣買才不踩坑
不是所有赛马会老品牌网站都適合“無腦上車”，匹配需求才關(guan) 鍵：
（1）月薪1.5萬(wan) 以上的上班族（稅率≥20%）：
閉眼匹配稅優(you) 額度。每年1.2萬(wan) 用足，退稅補貼就能覆蓋保費的三分之一以上，長期複利下來多攢幾十萬(wan) 赛马会老品牌网站。
（2）臨(lin) 近退休的補倉(cang) 族（50-60歲）：
選一次性領取或短期繳費。比如55歲女性躉交12萬(wan) ，60歲領約15.7萬(wan) ，5年實現正收益，比存銀行靈活。
（3）長壽家族或有品質養(yang) 老需求者：
建議優(you) 先選星海贏家或增多多7號。前者對接高端養(yang) 老社區，後者百歲後IRR超4%，更適合跨周期規劃。
要提醒的是：稅率僅(jin) 3%的參保人退稅僅(jin) 360元/年，此時選高收益產(chan) 品（如增多多7號）比強求稅優(you) 更劃算。
回看整個(ge) 養(yang) 老市場，沒有完美的產(chan) 品，隻有更適配的選擇。稅率超過20%的人買(mai) 太平福享禧悅B款，稅優(you) 加持後的實際收益相當能打；稅率10%以下的，不妨直接盯住星海贏家或增多多7號這類高收益產(chan) 品。
養(yang) 老的錢本質是“時間換安全”，比起股市裏心驚膽戰，銀行存款跑不贏通脹，一份鎖定3.5%+複利、還能當年抵稅的赛马会老品牌网站，至少讓普通人退休後敢花錢、花得久。
畢竟我們(men) 養(yang) 老最怕的不是錢少，而是人活著，錢沒了。
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