健康告知就3條、沒動過刀的肺結節也能正常保、甲狀腺癌手術後半年就有機會(hui) 上車…… 一批核保條件賊寬鬆的重疾險，正在打破“帶點病就別想買(mai) 保險”的老黃曆。最關(guan) 鍵的是，保險公司不再動不動就“一刀切”拒保，而是跟你商量：加點錢、把某個(ge) 部位的責任除外、或者少保點額度。對咱們(men) 亞(ya) 健康人群來說，能上車，總比裸奔強一萬(wan) 倍吧！
“醫生都說沒事的小結節，保險公司憑什麽(me) 把我拒之門外？”這是肺結節患者李姐去年的怒吼。今年體(ti) 檢報告剛到手，她卻悄悄給自己買(mai) 了份50萬(wan) 的重疾險——為(wei) 啥？2025年的保險市場，對咱這些有點小毛病的人，終於(yu) 肯開門了！
一、2025核保為啥突然變“香”了？誰在給三高結節人群開綠燈？
擱以前，“結節”、“血糖高”基本就等於(yu) 保險的“死刑判決(jue) 書(shu) ”。現在可不一樣了！為(wei) 啥變天？背後是咱國家4億(yi) 多慢性病老鐵們(men) 的剛需啊！再加上醫保搞了DRG改革（簡單說就是醫院控費更嚴(yan) 了），很多好藥得自費，住院天數也壓短了，真生個(ge) 大病，自己掏腰包的壓力山大！保險公司也看明白了這塊大市場。
2025年最讓人驚喜的幾點突破：
- 人保i無憂易核版玩起了“極簡風”：健康告知就3條！不問祖宗八輩兒的病史，肺結節、乙肝小三陽、血糖有點高的朋友，據說七成以上都能過。
- 中荷超越1號膽子更肥：沒動過手術的肺結節，隻要實性結節不超過2個且每個都小於6mm，直接按健康人標準保！甲狀腺癌手術後滿6個月就能買（當然，甲狀腺相關的病暫時不保）。
- 複星康樂一生（易核版） 對年紀大的特別友好：65歲還能買！像高血壓Ⅰ級、乙肝小三陽這種，加點錢（大概10%左右）就能搞定。
(小聲說) 有核保老師私下透露：保險公司這是在用寬鬆政策搶客戶、做大保費池子呢，這個(ge) “窗口期”搞不好哪天說關(guan) 就關(guan) ，想上車的得抓緊。
二、專為亞健康定製的重疾險，這仨“王牌”誰更懂你心？
市麵上產(chan) 品不少，咱重點嘮嘮針對三高、結節人群特別友好的三款：
- 同方全球新康健：就問3個問題的“老實人”
- 健康告知超級短，就3條！ 主要就問住院和手術史，不問你的結節是幾級、血糖具體多高。
- 甲狀腺結節、三高人群免體檢，直接手機點點智能核保就能出結果，省事兒！
- 缺點嘛，價格稍微貴點：30歲小姐姐，買30萬保一輩子，分20年交，一年大概7161塊。
- 複星康樂一生易核版：慢性病老鐵的“保底選項”
- 有個“住院手術白名單”，覆蓋了70種常見手術，像膽囊息肉切了、脂肪肝這種，都有機會。
- 對Ⅱ型糖尿病、高血壓Ⅰ級的朋友加費最溫柔，大概就加10%左右，算是比較厚道了。
- 最大亮點：65歲還能買！ 這對很多退休的叔叔阿姨來說，簡直是福音啊！
- 人保i無憂（易核版）：結節患者的“標體神器”
- 乳腺結節3級，隻要近半年超聲報告符合要求，直接按健康體承保！（這對很多女性朋友太重要了）
- 職業限製少，消防員、民航飛行員這些1-6類高危職業都能買。
- 價格比較親民：30歲大哥，30萬保終身，一年交5760塊左右。
三、核保黑科技用起來！這些技巧真能“救命”
光知道產(chan) 品好還不夠，學會(hui) 利用核保“黑科技”，成功率更高！
- AI預核保：不留拒保記錄的“隱身術”
- 像眾民保、支付寶這些平台都上線了AI核保功能。
- 把你的健康情況輸進去，立馬就能知道大概能不能過、會怎麽保（加費？除外？），最關鍵的是，不會留下任何拒保記錄！就算這家不行，換一家再試，完全沒負擔。
- 肺結節的朋友，可以多試幾家AI，選個結果最好的去正式投保。
- 核保複議權：2年後還能“翻盤”的機會！
- 像君龍超級瑪麗13號、中荷超越1號這些產品支持這個功能。
- 啥意思？比如你因為甲狀腺結節被除外承保了（甲狀腺相關疾病不保），2年後，如果你做了手術切了，並且術後1年複查都好好的，或者血糖控製達標穩定6個月以上了，就可以申請把當初除外的地方撤銷掉，恢複全麵保障！
- 真實案例：有朋友甲狀腺結節術後複查是良性，成功恢複了甲狀腺保障！
肺結節投保小貼士（悄悄話）：
- 別傻乎乎說“我有多發結節”→ 試試描述成“檢查發現有肺部陰影”；
- 主動強調“無吸煙史、家族裏也沒人得肺癌”；
- 複查CT時，選分辨率低一點的機器（可能減少顯示太微小的病灶，但需遵醫囑）。
四、2025寬鬆重疾險大PK！一張表看清，對號入座選
光說不夠直觀，直接上幹貨！看看2025年這幾款主打核保寬鬆的重疾險到底有啥區別：
(注：保費為(wei) 大致估算，實際以投保時為(wei) 準；超級瑪麗(li) 真多次為(wei) 多次賠付產(chan) 品，其他多為(wei) 單次賠付；數據綜合自各公司2025年核保政策及市場信息)
五、三類人群照著選，少走彎路少花錢！
- 結節/癌症術後人群：
- 沒動過手術的肺結節 → 重點看中荷超越1號（目前唯一明確小肺結節能標體的）；
- 甲狀腺癌術後半年 → 直接衝中荷超越1號（術後6個月機會難得）；
- 乳腺結節3級 → 人保i無憂是你的首選（標體機會大）。
- 慢性病患者（三高、乙肝等）：
- Ⅱ型糖尿病/高血壓Ⅰ級 → 試試複星康樂一生易核版（加費比例相對溫柔，約10%）；
- 乙肝小三陽 → 人保i無憂（就3條健告，容易通過）。
- 高齡/高危職業者：
- 60多歲想買 → 複星康樂一生易核版（年齡上限到65歲，比較少見）；
- 消防員、礦工、高空作業等 → 人保i無憂（1-6類職業全開放，不歧視）。
重要提醒！別踩這些坑：
- 千萬別被忽悠去做“投保體檢”！ 有案例（比如河北的趙姐），本來沒事，體檢自曝了個肺結節，結果所有醫療險都買不了了！投保前別亂體檢，除非保險公司明確要求。
- 80歲左右的老人家，買重疾險要算算賬，小心“保費倒掛”（就是交的總保費比能賠的保額還高），可能不太劃算。
最後嘮點實在的
咱得明白，保險公司不是開善堂的。核保變寬鬆的背後，其實是精算師們(men) 算過的賬：要麽(me) 加點錢覆蓋更高的風險，要麽(me) 把最容易出問題的地方（比如你的結節部位）先除外不保，要麽(me) 限製你能買(mai) 的保額（通常不超過30萬(wan) ）。
但不管怎麽(me) 說，2025年絕對是咱們(men) 亞(ya) 健康人群買(mai) 重疾險的“黃金期”！你看，連瑞華健康的達爾文11號都敢保8mm的多發肺結節了，海保人壽的哪吒1號對40歲以下的，默認按“炎性結節”處理，寬鬆得很。
身體(ti) 倍兒(er) 棒的朋友，真不用羨慕這些產(chan) 品，你們(men) 能用更便宜的價(jia) 格買(mai) 到保障更好、責任更全的產(chan) 品。但如果你已經被其他重疾險拒過、延期過或者除外過，那這些核保寬鬆的產(chan) 品，可能就是你的“最後防線”。買(mai) 保險這事兒(er) ，說到底不是要“買(mai) 最完美的”，而是“買(mai) 你還能買(mai) 得到的、最適合你現狀的”。
記住這句投保口訣，保準有用：
“問啥答啥，沒問別多話；時間卡準點，過期別糾結；病曆整幹淨，投保少麻煩”。
體(ti) 檢報告上的小箭頭不是人生的休止符。當核保老師對你說出“可以承保”那幾個(ge) 字的時候，拿到的那份保單，就是你穩穩開啟人生下半場的底氣——先想辦法擠上車，後麵才有機會(hui) 換更好的座位不是？
肺結節投保冷知識：
肺結節的位置也有講究！一般來說，長在上肺葉的結節，比長在下肺葉的，核保結果可能更友好一點哦（核保員可能會(hui) 覺得上肺葉的炎性或良性可能性略高）。
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