健康告知怎麽填？2025如實告知避坑指南（附法院判例）

姐妹們(men) ，填健康告知是不是像在走鋼絲(si) ？說多了怕被加費拒保，說少了又怕將來拒賠…今天咱們(men) 捅破這層窗戶紙！用真實案例+律師解讀，手把手教你“該說什麽(me) 、怎麽(me) 說”，守住你的理賠金！

一、血淚教訓：少填一個“乳腺結節”，80萬理賠打水漂！

2023年轟動保險圈的王女士案堪稱教科書(shu) 式反麵教材：

• 投保時：業務員暗示“沒住過院不用填”，王女士隱瞞了體檢報告中的乳腺BI-RADS 3類結節；
• 出險時：2年後確診乳腺癌，申請80萬重疾理賠；
• 拒賠理由：保險公司調取她投保前3個月體檢記錄，發現未告知結節，認定“未如實告知影響承保結論”；
• 法院判決：支持保險公司！王女士敗訴，一分未賠。

律師解讀：“兩(liang) 年不可抗辯條款”不是免死金牌！《保險法》第16條明確：故意隱瞞足以影響承保的重要事實，保險公司有權解除合同並拒賠。

二、靈魂三問：健康告知到底怎麽填？

✅ 問題1：哪些必須告知？記住“三階法則”

• 一階：明確問到的必答！
  如問卷問“2年內是否體檢異常”，哪怕隻是血常規箭頭，也得勾“是”！
• 二階：時間範圍外的可不說
  問“5年內是否住院”，10年前的闌尾炎手術不用提。
• 三階：概括性問題可爭議
  如“是否存在上述未提及的健康問題”，最高法判例傾向無需告知（但謹慎派建議補充）

✅ 問題2：自己記不清的病史，要不要查了再填？

分情況！

• 如果問卷明確問及（如“是否曾患肝炎”），必須查詢病曆/體檢報告確認；
• 若自己真不記得（如兒時肺炎），可勾“否”（法院通常認可“善意遺忘”）。

✅ 問題3：體檢報告一堆箭頭，要全寫嗎？

看是否被具體(ti) 問到！

• 若問“血液檢查異常”，則甘油三酯偏高、轉氨酶升高都得告知；
• 若隻問“是否確診特定疾病”，單純尿酸高無需提。

2025年新趨勢：多家保司上線智能核保係統，甲狀腺結節、乙肝小三陽等可在線試算——如實告知≠直接拒保！

三、隱瞞的代價有多大？3種結局血虧！

關(guan) 鍵點：保險公司理賠時有權調查你的：

• 醫保卡消費記錄（藥房買降壓藥=你有高血壓？）；
• 體檢機構報告（美年大健康、愛康國賓全聯網）；
• 醫院門診/住院檔案（哪怕跨省就醫也能調取）。

四、聰明人這樣填：5招合法保護自己

✅ 招數1：用“時間範圍”卡邊界

問卷問“1年內(nei) 是否服藥超30天”，3年前吃的中藥不用提！

✅ 招數2：善用“概括性條款無需告知”判例

最高法《保險法司法解釋二》第6條：概括性問題（如“其他疾病”）未如實告知，保險公司不得解約！

✅ 招數3：醫保卡外借留證據

若曾外借醫保卡，投保時主動聲明：

“2019年3月曾外借醫保卡給父親(qin) 購買(mai) 降壓藥，本人無高血壓病史”

✅ 招數4：不確定的選“部分有”+備注

如問“是否有肺部疾病”，可勾“部分有”並備注：

“2023年體(ti) 檢報告顯示肺結節3mm，未治療”

✅ 招數5：截圖留證+補充告知

投保完成後：

• 立即截圖健康告知頁麵留存；
• 若想起漏報事項，通過官方APP/客服補充告知（保障仍有效）。

咱們(men) 說句掏心話：健康告知不是“坦白從(cong) 寬”，而是用精準披露換確定性保障。在理賠調查越來越嚴(yan) 的2025年，誠實不是道德選擇，是經濟理性——賭上幾十萬(wan) 理賠金玩僥(jiao) 幸，輸的永遠是你！

最後致命兩(liang) 問：

1. 你的醫保卡，借別人買過藥嗎？
2. 上次體檢報告，真和健康告知對過嗎？

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