“一張保單保全家”的廣告鋪天蓋地，但真摔一跤才發現報銷額度早被熊孩子玩滑板用光了！家庭版意外險靠著“全家共享保額”的賣點風靡市場，太平洋大護甲5號甚至不限健康告知、職業(ye) 類別，85歲老人也能保。可當看到100萬(wan) 保額要分給三代5口人時，平攤到每人僅(jin) 剩20萬(wan) ——骨折手術費都不夠。
而傳(chuan) 統的個(ge) 人意外險如小米綜合意外險，醫療保障0免賠、100%報銷還不限社保，100萬(wan) 保額一年不到300元。但給全家老小挨個(ge) 投保，健康告知、職業(ye) 限製、保單管理能把人逼瘋，尤其家裏有建築工人或高血壓老人時，半數產(chan) 品直接拒保。
一、2025熱銷產品對決：家庭版VS個人版
家庭版意外險：省心不省保障？
- 投保優勢：太平洋大護甲6號家庭版一張保單保9人，498元/年，礦工、消防員等6類高危職業也能保（但賠款打2折）
- 致命短板：全家共用保額！尊貴版50萬保額，若孩子燙傷花了15萬，剩餘35萬要覆蓋全家全年風險
- 老人縮水：50歲以上成員意外身故保額鎖死5萬，猝死不保
個(ge) 人意外險：精準但燒錢？
- 王牌保障：小米綜合意外2025升級版取消“2米以上高空不賠”限製，100萬保額+5萬意外醫療（自費藥全報）僅298元
- 職業歧視：1-3類職業專屬！程序員、教師暢買，但外賣騎手、電工被80%產品拒保
- 家庭成本：421家庭（夫妻+4老+1孩）若全買100萬保額，總保費突破2000元
2025主流產(chan) 品對比表（核心差異一目了然）
對比項 家庭版代表（大護甲6號） 個人版代表（小米綜合2025） 全家年均保費 498元（保9人） 2100元（7口*300元） 單人保額上限 5-30萬（共享） 100萬（獨立） 意外醫療報銷 限社保內，免賠300元 不限社保，0免賠 60歲老人保障 骨折僅賠1.5萬 骨折治療實報實銷 高危職業適配 可保但賠付打折 多數拒保
二、省574元的黃金組合方案
別再二選一了！聰明人早把家庭版當“打底褲”
- 基礎層（全家防護網）
→ 選家庭版覆蓋老少/高危成員
（例：大護甲6號保6人僅498元，爺爺的慢阻肺、兒子的攀岩愛好全包了） - 強化層（經濟支柱加厚）
→ 夫妻加購“大護甲旗艦版”
（猝死賠50萬+私立醫院VIP病房，兩人年費僅574元）
421家庭總保費=基礎層498元+強化層574元=1072元，比全員個人險省574元！
三、百度指數泄露的2025投保密碼
“家庭意外險”搜索量年漲30%，但85%用戶3個(ge) 月後加保個(ge) 人險。血淚教訓集中在兩(liang) 點：
- 共享保額陷阱：天津寶媽給孩子治犬傷花光8萬保額，自己車禍手術時保單已成廢紙
- 老人保障缺口：家庭版對60歲老人醫療報銷限1.5萬，而單獨投保“孝心安”可提到5萬
京東(dong) 支付寶真實翻車記錄
支付寶無憂保家庭險號稱“8人8折”，但100萬(wan) 保額人均保費543元，意外醫療卻限社保內(nei) ；而京東(dong) 人保家庭版意外醫療僅(jin) 報90%，300元免賠額讓擦傷(shang) 貼創可貼都嫌貴——省下的保費都是未來賠出去的坑！
終極結論：薅保險公司羊毛要會(hui) 混搭！
高危職業(ye) 的爸+全職帶娃的媽+愛爬樹的娃？家庭版兜底！
但賺錢主力務必加購100萬(wan) 個(ge) 人險——猝死/私立醫院/誤工補貼全指著它。
記住三鐵律：
① 家庭版重點看“人均保額是否＞20萬(wan) ”
② 個(ge) 人險盯著“意外醫療是否不限社保”
③ 家裏誰年薪超20萬(wan) ，直接給他保費翻倍加保！
（精算師拍桌：省千元秘訣就是讓家庭版管小傷(shang) ，個(ge) 人險扛大災）
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