3.5%和3%，收益竟然相差這麽多？

現階段，預定利率為(wei) 3.5%的保險商品還沒全方位下線，但保險企業(ye) 準備好發布3.0%商品結力出場。

最近又了解到了幾款3.0%的商品，盡管早已有預估，但親(qin) 自算了一下盈利後，依然感到十分失望：

從(cong) 前的4.025%和3.5%時期已經過去了，顧客也會(hui) 對3.0%的商品覺得一見鍾情嗎？

保險企業(ye) 迫不得已發布盈利下降至3.0%的新產(chan) 品，這也在一定程度上表明一個(ge) 事實：

預定利率為(wei) 3.5%的儲(chu) 蓄險，終究會(hui) 退市。

最先，新品，傳(chuan) 家有道在線2.0有5種支付方式：躉繳、3年交、5年交、10年交及其20年交。

下邊單拿2款產(chan) 品出去，讓大家都更直觀的感受一下，隻調整了0.5%的預定利率，相匹配年代商品利益究竟相距了什麽(me) ，我也以5年交，年交10萬(wan) ，0歲男寶寶為(wei) 例子，見下圖：

我列出一些重要年代，這兩(liang) 款產(chan) 品保單現金價(jia) 值的差異。

越到最後，權益相距越多。

比如說購買(mai) 保險第50年，依照3.5%預定利率定製的金滿意足珍藏版，要比傳(chuan) 家有道在線2.0多出來65萬(wan) 餘(yu) 。

早已趕上，當時購買(mai) 保險保費1.3倍了。

別的年代區別，我不逐一列出了，視覺衝(chong) 擊一樣非常大。

記得好多個(ge) 月前，我便比照過，預定利率3.5%與(yu) 3.0%的商品區別，但那時候僅(jin) 滯留從(cong) 理論上。如今實物產(chan) 品出來之後，我再一次比照，體(ti) 會(hui) 是截然不同的。

也有，純粹比照權益，實際上不夠震撼人心。一旦預定利率調整，就能夠降低，增額終身壽最強大的優(you) 點——鎖住年利率。

預定利率3.5%的商品，代表著我們(men) 可以鎖住貼近利滾利3.4%以上長期利率。

但是對於(yu) 3.0%的增額，那麽(me) 我們(men) 就隻有鎖住利滾利2.9%利率。

那樣，就會(hui) 下降鎖住利率使用價(jia) 值，也沒辦法做到大家最開始挑選增額終身壽的起初實際效果。

除開盈利，保險還有一個(ge) 重要的作用是鎖住終生年利率，別的投資理財方式沒法做到這一點。

假如期望收益率從(cong) 3.5%降至3.0%，選購5年限銀行定存或國債(zhai) 券損失僅(jin) 限這5年。但保險不一樣，盈利損害將繼續終生，而且也越來越大。

比如，假如你選購3.0%增額人壽保險，但是別人買(mai) 的是3.5%的金玉滿堂珍藏版，40歲那年大家僅(jin) 相距7萬(wan) 餘(yu) 元，但是到了60歲，差別已經達到了43萬(wan) 餘(yu) 元，到80歲更加是相距121萬(wan) 餘(yu) 元……

即便付款同樣的保險費用，在極為(wei) 重要的人生節點，他人很有可能比你多拿幾十萬(wan) 甚至幾百萬(wan) ，這使你心裏難受嗎？如果把寶押在增額終身壽上，這也就意味著你老年生活品質將逐步降低。假如你從(cong) 60歲起每月領到1萬(wan) 餘(yu) 元，一年領到12萬(wan) 元養(yang) 老保險金，那樣金玉滿堂珍藏版能夠讓你領取91歲，終生富有肯定不是難題。

但是如果你買(mai) 的是傳(chuan) 家有道在線2.0，那樣到80或81歲那年，賬戶基本上空了，減少了10年的盈利。如果你想要領到90歲，傳(chuan) 家有道在線2.0每月隻有領到7000多元化，養(yang) 老保險金驟降。

因而，增額壽從(cong) 3.5%降到3.0%損失不單單是盈利上的數字，還包含整體(ti) 規劃養(yang) 老服務、教育金、存款理財等因素的影響。

現階段，3.5%的增額何時所有下線，也還沒有一個(ge) 很明確的官方公告。

可是，伴隨著3.0%的增額發布，這一過程，大部分也到收尾階段了。這一次銀行利率調整造成的影響。可能比前些年，4.025%的年金保險下線，還需要更高。

好產(chan) 品，現在有幾種依然正在銷售：

我整理了一下，僅(jin) 有這三款了。

先看看商品權益比照，然後我就再逐個(ge) 產(chan) 品定位：

那樣時下，可以買(mai) 的增額壽裏，高品質的產(chan) 品還剩哪幾種？

我整理了一下，僅(jin) 有這三款了。

增多多3號

由和泰人壽保險投保，中後期回報率會(hui) 到3.48%之上，名列前茅。

除此之外，1/3/5年繳的第一期保險費用做到5萬(wan) 或10年交第一期保險費用做到2萬(wan) ，就能購買(mai) 保險最少保證利率為(wei) 3.0%的金多多萬(wan) 能保險。

除此之外表格裏麵還有一款和泰人壽的樂(le) 滿滿2號（蓬萊版），同樣也可以額外金多多萬(wan) 能保險，盈利略微低一些，可作為(wei) 候選。

這款產(chan) 品最大的優(you) 點是能夠額外一個(ge) 金多多萬(wan) 能賬戶，萬(wan) 能賬戶的結算利率雖說波動，但能存一些近期三五年內(nei) 要用到的錢。

同時在停銷連接點，有一款臨(lin) 時還能夠增加的萬(wan) 能賬戶，是很稀缺。

萬(wan) 能賬戶初始費用1%退還1%，現階段清算4.7%，最低3%，還是很不錯的，最重要的優(you) 勢就是能夠增加。

金玉滿堂典藏版

由弘康人壽保險投保，它保單現金價(jia) 值提高比較快，依照表中的交法，第5年交了保險費用，第6年末保單現金價(jia) 值就超過了總保費。

除此之外，這個(ge) 產(chan) 品減保標準比較靈活，每一年減保並沒有限製，隻需剩下的保單現金價(jia) 值≥500元就可以，但是沒有寫(xie) 到條文，可能變動。

能夠給孩子投保，付款隔輩，支付設置第二投保人，適用短時間加保，5年與(yu) 10年較為(wei) 占優(you) 勢，減保並沒有20%限製，保單貸年利率隻有4.5%，購買(mai) 保險都不校檢IP精準定位。

早期回本快，無減保限製以及貸款利息低，流動資金不是事，中後期盈利算不上最大，那就帶著，做時間的朋友。

中後期盈利追上來，貼近IRR3.5%，養(yang) 老服務安心。再加上全方位功能性，解決(jue) 這些環境下的難題，因此綜合性出來我覺得是最值得購買(mai) 的。

康乾3號

絕大多數增額壽，女性和男性買(mai) 盈利相差不多，康乾3號·瑞祥人生道路比較特別，男士躉繳盈利非常高。

以30歲男士躉繳為(wei) 例子，第4年底，保單現金價(jia) 值就達到保險費用，到60歲那年回報率有3.499%，非常適合手上有一大筆餘(yu) 錢的男性朋友們(men) 購買(mai) 保險。

但是它減保標準較嚴(yan) 苛，每一年較多取出已交保費的20%。

康乾3號相對性此外兩(liang) 款產(chan) 品，最大的特點就是子公司普遍，就算偏遠地區也可以購買(mai) 保險。

其背後的富德生命人壽實實在在的大企業(ye) ，現階段財產(chan) 4826億(yi) ，遍布全國29個(ge) 省市，35家分公司，699個(ge) 市縣市級子公司。

最終，總結一下：

假如注重長時間盈利，考慮到增多多3號，此外能夠額外金多多萬(wan) 能賬戶，處理短期內(nei) 要求。

如果考慮上比較多，例如減保、第二投保人等，提議弘康金玉滿堂紅珍藏版，我在網上買(mai) 的便是這一款。

假如內(nei) 心不是很安心，期待有一個(ge) 大企業(ye) ，提議康乾3號。

在今後這一段時間，大家還是會(hui) 與(yu) 這些老商品道別，迎來許多一個(ge) 新的3.0%的商品。