如果說今年上半年是增額壽險的專(zhuan) 場，那麽(me) 下半年就是年金險的專(zhuan) 場了。
這幾個(ge) 月來，年金險一直上新不斷：有高額領取，能低門檻對接養(yang) 老社區的養(yang) 多多3號；有帶3%保底利率的萬(wan) 能賬戶，同時也能對接養(yang) 老社區的光明慧選。
而最近譜藍君發現，複星保德信悄悄上新了一款養(yang) 老年金險，表現絲(si) 毫不輸上麵這些產(chan) 品——
承保公司實力雄厚；可保證領取、可高額領取，兩(liang) 者能靈活轉換；可附加萬(wan) 能賬戶；還能對接高端養(yang) 老社區、高端醫療等等。
堪稱養(yang) 老年金險裏的全能戰士。
今天我們(men) 就一起來看看，這款產(chan) 品到底怎麽(me) 樣，值不值得買(mai) ，主要內(nei) 容如下：
上麵說的這款產(chan) 品，正是複星保德信人壽保險有限公司最近上線的星海贏家養(yang) 老年金保險。
複星保德信，相信很多人對這個(ge) 保險公司並不陌生。
早幾年理財險還有4.025%預定利率的時候，他們(men) 家的星頤（星享福）就是在眾(zhong) 多養(yang) 老年金產(chan) 品中，領取年金水平相當高的一款產(chan) 品。
（星海贏家是否依然能延續優(you) 良傳(chuan) 統，也屬於(yu) 第一梯隊優(you) 秀年金險呢？等下給大家測算~）
產(chan) 品的優(you) 秀和保司的實力離不開關(guan) 係。
複星保德信由複星與(yu) 美國保德信金融集團聯合發起組建，2012年9月成立，距今已有10年時間。
總部位於(yu) 上海，公司注冊(ce) 資本33.621億(yi) 元。最新一期披露的核心償(chang) 付能力充足率為(wei) 130.79%，綜合償(chang) 付能力充足率為(wei) 156.07%。
最近2期風險綜合評級為(wei) BB級，經營狀況均符合監管要求。
了解完公司背景，我們(men) 進入重點，來看看產(chan) 品如何。
產(chan) 品形態方麵，星海贏家分為(wei) 慶典版（終身版）和星福家（定期版），其中慶典版又分計劃一和計劃二，兩(liang) 者的年領取金額和保證領取都不同：
計劃一更偏向穩妥領取，保證領取20年；計劃二更側(ce) 重於(yu) 高年金領取，保證零15/12年。
保障內(nei) 容方麵，終身版的養(yang) 老年金活到老可以領到老，保證我們(men) 退休後能有源源不斷的現金流；
而定期版的保至80周歲，被保人80歲時可以一次領取一筆高額祝壽金，為(wei) 基本保額的10倍；同時合同結束。
投保規則方麵，星海贏家最低投保門檻和繳費期限有關(guan) ：
選擇躉交，最低保費要求為(wei) 10萬(wan) ；
選擇3/5/10年交，最低投保門檻為(wei) 2萬(wan) ；
選擇15/20/30年交，則是1萬(wan) 元起投。
大家可以根據自己的預算，選擇合適的繳費期限。
星海贏家投保條件寬鬆，沒有健康告知。
無論選擇哪個(ge) 版本，都可以附加萬(wan) 能賬戶，讓資金有二次增值的機會(hui) ；
保費達到一定標準還可以享受複保生態服務，包括高端醫療、高客服務、高端旅居、高端養(yang) 老等。
下麵我們(men) 來看看，星海贏家都有哪些亮點。
1、形態全麵，領取金額處於(yu) 市場第一梯隊
星海贏家有3種形態，可以匹配不同的養(yang) 老需求：
終身版-計劃一：保證領取20年；
終身版-計劃二：保證領取15/12年，領取十年內(nei) 仍有現價(jia) ；
定期版：保至80歲，保證領取15年，被保人80歲時可獲得一筆高額祝壽金。
我們(men) 以30歲男性，10年交*1萬(wan) ，60歲起領來看一下不同版本的年金領取，以及不同年齡階段的IRR（內(nei) 部收益率）比較：
可以看到，計劃一每年可以領取年金14280元，保證領取20年，保證領取總額為(wei) 285614元，是投入總保費的2.8倍。
——年金穩定領取，適合看重保底收益或追穩妥領取的朋友；
計劃二每年領取年金15526元，比定期版、計劃一每年多出1000元左右；基本上每個(ge) 年齡段的退保IRR都排第一，領取內(nei) 10年仍有現價(jia) ；
——適合長壽預期比較高、更側(ce) 重晚年生活質量的朋友；
定期版每年領取年金14069元，由於(yu) 在被保人80歲的時候能一次領回10倍基本保額，因此這個(ge) 版本的IRR是最快能達到3.96%的。
——適合想更快拿回赛马会老品牌网站或者是想給家人留一筆傳(chuan) 承的朋友。
大家可以根據自己的需求和規劃去選擇不同的版本形態。
無論是哪個(ge) 形態，星海贏家的年領取金額、保證領取金額、退保IRR這三點與(yu) 市場上比較優(you) 秀的熱門產(chan) 品做對比，都具備一定的優(you) 勢：
2、規則靈活，終身版本計劃間可互轉
在上麵的測算中，我們(men) 可以看到，終身版（計劃一）每年領取的年金會(hui) 比終身版（計劃二）所能領取的年金略少，但計劃一的保證領取有足足20年。
有的朋友就糾結了：
“從(cong) 現在來看，我自然是希望每年能領到的錢是越多越好的；可是這樣一來，保證領取的年份就會(hui) 減少。假如我將來有什麽(me) 意外，豈不是要少拿5年的錢？”
所幸，“魚”和“熊掌”，可以兼得——
星海贏家終身版本的計劃一和計劃二是支持變更的。
我們(men) 可以根據身體(ti) 狀況及養(yang) 老規劃去靈活切換（須在開始領取前更改）。
*條款部分內(nei) 容截圖
舉(ju) 個(ge) 例子，小李現在對未來自己的身體(ti) 狀況和壽命預期都很樂(le) 觀，投保時選擇計劃二高領取版本，希望將來每年能領到的錢更多。
然而中途發生了一些意外，小李生了場病並留下了後遺症，需要一直吃藥。並且他也擔心病情後麵會(hui) 再次惡化，尤其是年齡越來越大，身體(ti) 機能也在不斷下降。
於(yu) 是在開始領取年金之前，小李將原本的計劃二變更成計劃一，等到開始領錢的時候，雖然每年領到手的錢少一點，但也能確保在保證領取的20年內(nei) ，即便發生一些極端情況離世了，也能有一筆錢能留給他的家人。
星海贏家的靈活不僅(jin) 體(ti) 現在領取計劃變更上，還體(ti) 現在這些方麵：
減保：可適當滿足資金使用需求
保單貸款：可緩解短期資金需求
保單轉換：額外提供多一條資產(chan) 傳(chuan) 承及增值的路徑
指定第二投保人：避免後續不幸身故後保單繼承糾紛
3、可關(guan) 聯萬(wan) 能賬戶，實現資金二次增值
如果將來我們(men) 用不完這些錢，也找不到更好的投資渠道的話，那麽(me) 星海贏家還給我們(men) 提供了一個(ge) 選擇——可附加萬(wan) 能賬戶。
就是把年金險返的錢，繼續放在這個(ge) 萬(wan) 能賬戶裏增值。
現實中不乏有一些不靠譜的保險銷售人員，拿曆史結算利率做演示，把收益說得天花亂(luan) 墜，其實保底利率才1.75%。
而星海贏家搭配的這個(ge) 萬(wan) 能賬戶，保底利率就有3%，白紙黑字寫(xie) 進附加險條款裏。
*條款部分內(nei) 容截圖
保底3%，就是承諾最低也會(hui) 給到你3%，但實際上可能遠不止這個(ge) 利率，現行就是按照4.9%年利率來結算的。
無論是3%的保底利率，還是4.9%的現行結算利率，星海贏家這個(ge) 萬(wan) 能賬戶都是同類中的頂配。
4、權益豐(feng) 富，可享受高端生態體(ti) 係服務
星海贏家還有一個(ge) 優(you) 勢，就是可以對接的權益非常豐(feng) 富。
市麵上熱門的養(yang) 老年金保險有的可以對接信托，有的可以對接高端養(yang) 老、高端旅居，有的可以對接高端醫療等服務。
而星海贏家不僅(jin) 有，還“都”有！
值得一提的是星海贏家對接的高端養(yang) 老社區——星堡養(yang) 老社區。
星堡養(yang) 老於(yu) 2012年成立，依托於(yu) CCRC（Continuing Care Retirement Community，即持續照料退休社區）理念建立，以“改善中國老年生活方式”為(wei) 己任，立誌成為(wei) 中國養(yang) 老服務行業(ye) 的領導者。
何為(wei) ”CCRC“持續照料退休社區？
旨在通過科學化的管理技術和先進的養(yang) 老理念，為(wei) 中國長者提供最好的養(yang) 老服務。
其主打高端養(yang) 老社區，活力養(yang) 老與(yu) 快樂(le) 養(yang) 老，社區建立在市中心，入住者可以便捷享受更好的都市生活與(yu) 醫療服務。
星堡養(yang) 老社區目前已在全國多個(ge) 城市布局——
我們(men) 現在可以預見的是，隨著老齡化進一步加深，未來優(you) 質的養(yang) 老資源（能夠滿足老人對日常生活、休閑娛樂(le) 、文化社交、醫療看護、臨(lin) 終關(guan) 懷等一係列的需求）一定是越來越稀缺的，未來很可能有錢也買(mai) 不到。
而現在，有這個(ge) 機會(hui) 通過一張保單去鎖定這些稀缺的資源，存錢和養(yang) 老兩(liang) 不誤，豈不美哉？
譜藍君挑選了幾款性價(jia) 比高的年金險進行對比，看看星海贏家占什麽(me) 優(you) 勢，同時給出了一些投保建議，大家根據自身需求選擇即可。
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投保建議：
追求高回報：星海贏家，各年齡段領取和退保IRR均位於(yu) 前列；
有保證領取：星海贏家慶典版計劃一、福滿滿、光明慧選，保證領取20年；
低門檻上車：福滿滿，年交最低2000元起投；百歲人生福享版、樂(le) 養(yang) 多、光明慧選最低5000元起投；
有養(yang) 老社區：星海贏家、星福家，可對接高端養(yang) 老社區資源；福滿滿/光明慧選滿足保費標準即可入住；
有萬(wan) 能賬戶：星海贏家、星福家、光明慧選可關(guan) 聯萬(wan) 能賬戶，保底利率都為(wei) 3%。
總的來看，星海贏家是款非常優(you) 秀的年金險。年金險有的優(you) 勢它都有：
長期鎖定利率、承諾的利益白紙黑字寫(xie) 進合同，穩定兌(dui) 付、終身領取，有效對抗長壽風險。
同時，在同類產(chan) 品中又極具競爭(zheng) 力：
領取金額處於(yu) 市場的第一梯隊；
形態靈活可根據需求變換“穩領取”or“高領取”方案；
搭配現行利率4.9%和保底利率3%的萬(wan) 能賬戶，還能對接各種高端資源。
堪稱養(yang) 老年金險裏的全能戰士。
最近在考慮入手年金險的朋友，相信星海贏家這波能給你帶來不小的驚喜。
關(guan) 於(yu) 星海贏家的評測就到這裏啦。
如果想要進一步了解星海贏家，或者進行詳細利益演示，也可以聯係你的專(zhuan) 屬理財師哦~
想了解更多或有保障規劃需求的，可以點擊下方圖片報名，免費體(ti) 驗1對1家庭保障規劃服務，專(zhuan) 業(ye) 的譜藍理財師會(hui) 免費為(wei) 您量身定製家庭保障方案、協助您規範投保。
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