康樂一生2021：重疾最高可賠200%，保終身突破行業地板價！

最近新定義(yi) 重疾市場動作有點大，譜藍君的第n篇測評來了……

這次是複星聯合繼續沿用“康樂(le) 一生”這個(ge) 大IP，推出的一款單次賠付重疾險——康樂(le) 一生2021。

重疾最高賠200%基本保額，買(mai) 50萬(wan) 賠100萬(wan) ！

這賠付額度都能和阿童沐1號並列第一了，而且保費便宜了10%-15%，保終身突破行業(ye) 地板價(jia) 。

咱們(men) 今天就來好好看看這款康樂(le) 一生2021，是噱頭還是真實惠？

主要內(nei) 容如下：

• 康樂一生2021保障內容
• 有什麽特點
• 同類產品橫向對比
• 譜藍君總結

複星聯合這個(ge) 保險公司，大家應該不會(hui) 陌生。

除了康樂(le) 一生係列、媽咪保貝等重疾險，以超越保2020、優(you) 越保為(wei) 代表的百萬(wan) 醫療險也是有口皆碑。👍

複星聯合，於(yu) 2017年1月19日經銀保監會(hui) 審核批準開業(ye) ，實繳注冊(ce) 資本5億(yi) 元，總部廣州。

大股東(dong) 爸爸是著名的複星集團。

根據最新數據顯示，2020年第四季度核心償(chang) 付充足率和綜合償(chang) 付能力充足率均為(wei) 165.04%，相比上季度末均有所回升，滿足監管要求。

（複星聯合2020年四季度償(chang) 付能力報告）

保險公司經營穩當，我們(men) 隻管看產(chan) 品就好——

基本保障：

輕症：51種，含原位癌，3次，每次賠30%保額；

中症：25種，2次，每次賠60%保額；

重疾：110種，1次，賠付100%保額；60歲前額外多賠50%保額；投保前15年首次確診重疾1年內(nei) 的醫保內(nei) 自付醫療費超過5萬(wan) ，額外賠付50%保額；

（重疾最高累計賠200%保額）

被保人豁免：被保人確診輕症、中症、重疾豁免餘(yu) 期保費，保單依然有效。

可選保障：

癌症二次賠和特定心腦血管重疾二次賠：

癌症二次賠：額外賠付60萬(wan) ；

首次重疾為(wei) 癌症，間隔期3年；

首次重疾非癌症，間隔期1年；

特定心腦血管重疾二次賠：額外賠付60萬(wan) ；

包括嚴(yan) 重腦中風後遺症/冠脈搭橋術/較重急性心梗3種；

首次重疾為(wei) 特疾，間隔期1年；

首次重疾非特疾，間隔期1年；

身故/全殘：18歲前返還已交保費，18歲後賠付50萬(wan) ，保至70歲為(wei) 必選；

投保人豁免：投保人發生輕症、中症、重疾、疾病終末期、全殘、身故，豁免餘(yu) 期保費，不影響被保人保障權益。

康樂(le) 一生2021，最大的亮點在於(yu) ，重疾賠付高，最高雙倍保額。

重疾限時額外賠付，信泰那幾款都已經送到80%保額了，康樂(le) 一生先額外送50%保額，如果真的有需要花到很多錢（醫保內(nei) 自費5萬(wan) 元及以上），就額外再送50%保額！

如此一來，累計額外賠付100%保額了，跟阿童沐1號一樣了，但卻能做到比阿童沐更便宜。

保終身的價(jia) 格非常有優(you) 勢。30歲的男性保終身，50萬(wan) 基本保額，分30年交，每年隻需要6315元就能撬得動100萬(wan) 重疾保額的杠杆。女性的保費就更便宜了。

適合預算有限又想要一步到位保障終身、追求充足保額的朋友。

1、重疾最高賠200%保額

買(mai) 重疾險就是買(mai) 保額。

康樂(le) 人生2021，在重疾保額上玩了點新花樣，除了基本的重疾責任、60歲前額外賠付：

重疾：110種，1次，賠付100%基本保額；

60歲前額外賠50%基本保額（即60歲前賠150%保額；

再加了一項【首次重疾醫療津貼】：

首次重疾醫療津貼：投保前15年首次確診重疾1年內(nei) 的醫療費醫保內(nei) 自付超過5萬(wan) ，額外賠付50%基本保額。

醫保內(nei) 自付超過5萬(wan) 是什麽(me) 概念？

一般來說，醫保可以報銷七成左右，醫保內(nei) 自付≥5萬(wan) ，那麽(me) 確診1年內(nei) 醫保內(nei) 醫療費用≥16萬(wan) 。

大家可能覺得這個(ge) 數字很大，但倘若患上重疾，治療費確實堪稱天價(jia) ，動輒幾十萬(wan) 。

剛好最近中國精算師協會(hui) 出了一份國民防範重大疾病健康教育讀本，裏麵一些重疾數據對我們(men) 配置保障很有啟發。明天再給大家細說了。

總之，首次重疾醫療津貼的觸發門檻並不算高，挺容易拿到的。

拿到的話，重疾最高就能賠200%保額了！跟其他有重疾額外賠付的產(chan) 品對比一下保額和保費，就知道它真的性價(jia) 比很高：

賠得最多，價(jia) 格僅(jin) 次於(yu) 康惠保旗艦版2.0。性價(jia) 比top。

2、常見高發輕中症全覆蓋

輕症、中症的保障就很常規，別人有的它也有——

輕症：51種，3次，每次賠30%基本保額；

中症：25種，2次，每次賠60%基本保額；

常見的高發輕中症實現全覆蓋，原位癌也有單獨保障👍

其中，單側(ce) 肺髒切除術等從(cong) 一般的輕症提檔為(wei) “中症”，基礎賠付翻番。

有幾個(ge) 病種的賠付門檻和一般產(chan) 品略有不同，賠付門檻有高有低，比如：

1、“腦垂體(ti) 瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤”被拆分成2個(ge) 病種，也沒有隱形分組，增加理賠率 √

2、“單眼失明”取消年齡限製，更容易通過理賠審核 √

3、但“輕症”中的慢性腎功能障礙，定義(yi) 比超級瑪麗(li) 4號更嚴(yan) 格：

（康樂(le) 一生2021）

（超級瑪麗(li) 4號）

現在有腎髒相關(guan) 基礎病的朋友，還是建議著重考慮超級瑪麗(li) 4號~

如果不介意這點的話，康樂(le) 一生2021的輕中症保障倒是沒什麽(me) 毛病了。

3、高發重疾二次賠可選

幾乎“晉升”為(wei) 標配的癌症二次賠和心腦血管特疾二次賠，康樂(le) 一生2021同樣有，但兩(liang) 個(ge) 責任需要同時附加，不能單獨選其一。

癌症二次賠付：額外賠付120%基本保額；

首次重疾為(wei) 癌症，間隔期3年；

首次重疾非癌症，間隔期1年；

心腦血管特疾二次賠：額外賠付120%基本保額

首次重疾為(wei) 特疾，間隔期1年；

首次重疾非特疾，間隔期1年；

賠付比例120%比較主流，但不是最高的（超級瑪麗(li) 4號和完美人生守護2021賠150%）；

間隔期也不是最短的，首次非重疾/心血管特疾，間隔期也要1年，別的產(chan) 品隻要180天。

附加癌症二次賠和心腦血管特疾二次賠後，康樂(le) 一生2021男性費率上漲48%左右，女性費率上漲44%左右，和市場平均水平相比有點高了。

不建議附加。

真有這些需求的話，選以下這些吧：

• +癌症二次賠：超級瑪麗4號；
  
• +心腦血管特疾二次賠：無憂人生2021；
  
• +癌症二次賠+心腦血管特疾二次賠：超級瑪麗4號。

4、不強製捆綁身故責任

康樂(le) 一生2021，保至70歲的話強製捆綁了身故責任，如果選擇保終身，則可以不選身故責任：身故/全殘：18歲前返還已交保費，18歲後賠付基本保額。

保終身附加身故後，男性費率上漲45%左右，女性費率上漲43%左右。

完全沒必要哈，還不如另外每一份定壽作補充。不建議附加身故責任，這句話譜藍君已經說膩了～😅

5、提供智能核保

投保時一定要對健康情況如實告知，以免在理賠時發生不必要的糾紛。

康樂(le) 一生2021的健康告知問詢的都是一些常見的問題；

如果觸碰到健康告知，還有機會(hui) 通過智能核保實現標準體(ti) 投保，不用多花錢、享受完整的保障。

譜藍君嚐試了一些常見的疾病做智能核保：

不過具體(ti) 情況具體(ti) 分析，以上核保條件和結論僅(jin) 供參考。

不同的產(chan) 品有各種的特性，適合不同的人群。

譜藍君整理了一下目前市麵上所有高性價(jia) 比的單次賠付重疾險，大家可以按需選擇~

投保建議：

預算有限、追求極致性價(jia) 比：保定期選完美人生守護2021；保終身選康樂(le) 一生2021；

高保額：康樂(le) 一生2021、阿童沐1號，重疾最高賠200%；無憂人生2021,70歲前重疾最高180%，少兒(er) 特疾雙倍賠；

保障全麵：超級瑪麗(li) 4號，自帶癌症關(guan) 愛金，癌症和心腦血管特疾二次賠的賠付比例都最高；

高危、高齡：康惠保旗艦版2.0，1-6類職業(ye) 可投；康樂(le) 一生2021，最高60歲可投。

最後總結一下這款康樂(le) 一生2021的亮點：

• 重疾保額高：最高賠200%保額；
• 保費便宜：保終身不強製捆綁身故責任，刷新了目前重疾保終身的地板價

適合保終身、追求高性價(jia) 比的人群。不建議附加身故責任、癌症和心腦血管特疾額外賠。

即直接選基礎保障（保終身，交30年），不附加任何額外責任。

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