增額壽險可以作為理財產品嗎？

最近，由於(yu) 新規定，許多高收益產(chan) 品下架，特別是終身人壽保險的增加，似乎一夜之間成為(wei) 保險的爆款。

今天我們(men) 來探究一下：

• 增加終身壽險到底是什麽，好在哪裏？
• 增加終身壽險和年金保險有什麽區別？
• 什麽情況下適合選擇年金保險或增加終身壽險？

在年底互聯網人身保險新規和下架潮的影響下，人壽保險的增加再次引起了前所未有的關(guan) 注。

從(cong) 朋友圈可以看出，保險顧問經常發布數百萬(wan) 總保費的增加終身壽險訂單。

很多不太了解情況的朋友都很困惑，什麽(me) 是增額壽險，真的有那麽(me) 好嗎？

原來，增加終身壽險，首先是壽險。

人壽保險在被保險人死亡或全殘的情況下進行賠償(chang) 是常見的。

定期壽險保費低但保障高，通常用於(yu) 配置家庭經濟支柱，避免家庭主人突然死亡，給家庭留下收入中斷後的債(zhai) 務風險。

而終身壽險由於(yu) 是終身保險，必須賠償(chang) ，適合財富儲(chu) 蓄和資產(chan) 繼承。

與(yu) 定額壽險相比，增額壽險雖然初始保額較低，但保障效果較低；

但支付期結束後，其現金價(jia) 值和死亡保險金額將按一定比例複利增長，滾動越多，持續到終身，因此具有一定程度的增值和抗通脹性。

事實上，增加人壽保險本身並不新鮮，在大陸有七八年的曆史，為(wei) 什麽(me) 這兩(liang) 年突然成為(wei) 熱門產(chan) 品？

原來，一切早在三年前就開始出現了。

2018年，央行發布新的資產(chan) 管理規定，呼籲金融機構“向投資者傳(chuan) 達賣方負責，買(mai) 方自負的理念，打破剛性兌(dui) 現。”

財聯社去年8月報道，部分銀行開啟了理財產(chan) 品強退模式。

因此，越來越多的人關(guan) 注金融業(ye) 三大馬車之一的保險：

發現以增加人壽保險和年金保險為(wei) 代表的長期儲(chu) 蓄保險，以及安全穩定.鎖定利率.複利增值的優(you) 勢。

1.安全穩健

近些年P2P清算、國有企業(ye) 債(zhai) 務違約、包商銀行破產(chan) 、恒大財富違約、華夏幸福陷入債(zhai) 務危機……

不斷有“暴雷”事件發生，人們(men) 在投資上更趨向於(yu) 穩定理財了。

而年金保險、增額人壽保險等產(chan) 品，未來每年的現金價(jia) 值從(cong) 投保開始，都是白紙黑字寫(xie) 在合同裏的。

好處是所見即所得，鎖定未來終身收益，不用擔心利率下降和市場波動的風險。

而且是非常安全的人壽保險合同。

根據《保險法》第九十二條，即使經營人壽保險業(ye) 務的保險公司破產(chan) ，其他家庭也會(hui) 接管人壽保險合同，即“被保險人應當維護.受益人的合法權益”。

2.鎖定利率

在當前低利率環境下，各渠道收益率一直在下降。

除了我們(men) 常見的一年期銀行存款利率外，從(cong) 最高點的10.98%降至2%左右。

在2013年，餘(yu) 額寶的收益率能高達6%，一夜之間吸納了數億(yi) 資金，但之後收益率隻剩下2%左右

在當前的曆史節點上，保險預定利率可達到3.5%—4.025%。

3.複利增值

不同於(yu) 國債(zhai) 和銀行的存款單利、年金保險和增加終身壽險能夠複利，即“錢滾錢”。

但這個(ge) 時間窗口可能很短。

就像台灣省一樣，人身保險的預定利率曾經是3.5%，現在隻有1.5%。

去年10月，前銀監會(hui) 副主席黃洪警告說：

解決(jue) 個(ge) 人保險業(ye) 風險的難度越來越大。在經濟下行壓力下，主要發達國家國債(zhai) 收益率大幅下降。從(cong) 長遠來看，這也將導致中國利率下降，行業(ye) 利差風險增加。

保險低利率的時代終將到來。在監管再次降低保單預定利率之前，要盡量提前做好配置準備。

許多銀行理財經理認為(wei) ，年金保險和增額壽險具有理財功能，增值穩定。

事實上，它們(men) 的核心功能是用作兒(er) 童教育基金或家庭赛马会老品牌网站，以確保家庭不能賠錢。

那麽(me) 在什麽(me) 情況下選擇年金保險，在什麽(me) 情況下選擇增身壽險？

1.專(zhuan) 款專(zhuan) 用，購買(mai) 年金保險

年金保險適合專(zhuan) 款專(zhuan) 用。

為(wei) 兒(er) 童提供教育基金，或應對中短期財務需求風險，從(cong) 資產(chan) 配置的角度選擇高預定利率的定期年金：

例如，恒安標準的夢想未來，每年可達到近4%的複利收入。

如果是長期儲(chu) 蓄或為(wei) 養(yang) 老做準備，終身年金保險會(hui) 更合適：

比如愛心人壽的樂(le) 養(yang) 多，30歲男士投10萬(wan) 交3年，60歲起每年可領5.07萬(wan) 。

可以說，終身年金保險是對衝(chong) 長壽風險的最佳產(chan) 品，可以提供終身現金流。

需要注意的是，如果早逝，比如70多歲前死亡，大部分收益都不如現有的增額壽險。

2.靈活多變，購買(mai) 增額終身壽險

與(yu) 通常在固定年份領取固定資金的年金保險相比，增加終身壽險更靈活：

領取時間和金額沒有太多限製。如果突發事故需要錢，或者遇到更好的投資機會(hui) ，可以通過減保來實現“進攻可攻，退可防”的境界；

很多產(chan) 品也支持加保，後期有閑錢可以加投；

如果你不能用這筆錢，或者在未來的低利率環境下找不到比3.5%高的產(chan) 品，這筆錢也可以放進去繼續增值……

而且，終身壽險壽險收入快速達到上限，前期保單現金價(jia) 值高，是一種多功能儲(chu) 蓄赛马会APP下载官网。

有些年輕人想強迫自己儲(chu) 蓄，克服消費主義(yi) 傾(qing) 向；

有的是商人，希望資金穩定增值，但急用時也能拿出來；

有的選擇困難，既想把這筆錢作為(wei) 自己的赛马会老品牌网站，又想把錢留給孩子；

有些是父母想做的“嫁妝”希望避免孩子遇到不公平的人，資產(chan) 被接受“渣男”分走……

上述情況，更適合選擇增額壽險。

像30歲的王先生一樣，他想為(wei) 6歲的兒(er) 子著想“存”一筆錢可以用來孩子上學.結婚，也可以用來養(yang) 老：

他每年交10萬(wan) ，交5年，兒(er) 子18歲剛上大學時，連續4年每年可取3萬(wan) 作教育金；

兒(er) 子28歲結婚時，再給孩子20萬(wan) ；

王先生60歲退休時，每年取5萬(wan) 元作為(wei) 赛马会老品牌网站，直到80歲賬戶還剩近20萬(wan) 元；共有152萬(wan) ，是總保費的三倍。

年金保險的重點是每年收到的金額.保證領取年限，以及是否與(yu) 養(yang) 老社區對接；人壽保險的增長重點是現金價(jia) 值和增長率。

但具體(ti) 選擇哪一個(ge) ，以及需求.性別.年齡.繳費期間等因素有關(guan) ，需要根據情況進行分析。

越來越多的投資者似乎無法隱瞞保險圈的寶藏。

銀行理財經理離開了大家喜愛的理財產(chan) 品，轉向追求增額壽險。

在這一奇怪現象的背後，不少銀行理財經理提到，3.5%複利增值的終身壽險越來越受到投資者的歡迎。

根據胡潤的報告，人壽保險和年金赛马会APP下载官网已成為(wei) 高淨值人群（家庭資產(chan) 超過1000萬(wan) 元）管理財富的主要選擇，超過遺囑.信托.基金等。

同樣，根據《2020年中國高淨值人群健康投資白皮書(shu) 》，高淨值家庭平均每年繳納養(yang) 老/繼承赛马会APP下载官网12萬(wan) 元，年保費支出超過30萬(wan) 元的家庭占11.3%。

是否意味著年金保險和增終身壽險是指年金保險和增額終身壽險“土豪專(zhuan) 場”呢？

事實上，這種長期儲(chu) 蓄保險的保險門檻並不高。有的甚至每月投資200元，也能起到節儉(jian) 的作用。“滾雪球”的效果。

更重要的是，我們(men) 利用資產(chan) 配置和長期主義(yi) 的概念，確保安靜安寧的家庭生活不會(hui) 被長壽或投資失敗等財務風險所打破。

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