帶有身故責任的重疾險要不要買？

每個(ge) 人期待，自身的決(jue) 策能夠帶來最好的結局，便想貪心，又害怕失去。買(mai) 重疾險亦是如此，帶身故責任的貴，沒有身故又害怕保障不足。

今日，譜藍君就和大家談一談，重疾險該不該額外身故。

黑格爾說，存在即是合理，我們(men) 來看一下重疾險額外身故的合理化。

1、保障更全麵

附加身故責任的重疾險，TA的底層思維是重疾險+人壽保險，這樣設計的好處是，不管得病或是身故，都可以得到賠付。

2、達到多種多樣要求

重疾險有三種賠償(chang) 標準：確診即賠、做到某類病症情況賠償(chang) ，及其執行某類術後賠償(chang) 。

舉(ju) 例說明，我們(men) 來看一下心肌梗塞的理賠前提條件：

由圖中得知，產(chan) 生心肌梗塞後，要最少達到4項標準裏的3項，才可以獲得賠付。

如不達到重大疾病賠償(chang) 標準，萬(wan) 一患病卒死，帶身故責任的重疾險依然可以賠付。

即然帶身故保障的重疾險那麽(me) 劃得來，那麽(me) 我們(men) 都額外身故責任不就行了？

譜藍君告訴你們(men) ，並沒有那麽(me) 簡單哦，錢幣有正反兩(liang) 麵，帶身故的重疾險自然也會(hui) 有缺陷。

1、要比帶身故的貴，占有更多費用預算

一般來說，帶身故的重疾險要比沒有身故的貴15~30%。

舉(ju) 例說明，剛出來的達爾文6號，30歲男士買(mai) 50萬(wan) 保額保至70歲，分30年交，沒有身故是指3390元/年，而帶身故的人要4375元/年。

不但貴，針對費用預算比較少的好朋友還無法買(mai) 到高保險金額，例如，一樣花三千多，帶身故可以買(mai) 到35萬(wan) 保額，沒有身故的就能買(mai) 到45萬(wan) 。

2、重大疾病、身故二賠一

重疾和身故，隨意一項賠償(chang) 以後，合同書(shu) 就停止了。

舉(ju) 例說明，30歲C老先生購買(mai) 了一份50萬(wan) 保額、帶身故的重疾險，在40歲那年診斷直腸癌，保險企業(ye) 賠償(chang) 50萬(wan) ，未來C老先生悲劇身故，保險企業(ye) 不會(hui) 再賠償(chang) 。

3、有一些身故責任不賠保險金額

有一點需注意，並非所有身故責任都是會(hui) 賠償(chang) 基本保險金額。

有一些重疾險的身故責任，是一隻返還已交保費，或是賠償(chang) 保單價(jia) 值的。實際條文如下所示：

譜藍君在這兒(er) 友情提醒，選擇帶身故責任的重疾險時，一定要在身故保險金上考慮周全兒(er) 。

假如不知道該怎麽(me) 買(mai) ，能夠點鏈接給您量身打造計劃方案

身故重疾險的底層思維，是重疾險+人壽保險。那樣該不該加身故呢？

1、買(mai) 重疾險，必須再加上身故保障嗎？

重疾險身故保障的理賠方法一般有兩(liang) 種，一種是賠償(chang) 已交保費，一種是賠保險金額。現階段大部分重疾險的身故保障全是賠保險金額，現在我們(men) 說的就是這種方法。

重疾險額外身故的優(you) 勢非常簡單，便是即使沒有患重大疾病就身故了，這一大筆錢也可以賠還我們(men) 的家人，不會(hui) “傾(qing) 家蕩產(chan) ”。

但是它的缺陷也非常明顯，關(guan) 鍵主要有兩(liang) 個(ge) ：

價(jia) 錢貴很多：重疾險的“身故保障”價(jia) 格較高。以比較流行的超級瑪麗(li) 遊戲7號（經典版）為(wei) 例子，30歲男士買(mai) 50萬(wan) 保額，保終生，分30年繳費，再加上身故後要比加貴了3000塊。

重大疾病和身故同用保險金額：即二項保障隻有賠一個(ge) ，假如賠償(chang) 了重大疾病，身故就不會(hui) 再賠償(chang) 了，等同於(yu) “花倆(lia) 份錢隻購買(mai) 了一份保障”。

因此總體(ti) 來看，此項保障性價(jia) 比並不是很高，且因為(wei) 價(jia) 格偏貴，也不太適合每個(ge) 人挑選。

預算充足的朋友們(men) ，若想要一定能賠付，那樣買(mai) 夠保險金額後，也有很多錢額外身故保障，當然沒什麽(me) 問題。

但是對費用預算很少的小夥(huo) 伴來說，買(mai) 重疾險額外身故保障會(hui) 占有相當一部分保險費用，進而可能造成無法購買(mai) 到充裕的保額，也不建議大家選擇了。

此外，不論是否額外身故，都還是建議大家組合定壽一起選購。定壽義(yi) 務簡易，身故就能賠，能更好的給家人“托底”。

2、什麽(me) 人可以選擇帶身故的重疾險？

我們(men) 可以知道，沒有身故的重疾險+定壽的解決(jue) 方案，性價(jia) 比比較高。

詳細如下：

30歲男士，50萬(wan) 保額重疾險，保至終生，50萬(wan) 保額定壽，保至70歲，每一期保險費用8,300元；帶身故的重疾險，每一期保險費用10,575元；

20年之後，能省(10,575-8,300)*20=45,500元

普通大眾(zhong) 用更少的錢，購買(mai) 到更齊全的保障當然最好是，因此譜藍君不推薦咱平常人買(mai) 帶身故的重疾險。

買(mai) 帶身故的重疾險，等同於(yu) 多了一層身故保障，不缺錢的咱就不提了，有沒有什麽(me) 狀況，買(mai) 帶身故的重疾險比較好呢？

• 有定期儲蓄要求

平時要是沒有存款習(xi) 慣性，那樣重疾險附加身故，能夠作為(wei) 一個(ge) 定期儲(chu) 蓄的人物角色，身故也可以獲得賠付，令人更放心一點。

• 家庭壓力偏重人員

譜藍君上邊也講到了，重大疾病有著不同的賠付規範。

假如是家中經濟產(chan) 業(ye) ，萬(wan) 一患上腦梗，又無法達到重大疾病的賠付規範，身故保障還可以賠保險金額，不會(hui) 讓家庭經濟狀況遭到特別大的損害。

若是有家庭負債(zhai) ，例如住房貸款、購車貸款等，最好是選擇純重大疾病+巨額定壽；

假如無家庭負債(zhai) ，可以考慮純重大疾病+定壽或含身故責任重疾險；

假如錢較多的，可以考慮含身故責任重疾險+兩(liang) 全保險……

重疾險該不該附加身故，譜藍君還是建議大家依據個(ge) 人需求及其經濟狀況來確定。

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