重疾險到底坑不坑？該不該買？

見到這一話題你是不是很困惑，感覺保魚君“背叛”了。

實際上，這也是在知乎上高讚的一個(ge) 話題，今天我們(men) 就來聊聊這一話題。

實際上看評論，看到大家調侃重疾險“坑”，主要從(cong) 這幾方麵進行的：

1、銷售誤導比較嚴(yan) 重

很多人都覺得重疾險“坑”，更重要的是對保險銷售員的體(ti) 驗：感覺保險銷售員不合規，欺詐市場銷售。

比如有些保險銷售員會(hui) 與(yu) 客戶誇下海口“買(mai) 我家的重疾險，生病了確保賠”，因為(wei) 市場銷售卻不技術專(zhuan) 業(ye) ，造成用戶對重疾險懷有太高的希望。

銷售誤導做為(wei) 保險領域最令人詬病的區域，這種情況同樣存在，如果你們(men) 碰到這種情況，一定要保存音頻、撥通銀保監局舉(ju) 報電話12378進行舉(ju) 報。

2、重疾險界定很嚴(yan)

還有一些人感覺重疾險“坑”，是覺得重疾險界定過度嚴(yan) 苛。實際上，重疾險除開“確診即賠”：例如換了一個(ge) 腫瘤看

也有必須達到某類情況：例如患有腦中風後遺症；

展開了某類手術治療：例如“重要器官移植術”或“造血幹細胞移植術”。

…這就使得一些人覺得購買(mai) 了重疾險也無法賠付的誤會(hui) ，很多人都覺得重疾險“沒死不賠”“保殘不保病”“要賠到對著條文得病才可以”。

2020年重疾新規施行，最新政策增加了3種重大疾病和3種輕疾，新增加3種必保輕疾賠付比例控製在30%，這側(ce) 麵反映了為(wei) 應對科技與(yu) 醫藥學的發展，保險領域也在想方法開拓創新。

實際上，有關(guan) 重疾險賠付嚴(yan) 苛的說辭，我覺得“理歐賠”是最佳的表明。

以中國人壽和陽光人壽2021年的信息為(wei) 例子：

2021年中國人壽本年度賠付數據信息：重疾險賠付額度163億(yi) 人民幣，賠付約40千件。

2021年陽光人壽本年度賠付數據信息：重疾險賠付約12.8億(yi) ，賠償(chang) 約1.1千件。

能夠得知，重疾理賠還真不少。沒給重疾險洗刷，有一些情況發覺拒保，保險企業(ye) 的確不講情麵，界定嚴(yan) 苛；

而有一些病症，你看著仿佛界定嚴(yan) 苛，其實還好，而有一些界定嚴(yan) 格的，可是尺寸到底設置在哪裏，好像也沒有更多的意見。

3、重疾險很貴？

此外，還有很多小夥(huo) 伴調侃重疾險貴。

感覺重疾險貴不外乎那樣好多個(ge) 狀況：

一個(ge) 是與(yu) 通脹比貴，擔憂重疾險跑不過通貨膨脹。實際上，無論我們(men) 將錢放在哪，都避免不了通脹。

如果要處理將來重疾險保險金額出現縮水問題，最有效的方法便是提早空出室內(nei) 空間，在自身條件允許的情況下多買(mai) 點保險金額。

另一個(ge) 是和期待保險金額比，保險費用很貴。

一般一般建議重疾險的保額購買(mai) 到年薪的2-3倍，這可以在生病期內(nei) 做為(wei) 醫療險補充以及後續的康複費用，也彌補了生病階段的財務損失。

自然，不同的家庭消費觀念不一樣、家庭情況不一樣，因此保險金額是多少能自己酌情考慮調整。如果你覺得一款重疾險的保險費價(jia) 錢不符合的期望，你能探尋適合自己預想的商品，商品這麽(me) 多，肯定可以選到你令人滿意的。

那樣，或是返回文章內(nei) 容最初難題，為(wei) 何明明知道重疾險很坑，確實是有這麽(me) 多人買(mai) 呢？

我覺得不外乎有這麽(me) 好多個(ge) 原因：

1、患重大疾病的幾率高

據衛生部統計，人一生中患重大疾病的概率達到72.17%，在其中疾病的出險率最大，達49.2%。

人均10個(ge) 健康男性中3個(ge) 會(hui) 到65歲之前得重大疾病、10個(ge) 健康女性中2個(ge) 會(hui) 到65歲之前得重大疾病。

這種冷冰冰的數據後邊全是一個(ge) 個(ge) 年輕的生命，落到每一個(ge) 普通的家中全是100%的悲劇。

重大疾病往往為(wei) 主疾，關(guan) 鍵是因為(wei) 它的醫治難度高，費用較高，而隨著人們(men) 生活人們(men) 生活水平的提高，壓力的增加，及其生長環境和食品衛生安全等多重條件的限製，重大疾病已經不再是老人專(zhuan) 屬。

重大疾病發生率不但在飆升，並且逐步展現年輕化趨勢，大夥(huo) 兒(er) 閱讀資訊或是身旁的事例，會(hui) 發現一些人看起來很年輕，但卻悲劇罹患癌症，這也能表明，重大疾病離你愈來愈近。

2、患上重大疾病還有機會(hui) 醫好

隨著科技的發展醫療保健技術的發展，許多重大疾病並非無藥可治的，反而是都是有治療好很有可能。

以惡性腫瘤舉(ju) 例，以往大家談“癌”害怕，可是隨著現代診療水平的提升，許多癌症病人的5年存活率也越來越高（5年存活率是指得癌之後，存活時間超出5年幾率）

也就是說，便是你患上惡性腫瘤，5年之後你還活著的幾率。例如，乳腺癌的5年存活率是60%，是指患有乳腺癌的病人，有60%的病人，存活時間超出5年。

5年存活率的提升，已經從(cong) 某一角度上說明癌病並不是不治之症，惡性腫瘤是能防可控的。盡管重大疾病能被醫治與(yu) 控製，可是醫治重大疾病，必須一大筆花費，若是有足夠的資金，可以不用擔憂，要是沒有，那樣最好是買(mai) 一份重疾險，花小錢辦大事。

3、醫治重大疾病，空有醫療保險不足

重大疾病的治療費，通常需要幾十萬(wan) 不一，以一場癌病而言，醫療費醫藥費、康複費用、護理費和陪護費加在一起大概需要30多萬(wan) 元，對於(yu) 許多普通人家倆(lia) 說，全是一筆巨款。

並且，重大疾病之後一般需要3-5年療養(yang) ，這段時間內(nei) 沒法工作，也就沒有薪資收入了，可是住房貸款、購車貸款及其孩子撫養(yang) 費、爸媽的撫養(yang) 費並沒有因為(wei) 得病而減少。

而且大部分重大疾病，例如帕金森、阿爾茨海默症、偏癱等都要長期性醫治和護理，針對許多家庭全是承受不住的，而這一部分花費並不在醫療保險與(yu) 商業(ye) 醫療險的費用報銷範圍之內(nei) ，必須本人自己負責。

假如重疾險有充足的保險金額，就能很好的處理這一部分難題。

那樣，重疾險如何購買(mai) 才可以不會(hui) 被坑呢？

1、繞開返還型重疾險

“得病能夠掏錢看病，無病能夠期滿返現”，聽起來便是不用花錢得到保障。可是，返還型保險無疑是我們(men) 應該繞著走的保險。

返還型保險問題在於(yu) ，一旦保險賠付了，保險合同書(shu) 就停止了，可能就不存在什麽(me) “退還”了，大家少交的保險費用也就沒了。

保障並沒有優(you) 點，盈利也沒有，還要規定人體(ti) 不可以發生意外才可以退款。你說我們(men) 圖啥？

保費倒掛，即繳的保險費用超過保險金額。

2、當心保費倒掛

歲數很大得人買(mai) 重疾險，尤其是當遇上性價(jia) 比高並不是很高的保險時，很容易出現保費倒掛的現象。

例如，有一個(ge) 朋友為(wei) 自己53歲父親(qin) 購買(mai) 了一份5萬(wan) 保額的重疾險，保險費用每一年5200元，交費10年，計算下來保險費用都5.2萬(wan) 。

這便是保費倒掛，同時重大疾病賠償(chang) 是如果有條件，有錢不如自己留著呢！針對上年紀的群體(ti) ，要是身體(ti) 素質好，大家更還是建議大家買(mai) 百萬(wan) 醫療險和防癌保險為(wei) 主導。

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