“重疾險馬上停售，現在不買(mai) 虧(kui) 十幾萬(wan) ！”去年初朋友圈刷屏的催促，讓不少人手忙腳亂(luan) 投保。如今塵埃落定，2020版重疾新定義(yi) 已全麵實施，這場13年來最大調整，到底動了誰的奶酪？
劃重點：甲狀腺癌不再全賠！新規把甲狀腺癌按輕重程度分級：TNM分期I期及以下的按輕症賠（≤30%保額），I期以上按重疾賠100%。以前花3萬(wan) 治病能拿50萬(wan) 理賠的“喜癌”福利，徹底終結。
一、疾病定義四大變化，有人歡喜有人愁
- 病種擴容但賠付分化
重疾從25種增至28種，新增嚴重慢性呼吸衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎。輕症首次納入規範，但3種高發輕症（輕度惡性腫瘤、較輕心梗、輕度腦中風）賠付封頂30%，比舊產品45%-55%的比例縮水近半。 - 甲狀腺癌的冰火兩重天
年輕女性要特別注意！甲狀腺癌在女性理賠占比高達37%。新規後I期患者50萬保額最多賠15萬，而舊產品仍可賠50萬。精算師直言：“這堵住了通過甲狀腺癌獲利的渠道”。 - 心腦血管疾病理賠鬆綁
微創手術患者終於不吃虧了！冠狀動脈搭橋術、心髒瓣膜手術等取消“開胸”要求，切開心包、切開心髒即可理賠。心肌梗死判定標準也更清晰，減少“醫生診斷了，保險公司卻不認”的糾紛。 - 原位癌徹底消失？誤會！
新定義把原位癌踢出輕度惡性腫瘤範圍，但保險公司仍可自主增加保障。目前多數新產品仍保原位癌，隻是列為獨立輕症，投保時擦亮眼就行。
二、價格真的會降嗎？精算師說實話了！
“甲狀腺癌降賠付了，保費該便宜吧？”想簡單了！
- 理論降價空間≠實際降價：雖然新版重疾表發生率下降，但保險公司定價還看市場競爭、利潤策略。精算師徐昱琛坦言：“大幅降價可能性不大”。
- 女性保費可能反升：核保專家王燁算過賬：20-45歲女性理賠率高，即使甲狀腺癌降賠付，疊加其他風險後價格基本扯平。
- 監管已出手防炒作：銀保監會明令禁止借新老定義切換銷售誤導，那些喊“漲價10%”的營銷話術，該醒醒了！
三、新舊保單理賠實測！一招解鎖“兩頭占優”
手裏有舊保單的朋友放心：確診按投保時的定義(yi) 賠！
- 舊產品甲狀腺癌I期？照樣100%賠。
- 新產品微創心髒手術？免開胸也能賠。
更絕的是“擇優(you) 理賠”策略：舊保單患者做冠狀動脈搭橋術，若新定義(yi) 更寬鬆（無需開胸），可按新標準索賠！已有20餘(yu) 家險企官宣支持，沒官宣的也能靠《健康保險管理辦法》第23條爭(zheng) 取。
案例：王先生2019年買(mai) 舊重疾險，2023年做微創冠脈手術。舊定義(yi) 要求開胸，新定義(yi) 僅(jin) 需切開心包。他援引監管規定主張賠付，最終獲賠50萬(wan) 。
四、該搶舊款還是等新品？對號入座這樣選
這三類人撿漏舊產(chan) 品更劃算：
- 甲狀腺結節年輕女性（I期癌全賠優勢大）
- 看重輕症賠付比例（舊款45% vs 新款30%）
- 需多次賠付（舊產品輕症理賠後重疾保額不變）
等新品更受益的人群：
- 家族心腦血管病史者（理賠門檻降低）
- 關注克羅恩病、潰瘍性結腸炎等新增重疾者
- 男性投保人（心血管定義放寬利好高發疾病）
保險顧問直言：“男性高發心血管病，新定義(yi) 把急性心梗判定標準細化，理賠更友好”。
說點真心話：保障比時機更重要
作為(wei) 在保險行業(ye) 摸爬滾打十年的老編輯，我見過太多人糾結“等新品還是搶舊款”。但比選擇時機更重要的，是盡早擁有保障！重疾險等待期通常90-180天，等來新產(chan) 品，也可能等來體(ti) 檢異常。
新規的底層邏輯是讓保障更公平科學。甲狀腺癌分級賠付雖削弱了“薅羊毛”機會(hui) ，卻讓真正重病患者獲得更可持續的互助資金；心腦血管手術的與(yu) 時俱進，則體(ti) 現了醫學與(yu) 保險的共進。
記住這個(ge) 公式：基礎保障（舊款）+ 加保補缺（新款）≈ 最優(you) 解。買(mai) 保險不是炒股，無需all in，合適就“上車”！
一位核保專(zhuan) 家的忠告：“配齊了安全墊，探索健康管理才從(cong) 容”。
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