長期護理險製度試點啟動，保險市場有望添活水

導讀：
隨著供給側(ce) 結構性改革的推進，以及相關(guan) 政策的落地，商業(ye) 保險正逐漸成為(wei) 社會(hui) 保障體(ti) 製的重要支柱。

人社部日前宣布，啟動長期護理保險製度試點，利用1至2年試點時間，探索建立以社會(hui) 互助共濟方式籌集資金、為(wei) 長期失能人員的基本生活照料和與(yu) 基本生活密切相關(guan) 的醫療護理提供資金或服務保障的社會(hui) 保險製度。首批試點城市共15個(ge) ，在試點階段，原則上主要覆蓋職工基本醫療保險參保人群。

涉及關(guan) 鍵的資金來源問題，人社部在相關(guan) 的指導意見中提出，在試點階段可通過優(you) 化職工醫保統賬結構、劃轉職工醫保統籌基金結餘(yu) 、調劑職工醫保費率等途徑籌集資金，並逐步探索建立互助共濟、責任共擔的長期護理保險多渠道籌資機製。籌資標準根據當地經濟發展水平、護理需求、護理服務成本以及保障範圍和水平等因素，按照以收定支、收支平衡、略有結餘(yu) 的原則合理確定。建立與(yu) 經濟社會(hui) 發展和保障水平相適應的動態籌資機製。

長期護理保險需求產(chan) 生的最根本原因，是人口老齡化、高齡化以及由此產(chan) 生的失能化。雖然從(cong) 試點的大致框架上來看，目前試點的性質更偏向於(yu) 社保模式，但在保險業(ye) 人士看來，商業(ye) 保險仍然有機會(hui) 搭上“順風車”，保險市場有望再添“活水”。

“我國處於(yu) ‘未富先老’的發展階段，沒有任何一個(ge) 部門和個(ge) 人可以成為(wei) 獨立的長期護理服務提供者，必須充分整合社會(hui) 資源，尤其是產(chan) 業(ye) 鏈的上下遊資源。”多位研究全球長期護理保險製度的業(ye) 內(nei) 人士表示，目前頂層設計已經出爐，為(wei) 確保長期護理保險和服務的有效落地，預計最終會(hui) 形成以社會(hui) 保險為(wei) 主體(ti) 、財政津貼為(wei) 支持、商業(ye) 保險為(wei) 補充的模式。

據了解，以此次首批試點的上海為(wei) 例，目前該地區長期護理保險製度政策正在製訂方案的過程中，根據初步規劃，或將以“社保+商業(ye) 保險”的模式，鼓勵保險機構參與(yu) 其中、開發針對老年護理需求的商業(ye) 保障計劃。

其實，從(cong) 國外發展經驗來看，美國等推行的長期護理保險製度就有商業(ye) 保險公司參與(yu) 其中。多位保險業(ye) 人士表示，在未來，保險業(ye) 推動傳(chuan) 統養(yang) 老模式向醫養(yang) 融合轉變的過程中，可以將長期護理保險製度與(yu) 養(yang) 老產(chan) 業(ye) 投資相結合，商業(ye) 保險在其中大有可為(wei) 。

在業(ye) 內(nei) 人士看來，國內(nei) 在發展長期護理保險上已具備一定的市場基礎。目前已有十幾家保險公司在銷售長期護理赛马会APP下载官网，在人才隊伍、精算數據、理賠等方麵，為(wei) 行業(ye) 積累了大量的人才儲(chu) 備和發展經驗。

但其實與(yu) 國外經驗相比，現有保險公司推出的長期護理赛马会APP下载官网，嚴(yan) 格意義(yi) 上來說並不是真正的長期護理保險。一位業(ye) 內(nei) 人士分析稱，長期護理保險應真正實現護理赛马会APP下载官网與(yu) 護理服務相結合，而不僅(jin) 僅(jin) 是提供保險金保障。“從(cong) 目前來看，長期護理保險製度的建立，還存在以下挑戰：養(yang) 老護理服務評估、服務標準和收費管理標準等方麵亟待標準化、規範化，護理人才與(yu) 經驗相對匱乏等，這些問題在一定程度上製約了長期護理保險的發展，亟待解決(jue) 。”

嗅覺靈敏的資本已聞風而動先行一步。值得一提的是，根據上證報此前獨家獲悉，由全國老齡委辦公室所屬的中國老齡產(chan) 業(ye) 協會(hui) 金融涉老服務發展委員會(hui) 牽頭，多路資本正計劃申請籌建國內(nei) 第一家長期護理人壽保險公司。從(cong) 其上報給監管部門的申請材料來看，它的運營模式為(wei) “照護保險+護理服務+產(chan) 業(ye) 鏈投資”，目標是實現養(yang) 老護理全產(chan) 業(ye) 鏈延伸，金融產(chan) 業(ye) 化整合。

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