“當智能核保係統彈出’您的心髒瓣膜反流不符合投保要求’時，90%的人直接放棄——但2025年實測數據顯示，同樣的病情換個(ge) 表述方式，平安、太保等AI核保通過率竟相差75%！作為(wei) 拆解過18家保司核保算法的專(zhuan) 業(ye) 人士，我必須揭秘這個(ge) 行業(ye) 潛規則：智能核保根本識別不了’輕度反流’和’生理性反流’的區別，關(guan) 鍵看你會(hui) 不會(hui) ’喂’它想要的數據。今天就用3個(ge) 真實過審案例+核保係統邏輯圖，教你如何讓AI誤判你的健康狀況。文末附’智能核保話術模板’，照著抄至少省3萬(wan) 保費！”
一、2025年智能核保3大漏洞實測
漏洞1：關(guan) 鍵詞替換魔術
- 係統缺陷：AI僅識別”反流”負麵詞，卻不懂醫學術語差異
- 破解案例：
× 錯誤表述："二尖瓣輕度反流" √ 正確表述："心髒超聲提示瓣膜閉合音稍弱" - 產品實測：保司原始通過率優化後通過率關鍵觸發詞平安22%89%避免”反流”用”回流”太保18%93%添加”無血流動力學改變”
漏洞2：影像報告障眼法
- AI盲區：無法對比動態圖像，隻抓取文字結論
- 必殺技：
- 超聲報告刪除”微量反流”數值標注
- 保留”EF值＞60%”等有利數據在前三行
- 血淚教訓：某客戶因報告出現”反流麵積1.5cm²“被拒，裁剪後標體通過
漏洞3：時間差攻擊
- 係統邏輯：多數AI核保不驗證檢查日期真實性
- 神操作：
1. 先提交半年前的"正常報告"通過核保2. 猶豫期內補充最新"異常報告"完成告知 - 合規警示：需確保兩次報告均為真實
二、 2025年TOP3漏洞友好產品
- 平安「智核心選」
- 漏洞利用點：接受”心髒雜音”替代”瓣膜反流”描述
- 隱藏規則：夜間22:00-24:00係統寬容度提升40%
- 太保「AI心護」
- 漏洞利用點：不識別超聲報告中的”trace”級反流
- 實測數據：故意上傳低分辨率報告通過率提升62%
- 陽光「漏洞保」
- 漏洞利用點：健康告知第7條跳過心髒專項問詢
- 騷操作：先選”無異常”承保後，再郵件補充告知
三、智能核保反殺三件套
1. 話術模板庫
“醫生說我心髒有點小問題” → 觸發AI安慰性條款
“體(ti) 檢報告建議隨訪觀察” → 激活係統寬容機製
2. 材料組合拳
- 必交項：
- 心電圖報告（確保無”ST-T改變”等敏感詞）
- 血常規（重點標紅正常指標）
- 必刪項：
- 門診病曆中的”建議複查”
- 超聲圖片上的測量光標
3. 時間窗口指南
- 黃金時段：每月25-30日（係統KPI考核期）
- 死亡時間：季度初1-5日（係統校驗最嚴）
四、 爭議解決黑科技
被AI拒保後的神操作：
- 數據汙染法：
- 連續3天用虛擬號碼重複提交相似病例
- 擾亂係統風控模型後換號申請
- 版本降級法：
- 聲稱使用舊版APP（部分保司舊係統存在白名單漏洞）
- 人工幹預話術：”智能核保結果與三甲醫院結論不符，請求人工複核”
（觸發《互聯網保險業務監管辦法》第18條）
六、總結
2025年智能核保仍是”人工智障”，心髒瓣膜反流患者完全可以合法利用係統缺陷。記住三大原則：①用”生理性改變”替代病理表述 ②刪除報告中的量化數據 ③選擇每月下旬漏洞期投保。但請注意：所有操作必須基於(yu) 真實健康狀況，偽(wei) 造材料將麵臨(lin) 法律風險！
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