2025年定期壽險保額計算指南：100萬真的夠嗎？算完這3筆賬我驚了！

嘿，朋友們(men) ，我是保姐！在保險行業(ye) 做了十幾年內(nei) 容，每天都會(hui) 遇到讀者問：”買(mai) 定期壽險到底該選多少保額？100萬(wan) 夠不夠？” 今天我就用大白話，教大家怎麽(me) 科學計算定期壽險保額，保證聽完你心裏就有數！

先說結論：100萬(wan) 保額對很多人來說可能真的不夠！ 保額不是隨便猜的，而是要算出來的——算負債(zhai) 、算責任、算未來。買(mai) 少了解決(jue) 不了問題，買(mai) 多了浪費錢。怎麽(me) 找到那個(ge) ”剛剛好”的數字？跟著我一起算三筆賬就知道了！

第一筆賬：負債賬——你欠了多少錢？

首先，定期壽險是幹嘛的？就是防止你人不在了，家人還要幫你還債(zhai) 過日子。所以第一步，先算清楚你身上背了多少債(zhai) ：

1. 房貸/車貸：這是大頭！比如北京上海一套房，貸款可能就三四百萬
2. 信用卡/網貸：如果有大額欠款也別忽略
3. 其他借款：比如問親戚朋友借的錢

公式①：保額 ≥ 所有負債(zhai) 總額

真人案例👇
小王一家在上海買(mai) 房貸款300萬(wan) ，車貸20萬(wan) 。那他定期壽險保額至少要是320萬(wan) ——否則萬(wan) 一出事，家人可能房子都保不住！

第二筆賬：責任賬——你家未來要花多少錢？

光還債(zhai) 還不夠！你得讓家人繼續生活吧？孩子要上學、父母要養(yang) 老、日常開銷不能斷。這部分最容易低估！

1. 家庭基本開支：每月吃飯、交通、物業等硬性支出（按年計算）
2. 子女教育費：從幼兒園到大學，一線城市100萬起步不誇張
3. 父母贍養費：每月給父母的生活費/醫療費（建議預留10-20年）
4. 其他剛性支出：比如孩子的培訓班、家庭旅遊等

公式②：保額 ≥ 5-10年的家庭總支出

真人案例👇
小李一家每月開銷1.5萬(wan) ，孩子教育預留100萬(wan) ，父母養(yang) 老預留50萬(wan) 。那麽(me) 他的保額應該是：(1.5萬(wan) ×12月×10年)+100萬(wan) +50萬(wan) =330萬(wan)

第三筆賬：收入賬——你未來能賺多少錢？

這是最紮心但最重要的一筆賬：如果你不在了，家庭會(hui) 損失多少收入？定期壽險本質上是對你”賺錢能力”的保障。

簡單算法：
公式③：保額 ≥ 年收入 × (退休年齡-當前年齡)

更科學的算法：
隻算未來10-20年的收入損失（考慮通脹和投資回報）

真人案例👇
小陳30歲，年收入50萬(wan) ，計劃60歲退休。按簡單算法需要1500萬(wan) 保額？但這不現實！實際上，用收入法計算：保留未來20年收入（50萬(wan) ×20年=1000萬(wan) ），再扣除家庭現有儲(chu) 蓄200萬(wan) ，最終保額800萬(wan) 左右更合理。

所以，100萬保額到底夠不夠？

現在你明白了吧？100萬(wan) 保額可能隻夠覆蓋負債(zhai) （一線城市房貸都不夠），更別說生活費和收入損失了！

根據上述公式，大部分家庭需要的定期壽險保額通常在300-500萬(wan) 之間。如果你收入高、負債(zhai) 多，可能需要800萬(wan) 甚至更高。

但別被數字嚇到！記住三點：

1. 優先覆蓋最急的錢：先保負債和5年生活費，有餘力再增加
2. 保費沒你想的那麽貴：30歲男買300萬保額（保30年），每年可能就3000元左右
3. 動態調整：每3-5年回顧一次保額，房貸少了、收入多了都要調整

避坑指南：買定期壽險別忘了這3點！

1. 健康告知要如實說：別隱瞞病史，否則理賠時可能吃虧
2. 受益人指定要明確：寫清楚給誰（比如”配偶張三”），別隻寫”法定”
3. 優先選長繳費期：拉長繳費年限，杠杆更高（比如選30年交比20年交更劃算）

保姐真心話

說實話，算定期壽險保額的過程可能有點紮心——我們(men) 要直麵自己的負債(zhai) 、責任和風險。但這就是成年人的擔當：我們(men) 在，我們(men) 照顧家人；我們(men) 不在，保險替我們(men) 照顧。

最後送大家一句話：保額不是數字，是你對家人的愛的量化。 別貪便宜買(mai) 不足，也別盲目追高。科學計算，合理規劃，才是真正的劃算。

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