保險等待期選90天還是180天？2025年這樣選更劃算！

嘿，朋友們(men) ，我是保姐！在保險行業(ye) 寫(xie) 了十幾年文章，經常被讀者問到一個(ge) 特別實際的問題：”買(mai) 保險時看到有的產(chan) 品等待期是90天，有的是180天，這有什麽(me) 區別？選哪個(ge) 更劃算？” 今天咱們(men) 就用大白話聊聊這個(ge) 話題，保證你聽完就知道該怎麽(me) 選了！

先扔結論：對咱們(men) 消費者來說，等待期越短越好！ 90天的肯定比180天的更友好——這意味著你能早三個(ge) 月獲得全額保障。但要注意，等待期短的產(chan) 品可能會(hui) 稍微貴一點點（真的隻是一點點），所以得權衡一下。不過記住一個(ge) 原則：除非價(jia) 格差得特別多，否則優(you) 先選等待期短的！

一、等待期到底是什麽？為什麽保險公司要設置它？

簡單說，等待期就是保險公司為(wei) 了防止有人”帶病投保”設定的一個(ge) 觀察期。在這個(ge) 期間內(nei) ，如果因為(wei) 疾病出險，保險公司可能不賠保額（最多退保費）。

這就好比你買(mai) 了部新手機，商家給你7天無理由退貨——怕你買(mai) 到手就弄壞了然後來找他賠。保險公司也是這個(ge) 道理，怕有人明明已經生病了，趕緊買(mai) 份保險然後去理賠。

常見的等待期有30天、90天、180天這麽(me) 幾種。意外導致的事故一般沒有等待期，或者等待期很短（比如7天）。

二、90天 vs 180天，到底差在哪？

時間成本差了一倍！

這個(ge) 最直觀：90天就是三個(ge) 月，180天就是半年。這意味著：

• 選90天：3個月後你就擁有全額保障了
• 選180天：你要等半年才能安心

這三個(ge) 月差在哪？ 萬(wan) 一在投保後第四個(ge) 月生病，90天等待期的產(chan) 品已經可以理賠了，180天的還要再等兩(liang) 個(ge) 月！

價格可能差一點

等待期短的產(chan) 品通常保費會(hui) 稍微貴一丟(diu) 丟(diu) ，但真的差別不大。比如同樣50萬(wan) 保額的重疾險，90天等待期的可能比180天的每年貴幾十塊錢——用幾十塊錢買(mai) 多三個(ge) 月的保障，你說值不值？

保障範圍有細微差別

有些180天等待期的產(chan) 品會(hui) 在保障上做一些補償(chang) ，比如增加一兩(liang) 次免費體(ti) 檢之類的。但說實話，這些都不如實實在在的保障來得重要。

三、哪種情況選90天？哪種選180天？

優先選90天等待期的情況：

1. 第一次買保險：早點獲得保障早安心
2. 身體有些小毛病：擔心等待期內查出問題
3. 年齡偏大：40歲以上的朋友，時間就是保障
4. 價格差不大：每年差個幾十百把塊錢，直接選90天的

可以考慮180天等待期的情況：

1. 預算特別緊張：180天的產品可能便宜點
2. 已經有其他保障：比如公司有團體險，不急著要保障
3. 產品其他條款特別優秀：比如免責條款特別少、保障範圍特別廣
4. 非常健康且年輕：20多歲從小沒生過病的”鐵人”

四、等待期內出險怎麽辦？會有什麽後果？

這是大家最關(guan) 心的問題！分幾種情況：

1. 意外導致出險

通常意外沒有等待期，或者等待期很短（7天），不影響理賠

2. 疾病導致出險

• 等待期內確診：一般退還保費，合同終止
• 等待期內出現症狀，等待期後確診：這個最麻煩，可能會產生糾紛
• 等待期後出險：正常理賠

所以啊，等待期內(nei) 盡量不要去體(ti) 檢（除非不舒服），等過了等待期再去全麵檢查。

五、投保時這樣做，避免等待期糾紛

1. 健康告知要如實：這是最重要的！不如實告知，等待期再短也沒用
2. 弄清等待期從哪天算：通常是從合同生效日開始算，不是投保日
3. 關注等待期條款：有些產品等待期內患輕症隻除外該疾病，其他責任繼續有效——這種更好
4. 考慮等待期交叉：如果你同時買了好幾份保險，盡量讓它們的等待期錯開

保姐心裏話

說實話，等待期是保險合同中非常重要的一個(ge) 條款，但很多人買(mai) 保險時根本不去看。我的建議是：除非價(jia) 格差得特別多，或者180天的那款產(chan) 品其他方麵明顯更好，否則優(you) 先選90天等待期的產(chan) 品。

保險買(mai) 的就是一個(ge) 安心，多花幾十塊錢，早三個(ge) 月獲得全額保障，這筆賬怎麽(me) 算都劃算。特別是現在大家工作壓力大，體(ti) 檢都不敢去做，誰知道身體(ti) 裏藏著什麽(me) 小毛病呢？

最後送大家一句話：等待期就像手機的退貨期——越短對消費者越有利。 買(mai) 保險時多看一眼等待期條款，可能會(hui) 在關(guan) 鍵時刻幫你省下很多麻煩。

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