健康險出新規，保終身的百萬醫療險呼之欲出？

之前很多朋友配置保險的時候，總會(hui) 向譜藍君提出同一個(ge) 問題：

為(wei) 什麽(me) 重疾險能保終身，百萬(wan) 醫療險就沒有呢？

重疾險可以保1年、二三十年、保至六七十歲，甚至保終身。而百萬(wan) 醫療險，大多保1年，最長也不會(hui) 超過6年的保證續保期。

這就導致了每年續保醫療險的時候，可能會(hui) 麵臨(lin) 健康告知不通過、因為(wei) 發生過理賠而不能再投保、費率隨著年齡的增加而上漲……等各種問題。

其實消費者的需求，保險公司早就察覺到了，隻是銀保監老大哥一直按著不允許發行。

前段時間，酷愛突破行業(ye) 天花板的百年人壽，研發了一款保證續保10年的長期醫療險，可是被銀保監會(hui) 硬生生地駁回，最後折中保證續保6年，於(yu) 是風頭還是抵不過同樣保證續保6年的支付寶好醫保和平安e生保（續保版）。

不過在2019年12月底，銀保監會(hui) 更新了健康保險管理辦法規定，新規隱約對長期醫療險放鬆限製了。

今天譜藍君就跟大家一起看看這個(ge) 新規的具體(ti) 內(nei) 容，聊聊它對大家有什麽(me) 影響。

主要內(nei) 容如下：

• 新規定出台，健康險未來總體變化
• 現在為什麽沒有終身醫療險？
• 真正“保證續保”醫療險指日可待
• 譜藍君總結

1、將醫療意外險納入健康險

以前，健康險包括4個(ge) 險種：醫療險、疾病險、收入保障險和長期護理險。

我們(men) 常說的家庭保障方案裏必備的4大險種：定壽、重疾險、百萬(wan) 醫療險和意外險，當中重疾險和百萬(wan) 醫療險就都是屬於(yu) 健康險的。

新規出台以後，健康險家族新增了一個(ge) 新成員：醫療意外險。

醫療意外險，即為(wei) 那些不能歸責於(yu) 醫療機構和醫護人員的醫療損害保障。

希望醫院以後可以和保險公司有這方麵的合作，有了它，可以解決(jue) 不少醫療糾紛、緩解緊張的醫患關(guan) 係。

2、健康管理被標重點

一款優(you) 質的健康險產(chan) 品，不應隻能出險時拿錢救命，更應該幫助被保人做好健康管理、預防出險，讓被保人享受到合理的健康管理服務，比如體(ti) 檢、醫療谘詢等。

這次健康險管理辦法重新修訂，第一次為(wei) “健康管理”開設專(zhuan) 章，明確了健康管理的主要內(nei) 容、和赛马会APP下载官网的關(guan) 係包括費用等信息。

如今健康管理被銀保監會(hui) 劃上重點符號，對保險公司設計赛马会APP下载官网時會(hui) 有一個(ge) 很好的引導作用，期待未來的健康保險會(hui) 有更齊全、周到的健康管理服務。

3、“保證續保”百萬(wan) 醫療險終於(yu) 被官宣

《健康保險管理辦法》向來對長期健康險和短期健康險的概念有明確的界定：

但在舊版的規定中，隻允許了短期健康險進行費率調整：

那麽(me) 長期健康險，既不允許調整費率，又不允許超出保險公司可承受的賠付範圍，如此一來，超高報銷額度的百萬(wan) 醫療險，很難同時滿足兩(liang) 個(ge) 條件，自然一直沒能推出長期的醫療險了。

但在這次的新規中，允許保險公司對長期健康險進行費率調整：

為(wei) 什麽(me) 這條新規意味著終身百萬(wan) 醫療險終於(yu) 有了可能性？

這就要從(cong) 為(wei) 什麽(me) 現在仍然沒有保終身的百萬(wan) 醫療險說起了。

稍稍了解過保險的人都知道，買(mai) 短期險，是沒有辦法完全規避掉風險的。

比如目前的百萬(wan) 醫療險，市麵上大部分隻能交1年保1年，頂多保證續保6年的，這就讓很多用戶在第2年續保的時候，會(hui) 麵臨(lin) 產(chan) 品停售、健康審核、保費上漲等問題；

沒有因為(wei) 出過險而被拒保，已是萬(wan) 幸；即使因為(wei) 年齡增加而保費上漲，也隻能乖乖接受。

慢慢地，續保條件，變成了我們(men) 挑選醫療險時的一個(ge) 重要考量標準。

如果哪家保險公司能推出保障長期、甚至是終身的醫療險，勢必會(hui) 搶占市場；

可偏偏，保監會(hui) 老大哥不讓。

最主要的，還是因為(wei) 風險太大——長期甚至終身的醫療險，可能會(hui) 讓保險公司賠穿。

據中再壽險《2018至2019年度人身險產(chan) 品研究報告》表明：

綜合各方麵的風險因素，預計百萬(wan) 醫產(chan) 產(chan) 品的賠付成本將以每年15%-20%的速度惡化！

主要有四種風險：

1、醫療費用通脹

連年上漲的醫療費，如今是保險公司的噩夢。

據統計，近十年的人均住院費用通脹率和年人均門診費用通脹率，都達到了6%-7%的水平；

然而看看各個(ge) 百萬(wan) 醫療險的保費，一年比一年便宜，一款比一款低。

沒辦法，百萬(wan) 醫療險同質化嚴(yan) 重，保費成為(wei) 了保險公司為(wei) 數不多的競爭(zheng) 武器之一。

但在便宜的保費背後，更多的是保險公司連年上漲的成本壓力。

2、續保的逆選擇

現在一些百萬(wan) 醫療險有保證續保條款，即便持有保單期間理賠過，有些產(chan) 品也允許不用審核，直接續保。

這就導致了，身體(ti) 不健康的人，更想要繼續買(mai) 保險；而身體(ti) 健康的用戶，可能覺得這份保險沒啥用，下一年就退出了。

久而久之形成了續保的逆選擇。

百萬(wan) 醫療險承保的人群越來越多是帶病體(ti) ，可以想見未來保險公司瑟瑟發抖的模樣了。

3、上頭政策，下有對策

《我不是藥神》之後的新醫改，更新醫保目錄，不少老百姓拍手叫好。

然而新醫改中也有一項“醫藥控費”，要求公立醫院藥占比降低到30%。

對此，醫院也有對策：通過提高檢查費用盈利。

檢查費用上漲，百萬(wan) 醫療險自然也受牽連。

我們(men) 現在保證續保的百萬(wan) 醫療險，一旦買(mai) 了，保證續保期間都是同一個(ge) 價(jia) 格。五年六年，保險公司可能還可以兜著，幾十年甚至保終身，保證原費率長期存續，通脹之下，保險公司麵臨(lin) 的就是一個(ge) 大寫(xie) 的虧(kui) 。

新規允許保險公司對長期健康險保費調整，也是給保險公司一個(ge) 很好的管控風險的手段。

開發長期醫療險，像現在一樣低價(jia) 策略吸納用戶，過幾年兜不住了，適當提高保費，當然這個(ge) 提高保費的開關(guan) 還是會(hui) 事先讓我們(men) 用戶知道的。

新規寫(xie) 了，條款需要注明費率調整的觸發條件。

能不能接受，消費者說了算。能不能玩得轉，就靠各保險公司的精算師啦。

銀保監會(hui) 出台的這份健康保險管理辦法新規在2019年12月起已經正式施行了。

估計已經有不少保險公司的精算師在吭哧吭哧研發長期甚至保終身的百萬(wan) 醫療險了，大家可以拭目以待，未來如果譜藍君如果發現優(you) 質產(chan) 品，也會(hui) 馬上推薦給大家的。

但是…不要傻傻等著人家出新產(chan) 品，無視當下的風險，投保要趁早，畢竟入手一款新百萬(wan) 醫療險還要經過等待期才能真正得到保障。

再者，這趟新規出來並沒有對重疾險有特殊的影響，各位沒有重疾險、或者保額不足的，應該馬上配起來了。

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