要想用好複利魔法，必須搞清楚這三個要點

複利，是經濟學上一個(ge) 重要的概念。

（我們(men) 之前也寫(xie) 過一篇文章介紹複利，感興(xing) 趣的朋友可以點擊閱讀）

關(guan) 於(yu) 複利，有一句話是這麽(me) 形容的：“複利是世界上第八大奇跡，它的威力甚至超過了原子彈。”

而這句話，又因為(wei) 被巴菲特等投資大佬證明有效而廣為(wei) 流傳(chuan) ，尤其是在金融行業(ye) 。

但大家發現沒有，盡管很多人都知道複利的道理，可真正能靠複利實現財富積累的人卻是少之又少，這到底是哪裏出了問題？

要回答這個(ge) 問題，我們(men) 不妨回到複利的公式本身：

把複利的三要素：本金、收益率、時間琢磨透了，我們(men) 投資理財的方向或許也會(hui) 豁然開朗。

先來說說本金。

本金是一切理財和投資的立根之本，任何投資少了本金都是空中樓閣。

在收益率和投資時間一定的情況下，本金越多，複利的回報就會(hui) 越高。

但這裏也要提醒大家，對於(yu) 咱們(men) 普通人來說，理財投資並不是說一定要等到積攢了很多本金才能開始。

哪怕初始本金不多，但隻要我們(men) 願意去儲(chu) 蓄、去累積，最終也能積攢起可觀的本金總額，撬動不錯的複利效果。

而如果一昧礙於(yu) 本金不夠多而等等等，反而可能錯失時機。

（這點其實跟我們(men) 買(mai) 房子有點類似，一個(ge) 是積攢到了首付就上車，後麵再慢慢還貸款，一個(ge) 是攢夠了全款才下手，一般情況下前者的效率是會(hui) 更高的）

像我們(men) 就遇到過，不少剛出來工作的年輕人過來谘詢理財規劃。

他們(men) 中的很多人可能每年的結餘(yu) 並不是很多，但因為(wei) 堅持儲(chu) 蓄和投入，累計投入也能達到幾十萬(wan) （比如說一年投入3萬(wan) ，分10年投入，本金也能達到30萬(wan) ），最終賬戶的累計增值也十分可觀了。

但試想如果他們(men) 是抱著「這麽(me) 一點本金，就算投入也激不起什麽(me) 水花」的理財態度，這些錢不僅(jin) 沒辦法發揮更大的價(jia) 值，還可能不知不覺就花光了。

有了足夠的本金，就一定能利用複利掙到錢嗎？

沒這麽(me) 簡單。

很多金融產(chan) 品、理財訓練營，在做廣告的時候，往往會(hui) 假設一個(ge) 15%、20%收益率這樣的複利增長曲線。

但是在真實世界中，我們(men) 去哪裏獲取每年15%、20%的穩定收益流呢？

別說20%了，要想維持10%的收益率都很難。

要知道，即使是股神巴菲特，很多年份的收益率也在10%以內(nei) 。

對於(yu) 絕大多數普通人來說，盲目追求高收益率，不僅(jin) 難以享受到複利的回報，還很容易造成虧(kui) 損，陷入悲劇。

因為(wei) 在複利的世界中，同樣的收益率，賺和虧(kui) 之間並非簡單的對衝(chong) 。

虧(kui) 20%，第二年要賺25%才能回本；虧(kui) 50%，第二年要賺100%才能回本。

不同虧(kui) 損幅度對應回本漲幅

無論過去的業(ye) 績有多輝煌，隻要有一次大的回撤，就有可能讓過去所有的成績毀於(yu) 一旦。

比如在10年的投資期內(nei) ，之前9年每年都能維持20%的複利增長，但如果最後一年損失80%，那麽(me) 之前9年的增長最終也幾乎顆粒無收。

所以說，複利的奇跡，一定是建立在控製風險、避免太大回撤（通俗點說就是盡量保證不虧(kui) 錢）的基礎上。

但在理財投資中波動是難免的，如何減少虧(kui) 損呢？

這裏也給大家2個(ge) 小建議：

1、注重安全邊際，不要跟風買(mai) 。

2、構建合理的資產(chan) 配置組合，適度分散投資，降低波動。

像最近幾年，我們(men) 會(hui) 看到很多朋友會(hui) 在自己的資產(chan) 配置組合中選擇配置一些儲(chu) 蓄型保險，而這其實就是一個(ge) 很好的降低組合波動性的做法。

儲(chu) 蓄險本身雖然年化收益率不是很高，長期大概在3.5%左右，但勝在長期安全、穩定、無回撤，可以降低我們(men) 的投資波動性，給我們(men) 演繹複利的力量。

有了足夠的本金和一定的穩定年化，接下來就要交給時間了。

複利的果實是誘人的，但實現的過程卻是漫長而痛苦的。

因為(wei) 我們(men) 無法體(ti) 驗到像中彩票一樣，錢立刻到賬的快樂(le) 。這個(ge) 過程動不動就要十年、二十年甚至更長。

而恰恰是複利的魅力所在：在時間的魔法下，有時候慢就是快。

我們(men) 還是以大家熟悉的巴菲特為(wei) 例，下麵這張圖是巴菲特的資產(chan) 增長曲線：

這個(ge) 曲線非常符合複利的增長曲線，之前很不起眼，在某個(ge) 時間點之後迅速向上。

可以看到，巴菲特的巨額資產(chan) ，絕大部分都是在他60歲以後賺到的。

也就是說，即使是巴菲特這麽(me) 厲害的人物，在他60歲之前，其實資產(chan) 也不算多。

我們(men) 普通人很難做到像巴菲特收益率那麽(me) 高，大概率會(hui) 比他的複利增長更慢一點。

所以，如果你真的相信複利，那就應該接受一個(ge) 現實：變富是需要慢慢實現的。

講到這裏，我也想給大家分享一個(ge) 現象。

這幾年儲(chu) 蓄險在大火的同時，市場上也不乏出現這樣的聲音：“儲(chu) 蓄險收益低，還一放就要放那麽(me) 久，投入產(chan) 出比太低了，不值得買(mai) 。”

這個(ge) 觀點，無關(guan) 對錯，關(guan) 鍵還是看我們(men) 的需求是什麽(me) ，也就是我們(men) 買(mai) 儲(chu) 蓄險用來做什麽(me) ，要持有多長時間。

看似接近3.5%的複利收益是不高，但當我們(men) 把複利增值的周期拉長：

比如說就是想存一筆錢15年後給孩子當教育金、婚嫁金；再比如想存一筆錢用來做自己2、30年後的赛马会老品牌网站，那麽(me) 這個(ge) 複利最終的效果是驚人的。

舉(ju) 個(ge) 例子：

30歲的小陳想給利用某款增額壽險給自己未來儲(chu) 備一筆赛马会老品牌网站，保費是50萬(wan) ，躉交。

可以看到，小陳的這筆投入，收益是典型的幾何式增長，越往後複利效應越大。

到保單的第30年，賬戶價(jia) 值達到了136w，是當初已交保費的2.7倍；

保單第40年，達到了192w，實現了保費接近4倍的增長；

第50年，達到了271w，實現了保費的5.4倍增長……

儲(chu) 蓄險這樣與(yu) 時間做朋友的複利效應，難道還不夠動人嗎？

讀到這裏其實我們(men) 就不難回答文章最開始的問題了：

為(wei) 什麽(me) 大家都知道複利的道理，可真正能靠複利實現財富積累的人卻很少？

那是因為(wei) ，複利奇跡的 “三要素”其實對我們(men) 的要求都挺高的：

本金——需要我們(men) 努力工作，加強儲(chu) 蓄，增加本金，打好複利基礎；

收益率——需要我們(men) 做好風控，努力在不虧(kui) 錢、少虧(kui) 錢的基礎上博取較高的年化，這是複利效應的前提；

時間——需要我們(men) 耐心堅持，方能看到複利魔法的實現。

對於(yu) 我們(men) 普通人來說，認識到這些，即便無法依靠複利實現真正的財富自由，至少也能借助複利的力量，每天往前一點點，實現財富的穩步增長了~

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