理財型保險到底值不值得買?

其實現在很多家庭早早就認識到保險的重要性了，也願意花費不少資源去配置。但問題在於(yu) ，即便是高知家庭，剛開始接觸保險也很懵。

麵對成百上千款產(chan) 品，根本沒有判斷能力，隻能跟著身邊“靠譜”的代理人買(mai) ，到頭來大多都是年金理財萬(wan) 能險。

在代理人的宣導下，多數人覺得：“理財險既可以保人，到期還能拿回錢，似乎也很不錯哦~”

今天和大家聊聊理財險吧，它真的能理財嗎？

前幾年，市麵上確實有些不錯的理財赛马会APP下载官网，既可以保底且收益還高，實際的收益也很不錯，最重要的是短期內(nei) 也可贖回。後來隨著政策越來越嚴(yan) 格，這類產(chan) 品被迫下架，慢慢就沒有了。

目前市麵上的理財產(chan) 品大多都是年金險、分紅險、兩(liang) 全險等等，很多都是以固收+萬(wan) 能賬戶的運作模式。

譜藍君舉(ju) 兩(liang) 個(ge) 典型的例子和大家分析分析，相信就可以理解了——

1、分紅險

有些理財險有分紅，有些沒有。但是譜藍君要提醒大家的是，不要對分紅抱有太大的期望。

分紅是根據保險公司經營狀況基礎上的紅利分配，其收益是不固定的，同時也是無法保證的。

我們(men) 看到的分紅利率，都隻是在假定的前提下，保險公司給出的演算，條款上也寫(xie) 明了“保單紅利是不保證的”等相關(guan) 字眼。

國內(nei) 理財保險投資的渠道都受到國家嚴(yan) 格監管，一般隻能投資於(yu) 各類債(zhai) 券、國家基礎建設這些低風險低收益的產(chan) 品，收益一般隻有2%-3%，基本上連餘(yu) 額寶都不如.

且分紅是和保險公司的經營情況相關(guan) ，如果公司經營情況不佳，沒有分紅的可能性就很大，所以對於(yu) 保險公司來說，分給消費者紅利，並不是義(yi) 務。

紅利的不確定性極大，但這種產(chan) 品通常保費都很高，所以建議大家謹慎購買(mai) 。

2、萬(wan) 能險

所謂的萬(wan) 能險，隻不過是保單在基礎的保障責任之外，多了一個(ge) 投資的賬戶。我們(men) 可以隨時調高調低保障額度。如果調高了保障額度，就意味著從(cong) 積累的保險的賬戶價(jia) 值中，多拿點錢來買(mai) 保險；相反如果是調低了額度，就是少買(mai) 點保險，多存點保費在我的賬戶裏麵，產(chan) 生收益。

通俗易懂地打個(ge) 比方，它就像保險行業(ye) 裏的“餘(yu) 額寶”。咱們(men) 在餘(yu) 額寶中放的錢，隨時可以拿來在支付寶中去購買(mai) 淘寶中的產(chan) 品，當剁手黨(dang) 。如果不買(mai) 的話，就讓它自己躺在餘(yu) 額寶裏產(chan) 生收益。

同理，你交的萬(wan) 能險保費，就是把錢放在保險公司，一部分拿去買(mai) 保障，另一部分保險公司拿去投資，給你收益。如果你想買(mai) 高點保障，就從(cong) 這個(ge) 賬戶裏撥點錢買(mai) 點保險；如果你想調低保障，就撥點錢多來點收益，這就是所謂的萬(wan) 能險。

所以，不要從(cong) 字麵去理解。萬(wan) 能險當然不是萬(wan) 能的，它隻是比較靈活而已。

那麽(me) 實際上這種萬(wan) 能險的投資收益能達到多少？

目前我國內(nei) 地的理財型保險（萬(wan) 能險、分紅險等），年化收益基本不會(hui) 超過4%，很多甚至低於(yu) 2%，隻有極少數的會(hui) 略高於(yu) 4%，但也不會(hui) 高於(yu) 銀行定期存款的利率。

如此低效率，連通貨膨脹都抵禦不了，還能被當做萬(wan) 能險嗎？

別驚訝，收益率就是這麽(me) 低，大家不信的話可以找的理財規劃師做個(ge) 保單分析，用IRR計算一下實際的內(nei) 部收益率，你就知道自己買(mai) 的理財型保險的實際年化有多少了。

譜藍君之所以不建議大家購買(mai) 理財型保險，除了收益低外，還有一個(ge) 非常關(guan) 鍵的點——通常理財型保險的保額也很低！每年兩(liang) 三萬(wan) 保費，保額卻隻有十幾萬(wan) ，這種情況是很常見的。

拋開理財不說，保險的本質原本就是用來抵禦風險，而不是理財的手段。保險買(mai) 的就是保額，否則保額過低，真正出險時是起不到作用的，這種情況下理財的意義(yi) 也不大

這就是譜藍君為(wei) 什麽(me) 一直跟大家說沒必要買(mai) 這種理財效率這麽(me) 低、鎖定期又如此長的理財型赛马会APP下载官网，應該用最少的錢，買(mai) 性價(jia) 比高的保障型赛马会APP下载官网，剩下來的錢，拿去做更高效的理財，獲得的收益會(hui) 更高！

當然，現在也有少數年金型保險是可以長期鎖定確定收益的，如果你在買(mai) 齊了家庭的健康險以後還有餘(yu) 錢，並且能接受這個(ge) 利率，再去配置，是可以的。