新華保險多倍保可靠嗎？保障力度怎麽樣？

新華多倍保A1是新華保險旗下的一款多次賠付重疾險，可分為(wei) 成人版和青少年版。

據宣傳(chuan) 介紹，新華保險多倍版A1的重疾最高可賠付7次，輕症的賠付次數更是沒有限製，保障力度真有這麽(me) 強嗎？有沒有坑？

幾天，譜藍君就帶大家“試試水”，解剖下這款產(chan) 品的保障內(nei) 容，快跟上譜藍君的腳步吧！

主要內(nei) 容如下：

• 新華保險靠譜嗎？
• 新華保險多倍保A1的保障力度如何？
• 譜藍君總結

新華人壽保險股份有限公司，簡稱新華保險，成立於(yu) 1996年9月，總部設在北京。截至2013年底，新華保險在全國擁有35家省級分公司、246家地市級中心支公司、550家支公司、774家營銷服務部及21家營業(ye) 部，經營範圍基本覆蓋國內(nei) 經濟發展相對活躍的地區。

且新華保險早於(yu) 2011年在香港聯合交易所和上海證券交易所同步上市。

新華保險2020年實現總保費收入1595.11億(yi) 元，營業(ye) 收入2065.38億(yi) 元，總資產(chan) 達10043.76億(yi) 元，連續多年入圍《財富》中國和《福布斯》雙料500強。

據新華保險償(chang) 付能力報告顯示，最近一次風險綜合評級即2021年第三季度風險綜合評級為(wei) A級，核心償(chang) 付能力充足率為(wei) 253.03%，綜合償(chang) 付能力充足率為(wei) 262.02%，都在保監會(hui) 的監管標準內(nei) ，屬於(yu) 償(chang) 付能力達標的保險公司。

2020年新華保險累計給付理賠保險金約117億(yi) 元，理賠件數近250萬(wan) 件,其中5000元以內(nei) 小額醫療險理賠獲賠率超過99%。

個(ge) 人客戶從(cong) 申請至結束，案件理賠平均理賠時效0.46天。

所以，從(cong) 償(chang) 付能力上看，新華保險是非常可靠的，且從(cong) 理賠時效上也可看出，新華的理賠服務也是很不錯的。

確定保險公司的靠譜性後，我們(men) 把注意力放在產(chan) 品條款上，畢竟真正理賠時依據的是保單合同本身。我們(men) 以新華多倍保A1（成人版）為(wei) 例——

保障內(nei) 容：

1、投保規則

新華多倍保A1（成人版）的最高投保年齡覆蓋至55歲（女性55歲/男性50歲），中規中矩；不過投保職業(ye) 覆蓋範圍相對廣些，可覆蓋1-6類，等待期也隻有90天。

但有一點不好的是，該產(chan) 品的最長繳費期隻有20年（市麵上一般產(chan) 品可達到30年），這樣就一定程度上拉低了費率杠杆。

2、重疾保障

新華多倍保A1（成人版）的重疾最高可賠付7次，但是屬於(yu) 分組情況，88種疾病，分為(wei) 5組，每組疾病病種裏麵隻能賠付一次/種，賠付過後整組作廢，剩餘(yu) 的疾病不在理賠範圍內(nei) 。

保險公司一般會(hui) 將關(guan) 聯度極高的一些疾病歸到一個(ge) 組別裏。發生一次重疾後，一般再次患的重疾很大概率是上一個(ge) 重疾的複發或轉移，所以分組後，就大大減低賠付概率了。

不過第一組是例外的，惡性腫瘤最多可賠付三次，但賠付條件嚴(yan) 苛：前次惡性腫瘤必須達到臨(lin) 床完全緩解，複發和擴散才能賠，且不保持續狀態。

新華多倍保A1（成人版）重疾賠付中是有間隔期的，相鄰兩(liang) 次重疾的賠付需要間隔1年，惡性腫瘤間隔期為(wei) 3年。

該產(chan) 品對於(yu) 重疾多次賠付會(hui) 有個(ge) 年齡限製，若85歲前未發生重疾理賠，85歲及之後最多隻能賠付一次重疾，然後合同終止。例如，李先生在30歲時購買(mai) 50萬(wan) 額度，45歲時出險賠付了50萬(wan) ，到85歲後合同就終止了。

這種情況在市麵上是比較少見的，一般對於(yu) 重疾多次陪條款的有效期都是與(yu) 合同一致。

3、輕症保障

輕症的賠付次數雖然沒有限製，但是每次的賠付比例隻有20%，幾乎是是市麵上最低的了。市麵上有些性價(jia) 比高的產(chan) 品，賠付比例可以高達45%的。

上麵也有說到，雖然賠付次數多，但是其實沒有實際意義(yi) 的，賠付比例才是關(guan) 鍵點。

賠付次數雖然沒有限製，但是保額有限製，以組別疾病保額為(wei) 限，即每組賠付總保額不超保單基本保額。

而且，還有一個(ge) 重要的地方需要注意的是：

新華多倍保A1（成人版）的輕症和重疾是共同分組的，同組的輕症和重疾的保額也是共用的。即賠付輕症後，再患同組別裏的重疾，賠付的保額為(wei) 基本保額扣除輕症賠付後的金額。市麵上大部分的重疾險對於(yu) 輕症和重疾的賠付一般都是分開賠的。

4、其他保障

• 被保人豁免

新華多倍保A1（成人版）的被保人豁免所保額限製，賠付的保額累計超過基本保額才可豁免後續保費，即賠付一次重疾或累計賠付5次輕症後才可豁免保費。

這種情況可以說是比較苛刻的，一般有被保人豁免的重疾險，隻要輕症/中症/重疾中賠付任意一種後，後續的保費就可以豁免了。

• 身故責任

新華多倍保A1（成人版）對於(yu) 身故責任是必選項，大大提高總體(ti) 保費（一般附加身體(ti) 責任會(hui) 增加30%以上的保費）。且該產(chan) 品的身故責任和重疾是保額共用的，也就是說兩(liang) 者是擇二賠一的。

即保障期間內(nei) ，如果賠付一次重疾後，身故責任就時效了；如果賠付的是輕症，發生身故風險時，隻能賠付基本保額扣除已賠付後的金額

• 輕症豁免

一般產(chan) 品的輕中重症的豁免都是產(chan) 品本身就含有了，但新華多倍保A1（成人版）的輕症豁免屬於(yu) 附加條款，就是需要額外加錢，否則就如上麵所說的，需要確診5次重疾後才可豁免，這種概率是微乎及微的。

• 增值條款

該產(chan) 品的疾病保障除了輕症和重疾外，還包含10種特定疾病，出險時可額外賠付50%基本保額。

5、總體(ti) 費率極高，性價(jia) 比低

李先生30歲購買(mai) 50萬(wan) 保額，分20年交，保障終身，保費高達19450元。20年下來總保費都差不多40萬(wan) 了，

重疾險如何判斷性價(jia) 比？很大因素是看多少保費可以撬動多少杠杆，一般總保費和保額的比例為(wei) 1:2時，性價(jia) 比已經很低了，是不建議配置的，但這個(ge) 產(chan) 品所交的總保費差不大達到80%的保額，加上20年的通貨貶值，幾乎撬不動任何杠杆，性價(jia) 比可想而知。

本產(chan) 品還有一個(ge) 最大的保障不足點是——沒有中症，意味著如果確診重疾的時候，屬於(yu) 中症階段，則保險公司是不給予賠付的，而我們(men) 也不可能等疾病惡化到重症再進行治療是吧，這不現實！

所以，該產(chan) 品隻適合預算十分充足，充分了解產(chan) 品，非常偏愛新華品牌的人群。

新華多倍保A1（成人版）是一款多次賠付重疾險，最大的特點是惡性腫瘤可多次賠，特定重疾可額外賠付50%，但疾病分組、額度共用、賠付條件嚴(yan) 苛、沒有中症等，減低了保障的實用性。

且理賠規則歸於(yu) 複雜，普通消費者並不容易明白。如果正在考慮或者已經購買(mai) 的小夥(huo) 伴，建議慎重考慮或從(cong) 新考慮哦~

同樣的預算，完全可配置到保障跟全麵、保額更高、賠付條件更寬鬆的產(chan) 品。

重疾險是保障責任、產(chan) 品形態最豐(feng) 富的險種，所以產(chan) 品的可選擇性非常多。專(zhuan) 業(ye) 的是還是留給專(zhuan) 業(ye) 的人去做，建議大家還是需要谘詢專(zhuan) 業(ye) 規劃師，根據你的保障需求、健康情況以及家庭財務狀況，製定好保障方案，再從(cong) 市麵上選擇適合的產(chan) 品哦，畢竟這份保單是要保障你幾十年甚至一輩子的！

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