一篇文章，讓你了解什麽是科學的理財規劃

最近這幾年，「理財規劃」這個(ge) 詞越來越被大家所熟知和提及。但也會(hui) 有很多人問，為(wei) 什麽(me) 要做理財規劃？不做不行嗎？

今天譜藍君就與(yu) 大家來聊聊理財規劃。

主要內(nei) 容如下：

• 為什麽要做理財規劃？
• 科學的理財規劃怎麽做？
• 譜藍君總結

可能大家一聽到「理財規劃」就會(hui) 想到，怎麽(me) 能把我的錢變得更多，讓我快點成為(wei) 有錢人？

事實上，變有錢隻是「理財規劃」的一個(ge) 過程，而不是結果。理財規劃真正的意義(yi) 是根據你現在的年齡、未來的收入支出情況，幫你把未來各項開支都提前做好準備。畢竟人的一生從(cong) 出生開始就背負了未來的負債(zhai) ~

怎麽(me) 理解未來的負債(zhai) 和理財規劃呢？譜藍君借用下麵這張草帽圖幫助大家理解：

可以看到，在我們(men) 的一生中，無論哪個(ge) 階段我們(men) 都在消費（未來的負債(zhai) ）。如果把生命按照年齡劃分，可以分為(wei) 三個(ge) 時期，分別是：教育期、奮鬥期、養(yang) 老期。

• 首先是教育期（0~25歲），我們在父母的保護下長大，我們所有的生活費、教育費都由父母承擔。

• 而在養老期（60歲~終老），我們開始步入退休，工作收入中斷，而我們辛勞了大半輩子，也該開啟我們全新的下半生享受，這同樣意味著消費。

• 再看奮鬥期（25~60歲），我們為事業奮鬥，追求美好生活，這是人生的黃金階段，同時我們會發現賺錢的時間非常有限，僅有約35年（25~60歲）。

而正是這期間我們(men) 所創造的收入，除了要滿足我們(men) 的衣食住行費用、買(mai) 房買(mai) 車費用外，別忘了，我們(men) 還一直在傳(chuan) 承，譬如父母供我們(men) 讀書(shu) ，我們(men) 供下一代讀書(shu) 。在奮鬥期（25~60歲）預留出來的盈餘(yu) 就是讓我們(men) 提前規劃孩子教育金、自身赛马会老品牌网站的。

我們(men) 所提及的「理財規劃」正是幫助我們(men) 在奮鬥期（25~60歲）提前將未來的各項開支（教育金、赛马会老品牌网站、旅遊資金等等）匯集在一起做成一個(ge) 切合實際的整合，實現在人生各階段都過得幸福的財務安排。

用大白話來說，就是該旅遊的時候有錢旅遊，該上學的時候有錢上學，該養(yang) 老的時候有錢養(yang) 老。我們(men) 的人生不是為(wei) 了財富而來，而是為(wei) 了自由而來。

可能有朋友會(hui) 想，我們(men) 的父母一輩，並沒有做什麽(me) 規劃，一輩子不還是這麽(me) 過來了？

確實如此，那和這三個(ge) 時代特點離不開關(guan) 係：

第一點是：每代人需求和目標都是不一樣的，爺爺輩和父母輩生長新中國剛成立階段，物質條件壓根不允許他們(men) 想太多，他們(men) 追求更多的是溫飽問題、生存問題。

第二點是：遙想我們(men) 父母輩當年，整個(ge) 社會(hui) 以公有製經濟為(wei) 主體(ti) ，隻要父母是國有單位的，教育、養(yang) 老、醫療、住房統統由國家承包，從(cong) 嚴(yan) 格意義(yi) 上講他們(men) 不需要過分擔心他們(men) 自己的財務，然而所有的事情都在九十年代發生了翻天覆地的變化教革房改、醫改、養(yang) 老改革，“狼”來了！等我們(men) 年輕這一輩在上述的四座大山（教育、養(yang) 老、醫療、住房）都需要自己來承擔。

第三點是：縱然上述如此，我們(men) 上一代也是非常勤儉(jian) 節約的攢錢，才能夠給我們(men) 這一輩創造出良好的教育環境和生活環境，在他們(men) 的認知中這就屬於(yu) 是他們(men) 最直接的理財規劃方式，也就是存好當下的每一筆結餘(yu) 。

隻不過對於(yu) 我們(men) 來說，假如能夠係統化地進行理財規劃，在效率上必然是比父母直接存錢更高效的。

說了這麽(me) 多「理財規劃」的重要性，那麽(me) 科學的理財規劃又是怎麽(me) 進行的呢？下麵譜藍君以我們(men) 理財師為(wei) 客戶做理財規劃的一般流程為(wei) 例，給大家講解一下基本思路：

1、理財規劃第一步：梳理人生重要目標

在此之前，有多少人認為(wei) 理財規劃的第一步是選擇一款收益足夠高的產(chan) 品的？

高收益意味著高風險，而我們(men) 人生的重要目標卻往往有時間剛性要求（比如說從(cong) 孩子出生那一天開始，他大概哪年上小學、中學、大學都已經是確定的了），在目標到來時我們(men) 必須要有足夠的資源去支持，而不是——

“爸，我考上大學啦！”

“孩子啊，今年咱家理財虧(kui) 啦，家裏沒有錢，你晚一年再去上學吧！”

這可不是隨手編的段子，經曆過08年股災的朋友應該深有體(ti) 會(hui) 。

如果隻談收益的話，2008年前的兩(liang) 年中國股市，收益高不高？兩(liang) 年漲六倍！

但轉眼不到一年的時間，又打了三折。

我們(men) 知道孩子哪一年上大學，但是那年的行情到底是2007年還是2008年，你能猜到嗎？連巴菲特都做不到。

因此，理財的第一步，絕非選擇高收益產(chan) 品，而是梳理你人生中有哪些重要的理財目標，根據目標倒推理財方案。收益再高，如果不能在我們(men) 需要的時候有，也不能讓我們(men) 實現人生的幸福。

從(cong) 理財的角度考慮，哪些算是人生的重要目標？就是那些對個(ge) 人和家庭幸福感影響極大的、卻又不能確保從(cong) 當期收入中支付的目標。

比如，對大多數人來說，買(mai) 房買(mai) 車能給自己帶來安全感和幸福感；

再比如，對於(yu) 有孩子的家庭來說，孩子能接受良好的教育是重中之重；

更長遠一點的，希望可以早日實現人生財富自由，提前退休，環遊世界……

住房、子女教育、退休、養(yang) 老……這些人生大事，誰也不敢拍胸脯說，大事發生前一年，我們(men) 靠當期收入能夠解決(jue) 。孩子上大學前一年，我們(men) 不能確保一下子就存夠他上大學的錢；退休前一年，我們(men) 也不能確保馬上能存夠環遊世界的錢；房子就更不用說了。

理財規劃要做的第一件事就是麵對現實，麵對自己的需求，看看自己內(nei) 心的期許有多高，而不是討論外部的投資收益有多高。外部收益再高，不能按時實現我們(men) 的人生目標，也會(hui) 抱憾終生。

2、理財規劃第二步：梳理家庭財務狀況

在第一步我們(men) 明確了家庭的理財目標，接下來就進理財規劃的第二個(ge) 環節——明確自己到底有多少財務資源。

理財資源一般分為(wei) 資產(chan) 與(yu) 收入兩(liang) 大類：

• 第一類：現在已經掙到的錢，即家庭現在的資產。這兒說的資產要減去你們的負債，即淨資產。
• 第二類：未來我們持續能夠賺到的錢，那就是家庭的收入。收入需要減掉支出，即每年的盈餘。

淨資產(chan) 和每年的收入盈餘(yu) ，是我們(men) 真正可以利用的理財資源。

接著我們(men) 就可以進一步思考：如何利用資源去達到我們(men) 的人生目標？

這就要看我們(men) 利用現有資源的效率以及利用時間的效率了。

在理財中，效率與(yu) 收益是掛鉤的，收益越高，意味著效率越高，那收益是不是越高越高呢？當然不是，高收益往往意味著高風險，當收益高到極致，風險也高到極致，人生就成賭博了。

如何在風險和收益中取得一個(ge) 平衡，那就要提前進行風險承受能力的分析。用科學的方法，先測算出家庭能夠承受的風險屬性，在明確風險屬性的前提下，獲得最為(wei) 合理的資產(chan) 配置方式，在波動可控的情況下，獲得較為(wei) 理想的收益。

其次就是看我們(men) 利用時間的效率。不知道大家有沒有聽說過【黃金七年】？

簡單來說就是如果給我們(men) 37年的時間去積累財富，我們(men) 在前7年準備的財富讓它一直複利滾存，所產(chan) 生的總體(ti) 收益會(hui) 比後麵用30年去儲(chu) 備的金額還要高！

也就是說，即便是同樣的投資渠道，相同的收益率，越早開始，需要投入的資源越少，最終獲得的收益還可能更高。換句話說，資源的效率越高。

3、理財規劃第三步：資產(chan) 配置，用好自己的家底

有了清晰的目標，把自己的資產(chan) 和收入都梳理清楚，結合家庭實際情況下的風險屬性，接下來就可以把自己的家底好好用起來，通過資產(chan) 配置的方式一步步實現家庭的目標了。

這個(ge) 過程，就是根據前麵所有數據和測算，來量身定製資產(chan) 配置方案，通過多種不相關(guan) 的資產(chan) ，既有防守型，又有進攻型，這樣一來，我們(men) 既能避免資產(chan) 大幅波動，又能兼顧穩穩的收益。

經過以上三個(ge) 步驟，整個(ge) 理財規劃就頗見雛形啦。

接下來我們(men) 要做的就是長期堅持，與(yu) 時間複利做朋友，穩穩地達成我們(men) 的目標。

理財規劃的過程看似簡單，實際操作起來可能有點複雜，因為(wei) 涉及到很多數字和金融知識。

因此，譜藍君建議，專(zhuan) 業(ye) 的事可以交給專(zhuan) 業(ye) 的人——讓理財規劃師來幫助我們(men) ，這樣我們(men) 也可以將更多的時間和精力放在創造財富上~

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