為什麽要做保障規劃？

前段時間，譜藍君在後台收到一條留言，一位女士在我們(men) 理財師這邊做了家庭的保障規劃，一年大概 2 萬(wan) 保費上下。在執行的時候卻受到先生的質疑：

“一年要 2 萬(wan) ，還得交這麽(me) 多年。要是沒理賠，這錢不是年年打水漂了？再說，拿這個(ge) 錢去做投資，2、30 年後收益指不定比這高多了，覆蓋完疾病費用綽綽有餘(yu) 。”

概括一下，這位先生的觀點是：

• 發生風險的概率低，保險買了不一定能用上；
• 買保險的錢拿來投資，未來收益會更高，覆蓋治療費用綽綽有餘。

總結就是，沒必要買(mai) 。

真的是這樣嗎？今天就來跟大家探討一下，為(wei) 什麽(me) 譜藍君認為(wei) 家庭一定要做好保障規劃。

• 保險用不上，錢就白花了？
• 買保險的錢拿來投資，收益能覆蓋治療費嗎？
• 保險不是越多越好
• 譜藍君總結

“發生風險的概率很低，要是沒有出險，這錢不是白花了？”

首先，雖然我們(men) 一直說保險是保“小概率大風險”，但實際上風險還真不是小概率。

舉(ju) 個(ge) 例子，家庭保障規劃中的必選項——重疾險。

大多數人都覺得，人一生得重大疾病的概率很低，可能百分之一都不到。這位先生也不例外，尤其是自己現在正處於(yu) 壯年時期，就更沒必要買(mai) 重疾險了。

然而事實真的是這樣嗎？來看看國家癌症中心統計的數據：

2020 年中國癌症新發病例 4568754 例，死亡病例 3002899 例，約占該年全球癌症發病和死亡總數的 23.7% 和 30.2%。

0-74歲中國人群癌症累積發病和死亡風險分別為(wei)  20.96% 和 13.94%。

不僅(jin) 是癌症，其實其他重疾的發生概率也一點不低！

這樣看來，重疾離我們(men) 其實一點都不遠。

更重要的是，促使我們(men) 做家庭保障規劃的原因，不是風險發生概率的高或低，而是因為(wei) 風險一旦發生，對我們(men) 家庭財務的影響是毀滅性的。

一方麵重疾治療費用高，普通家庭難以承擔；另一方麵是因為(wei) 患者暫時或者長期收入中斷導致的家庭財務麵臨(lin) 巨大壓力。

根據中國精算師協會(hui) 統計數據來看，一場重疾背後所需要的治療費用在 30 萬(wan) - 70 萬(wan) 不等。

同時，在生病期間，家人也可能會(hui) 因為(wei) 陪護而影響到正常的工作和收入，給家庭帶來巨大的經濟壓力。

根據國家癌症中心統計的數據顯示，2020 年中國癌症新發病例高達 457 萬(wan) ，居全球第一。

數字是冰冷的，然後數字背後是 457 萬(wan) 個(ge) 遭遇重大疾病風險的真實家庭，假設這些家庭沒有提前做好保障規劃，他們(men) 應當怎麽(me) 去應對這沉重的經濟、精神打擊呢？

能轉移這種對家庭財務造成毀滅性打擊的工具，就是保險。因此，隻有做好家庭保障規劃，才能讓我們(men) 家庭更從(cong) 容去應對！

“每年 2 萬(wan) 元，拿這個(ge) 錢去做投資，2、30 年後收益指不定比這高多了，覆蓋完疾病費用綽綽有餘(yu) 。”

首先要明確，每年兩(liang) 萬(wan) 元，我們(men) 得到的是全家人的保障，而不僅(jin) 僅(jin) 是一個(ge) 人的保障。

即便你說，憑這本金，自己也能靠投資覆蓋了全家人的疾病治療費。可譜藍君要提醒你，這中間還有不可忽略的風險因素。

先說投資虧(kui) 損風險。

在譜藍君看來，2、30 年後連本帶利還真不一定能覆蓋疾病治療費。這一點我們(men) 的老股民肯定都深有體(ti) 會(hui) ：

07年的10月份上證指數衝(chong) 上了6100點，所有人都憧憬著能夠通過投資實現暴富，然後15年過去了，上證指數現在卻卻在3100點左右趴著了，大部分股民早已割肉離場，當然也有極少部分還在堅持等著回本呢。

除此之外，還有一個(ge) 前提，就是你得具備一定的金融知識、超前的認知水平、克服貪婪的人性的自製力、以及長期堅持的毅力。

譬如 2007 年很多人買(mai) 了股票，2015 年很多人買(mai) 了P2P，2021年很多人買(mai) 了房子、基金（這個(ge) 待日後驗證了），並不是說投資一定會(hui) 虧(kui) 損，而是我們(men) 每個(ge) 人都需要警惕，投資是有波動風險的。

沒有保障托底，收益雖不設上限，但波動風險也沒有下限；而有保障，收益同樣不設上限，波動風險卻有了下限。

二就是被意外或疾病打斷投資的風險。

疾病和意外是最不可控的。

即使我們(men) 把投資過程中的諸多虧(kui) 損風險都避開了，在20、30年後就真的能把全家人的保障都覆蓋了嗎？

一個(ge) 人的疾病治療費興(xing) 許可以，兩(liang) 個(ge) 人的呢？三個(ge) 人的呢？

而當家庭的積蓄不足以覆蓋疾病所需的花費時，我們(men) 的投資計劃很可能就要被迫中斷，不僅(jin) 如此，還會(hui) 打亂(luan) 我們(men) 人生的各項計劃：

· 必須馬上賣出之前的積累的資產(chan) ，如果我們(men) 把錢放在股市、債(zhai) 市上，萬(wan) 一遇到市場低迷時期，會(hui) 造成很大的損失。

· 可能需要變賣房子、車子等固定資產(chan) ，由於(yu) 著急變賣，可能賣不到好價(jia) 格。若我們(men) 隻有一套自住房，賣出後我們(men) 以後住哪裏？

· 無法再支撐家庭的長期目標投資，比如給孩子存出國留學的教育金，或者給自己的赛马会老品牌网站儲(chu) 蓄等計劃不得不停止。

到時候，別說投資收益了，家庭還能不能維持正常水平的生活，都是未知數。

因此，買(mai) 保險不出險，錢就是白花了嗎？譜藍君並不這麽(me) 認為(wei) 。即使沒有出險，當我們(men) 開始執行保障規劃那一刻，我們(men) 家庭就獲得了最安全可靠的保障。

到這裏，先生也想通了其中的邏輯，“就好比汽車上的安全帶和安全氣囊是吧？安全裝置並不是要發生了交通事故才叫‘買(mai) 得值’，在駕駛過程中，其實我們(men) 已經使用上了，它讓家庭多了一份安全感。”

正解！

在溝通的過程中，還有一個(ge) 非常有意思的插曲——

“保險這麽(me) 有用，那給我多來幾份吧！”

在探討完上述兩(liang) 個(ge) 問題後，先生的態度發生了翻轉——不僅(jin) 全力支持太太落實此前在我們(men) 這裏生成的保障方案，還讓我們(men) 的理財師再推薦幾款產(chan) 品，希望把保障這堵安全牆砌得厚厚的。

然而，這裏又犯了一個(ge) 誤區，那就是保險並不是買(mai) 得越多就越好。

尤其是實報實銷型的醫療險，隻會(hui) 根據我們(men) 的醫療花費做出理賠，不管買(mai) 多少都不會(hui) 超過我們(men) 實際的花費。

重疾險、壽險這類保險雖然是給付型的保險，但也不是越多越好。當這部分的開支超過我們(men) 家庭承受能力的時候，保險便成了“包袱”，成為(wei) 家庭新的壓力。

因此，保險不是越多越好，在滿足我們(men) 的保障要求的情況下，保費越低，性價(jia) 比越高，在保障充足的前提下，讓家庭有更多的資源去進行投資和財富積累。這才是一個(ge) 健康的、合理的家庭保障方案。

投資和保險，都是我們(men) 家庭資產(chan) 配置中不可或缺的環節，各自發揮著無可替代的作用：

投資可以讓我們(men) 家庭的資產(chan) 穩步增值；而保險則可以確保這一過程平穩進行，不用擔心投資過程由於(yu) 發生意外而被迫中斷，最終讓我們(men) 安穩地實現我們(men) 的人生目標。

沒有了後顧之憂，我們(men) 才可以更放心地把手裏的餘(yu) 錢用來投資，積累資產(chan) 呀~

你對保障規劃的看法，是文中開頭的先生還是之後的先生呢？期待你的留言~

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