弘康金玉滿堂：安全穩定，長期收益可觀，市場第一梯隊產品長啥樣？

銀行打破剛兌(dui) ，股市基金震蕩……今年的金融市場，讓許多人切身體(ti) 會(hui) 到了什麽(me) 叫“投資有風險”。但如果什麽(me) 都不做，隻是把錢幹巴巴拿在手裏，那跟虧(kui) 了也差不多。

想要安全又有收益的產(chan) 品，不少人把目光投在了增額壽險——不僅(jin) 收益穩定，而且受法律保護，安全性很高。

比如今天要給大家測評的弘康·金玉滿堂，就是一款非常優(you) 秀的增額終身壽險，實際收益率高，現金價(jia) 值增長快。

在進行產(chan) 品測評之前，譜藍君帶大家回顧一下，什麽(me) 是增額終身壽險，以及一款增額壽好不好具體(ti) 要從(cong) 哪幾個(ge) 維度去評價(jia) ？

如果你很自信，那麽(me) 請直接跳到文章第三部分。

主要內(nei) 容：

• 什麽是增額壽險？
• 如何挑選增額壽險？
• 弘康·金玉滿堂怎麽樣？值不值得買？
• 譜藍君總結

所謂增額終身壽險，其實就是壽險的其中一種。和我們(men) 常聽到的“定期壽險”不同，增額終身壽的身故保額會(hui) 隨著被保險人的年齡變化而逐年遞增。

而身故保額逐年遞增不是它最大的特點，它的核心優(you) 勢在於(yu) 它的理財價(jia) 值——現金價(jia) 值高，還能靈活的利用減保來獲取部分保單現金價(jia) 值。

目前市麵上比較優(you) 秀的增額壽，多數在保單的第7/8個(ge) 年度，現金價(jia) 值就會(hui) 超過已交保費之和，之後10年以上的長期複利能夠接近監管設定預定利率上限3.5%。

在靈活利用現金價(jia) 值方麵，也是增額壽險和年金險的主要區別之一。兩(liang) 者同為(wei) 長期主義(yi) 者青睞的理財工具，但增額終身壽險會(hui) 比年金險更加靈活。

年金險是必須按照約定的時間領取約定的金額，更適合針對專(zhuan) 門的財務目標，比如赛马会老品牌网站等。

但增額終身壽險的現金價(jia) 值時可以靈活取用，領取的時間、金額都隨我們(men) 自己的意願。而且領取部分現金價(jia) 值後剩餘(yu) 部分還可以繼續複利滾存。

因此利用增額終身壽險，我們(men) 可以根據各種財務目標製定不同方案，除了教育金、赛马会老品牌网站，還可以作為(wei) 婚嫁金、旅遊基金、中長期理財等。

而它的另一大特點——長期鎖定利率，也讓增額終身壽在這個(ge) 利率下行的大環境中，被越來越多的長期主義(yi) 者青睞。

“人怕出名豬怕壯”，放在保險上同樣適用。如今這個(ge) 寶藏產(chan) 品，也麵臨(lin) 著非常大的被保監爸爸打屁股的風險了。

近日銀保監會(hui) 又下發了一份文件，其中有三條提到了增額終身壽：

（四十一）增額終身壽險的保額遞增比例超過定價(jia) 利率，存在嚴(yan) 重誤導隱患。

（四十二）增額終身壽險的減保比例設計不合理；加保設計存在變相突破定價(jia) 利率風險。

（六十六）產(chan) 品現金價(jia) 值計算不符合一般精算原理，存在長險短做風險。

這其實和之前的“停售風”差不多，催促保險公司動起來：

因此，如果你的家庭還沒有進行長期規劃，那麽(me) 不用懷疑，當下就是最好的時機。

市場上的產(chan) 品這麽(me) 多，如何判斷一款增額壽險是否優(you) 秀、值不值得買(mai) 呢？一般會(hui) 從(cong) 以下四個(ge) 角度去參考：

1. 長期持有的利益

增額終身壽的利益，依賴現金價(jia) 值的增長。所以，一款增額終身壽是否優(you) 秀，就看它長期積累的收益表現如何，或者說它的實際年化收益如何。

2019年12月，銀保監會(hui) 就規定了這類產(chan) 品預定利率不能超過3.5%，所以，越接近3.5%的越好。

2、現金價(jia) 值增速

也就是我們(men) 退保所能拿到的現金價(jia) 值多久能超已交保費。

有些產(chan) 品現金價(jia) 值增值快，繳費完第三個(ge) 年度就能超過已交保費了，那這款產(chan) 品就比較適合有短期理財需求的朋友；

有些產(chan) 品雖然現金價(jia) 值增值慢，要十年八年，但是越往後現金價(jia) 值越高，那這類產(chan) 品就適合有長期目標規劃的朋友，比如孩子的教育金、自己的赛马会老品牌网站等。

但這類產(chan) 品對於(yu) 短期要用錢的朋友來說，提前退保會(hui) 有損失，自然是“不合格”的。

沒有絕對的標準，取決(jue) 於(yu) 每個(ge) 人的需求。

3、是否具備靈活性

就是看產(chan) 品支不支持加保、減保、繳額交清、保單貸款等操作，以及此類操作是否方便，是否有次數、頻次、額度的限製。

支持加保的意義(yi) 在哪呢？因為(wei) 這種長期合同一旦簽下，就相當於(yu) 鎖定了長期的利率。

要知道，20年前咱們(men) 的一年期存款利率能達到10%，而20年後的今天咱們(men) 的一年期存款利率隻有不到2%。

在利率下行的今天，鎖定一個(ge) 相對不低的長期收益，在未來意義(yi) 重大。

而減保、減額交清、保單貸款，則決(jue) 定了我們(men) 後期支取方不方便。

4、附加價(jia) 值

有的產(chan) 品有年金轉換權，可以對接信托，養(yang) 老社區，可以附加失能保障等等。

有特定需求的人可以關(guan) 注這部分的內(nei) 容。不過，就大多數人而言，買(mai) 增額終身壽的目的還是在於(yu) 資產(chan) 的穩健保值增值，因此，前三點比較有參考價(jia) 值。

還是那句話，因人而異。沒有最好的產(chan) 品，隻有最合適的產(chan) 品。

帶著這些，我們(men) 來看看今天的主角：弘康金玉滿堂增額壽險。

金玉滿堂的承保公司是弘康人壽。弘康人壽成立於(yu) 2012年7月19日，總部設立在北京，實繳注冊(ce) 資金達10億(yi) 元。 最新一季度的償(chang) 付能力報告顯示，弘康人壽的核心償(chang) 付能力充足率和綜合償(chang) 付能力充足率均為(wei) 153.08%，最近一期風險綜合評級為(wei) B級，均達監管要求。

公司方麵大家可以放寬心~

再來看看產(chan) 品形態：

先總結一下它的核心優(you) 勢：

• 實際收益率高，IRR屬市場第一梯隊的頭部
• 現金價值高、增長快，最快七年超過已交保費
• 身故保障好，身故有效保額3.8%複利遞增
• 靈活性強，支持線上加減保

IRR和現金價(jia) 值是我們(men) 選擇增額終身壽的關(guan) 鍵，金玉滿堂增額終身壽的IRR屬市場第一梯隊前列，且早期IRR增長很快，大多數增額壽都是後期才增長更高的。

我們(men) 通過具體(ti) 案例來看：

1、實際收益高，現金價(jia) 值增長快

以30歲男性，10年交，年交2萬(wan) 為(wei) 例，在投保的第8年，現金價(jia) 值就達到了179052元，超過了累計已交保費16萬(wan) 元。

也就是說，在還沒有交完保費的時候，保單就已經開始在賺錢了。

從(cong) 上表中我們(men) 也可以看到，存的時間越久，保單的現金價(jia) 值就越高：

• 60歲時，保單現金價值480578元，相當於已交保費的2.4倍；
• 80歲時，保單現金價值955928元，相當於已交保費的4.77倍；
• 100歲時，保單現金價值1901414元，相當於已交保費的9.5倍。

這些錢，如果要急用也可以通過“減保取現”或者“保單貸款”的方式靈活取出來。

2、支持隨時加減保，滿足多種場景需求

如果把增額終身壽險比作一款收益可觀且穩定的存款的話，那麽(me) 從(cong) 賬戶裏取錢就是“減保”，即從(cong) 保單裏提取現金價(jia) 值。同理，往賬戶裏存錢，即“加保”，增加現金價(jia) 值。

金玉滿堂當前同樣支持加減保，且加減保條件非常靈活——

• 加保

• 減保

除了支持線上加減保操作，還支持保單貸款，最高可貸保單現金價(jia) 值的80%，緩解我們(men) 突發的現金流壓力。

靈活性極強，能滿足生活中各場景需求，比如孩子教育金，創業(ye) ，婚嫁，未來養(yang) 老等等。

3、身故保障好，身故有效保額以3.8%複利遞增

除了保單利益，身故保障也是我們(men) 關(guan) 心的點，畢竟是一份具有壽險屬性的產(chan) 品，萬(wan) 一身故，能賠多少錢，留給家人也是關(guan) 鍵。

增額終身壽險身故賠付和已交保費、現金價(jia) 值和有效保額有關(guan) 。在大於(yu) 等於(yu) 18歲，且交費期滿時，身故按現金價(jia) 值，累計已交保費*給付係數，有效保額，三者中較大者賠付。

弘康金玉滿堂的保額每年會(hui) 以3.8%進行複利增值。市麵上同類型產(chan) 品的遞增比例在3.5%左右，而金玉滿堂能達到3.8%，優(you) 勢明顯。

可別小看這0.3%的差距，利滾利下來，金玉滿堂就比同類型產(chan) 品收益高很多了。

譜藍君找來幾個(ge) 熱門終身壽險來和金玉滿堂作比較，這裏主要通過現金價(jia) 值來對比。

以30歲男性為(wei) 例，試算不同的繳費期，在各個(ge) 年齡段的內(nei) 部收益率——

可以看到，無論是躉交，還是3/5/10年交的情況，金玉滿堂在保單第十個(ge) 年度末的IRR均能超過3.4%，最高達到3.49%——非常逼近3.5%預定利率，基本達到增額終身壽險預定利率的天花板了。

總的來說，無論是從(cong) 保單利益，靈活性及身故保障來看，金玉滿堂增額終壽整體(ti) 都很不錯，屬於(yu) 市場第一梯隊前列的產(chan) 品。

如果有計劃投保增額終身壽險，它會(hui) 是很不錯的選擇，現在也是投保的好時機。

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